所謂分紅型健康險，是在原來保障重大疾病的健康險基礎(chǔ)上附加分紅功能，投保人除享受原有的大病保障外，還能根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況額外獲得紅利分配。據(jù)了解，人保健康險公司此次推出的相關(guān)試點(diǎn)產(chǎn)品還在籌備中，保險期限5—6年的康利人生兩全保險(分紅型)將很快面世。試點(diǎn)產(chǎn)品預(yù)計是一個產(chǎn)品組合，以生死兩全分紅險為主險，附加一款長期護(hù)理型健康險，將先在銀保渠道進(jìn)行銷售。

由于健康保障一直受到社會關(guān)注，但純保障型健康險難以迎合市場，有投資功能的保險產(chǎn)品更受消費(fèi)者的喜愛，也能滿足消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。保監(jiān)會今年公布的上半年數(shù)據(jù)顯示，分紅險已占據(jù)整個市場91%份額，而由于專業(yè)健康險公司虧損日益擴(kuò)大。人保健康上半年實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)34.96億元，規(guī)模保費(fèi)達(dá)71億元。昆侖健康、平安健康、和諧健康上半年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)分別僅為0.7億元、0.65億元、0.14億元。因此，推出一些新的滿足市場需求的產(chǎn)品，或許能為健康險公司開辟一片新的天地。

分紅健康險重出江湖

業(yè)內(nèi)人士介紹，近幾年分紅險由于具有分紅功能，并具有生存返還、累積生息等優(yōu)勢，對客戶極具吸引力，同時還可與住院醫(yī)療、重疾等險種組合完善保險保障。目前壽險公司不斷積累風(fēng)險把控經(jīng)驗(yàn)，并通過拉長繳費(fèi)和保障期限來提高保單內(nèi)含價值，承保盈利已不斷顯現(xiàn)。此次專業(yè)健康險公司試水分紅險，無疑對投保人具有了更大的吸引力。

保險專家許謹(jǐn)良表示，國內(nèi)長期健康險時間不長，承保的人數(shù)并不多，積累的數(shù)據(jù)有限。如果把長期健康險設(shè)計成分紅產(chǎn)品，那么保險公司經(jīng)營長期健康險有沒有利潤、利潤的多少就與投保人的利益有關(guān)。保險公司既不能隱瞞利潤少向投保人分紅，也不能危及保險公司的償付能力虛增利潤向投保人分紅。要做到這一點(diǎn)，當(dāng)時技術(shù)上確實(shí)有一定困難，不過經(jīng)過8年的市場發(fā)展對人的生命周期以及各種疾病發(fā)病率更多了解，適當(dāng)再推出分紅型健康險并不會對市場造成沖擊。

從保障種類的角度看，在各保險公司的保險產(chǎn)品中，健康險是當(dāng)時最受市場歡迎的產(chǎn)品之一。而分紅型健康險的受歡迎程度又在健康險中首當(dāng)其沖。據(jù)統(tǒng)計，2002年，也就是停售的前一年，分紅型健康險占據(jù)了人身險49.8%的市場份額，一個當(dāng)時如日中天的強(qiáng)勢險種，卻在2003年退出“江湖”。據(jù)了解，當(dāng)時保監(jiān)會之所以作出停售分紅健康險的決定，其實(shí)是出于監(jiān)管層對于控制賠付支出風(fēng)險、促進(jìn)健康險回歸保障本意的考慮。

保險的投保建議

保險最重要的功能是保障，不是分紅更不是收益，所以請?jiān)谶M(jìn)行保險規(guī)劃時切勿過多的去計算投入與產(chǎn)出，風(fēng)險是不可估測的，保險也是一種服務(wù)，享受服務(wù)就得支出成本，這些保險產(chǎn)品的價格、產(chǎn)品本身的開發(fā)都是通過國家嚴(yán)格審核的，所以您可以放心購買，但一定要適合自已才行！根據(jù)您的收入及年齡情況，個人建議您現(xiàn)在可以先考慮純保障的消費(fèi)型產(chǎn)品，意外+住院醫(yī)療+重大疾病+壽險保障，年保費(fèi)支出控制在個人年收入的10%左右都是合理的，超過了不好。

“近幾年分紅險由于具有分紅功能，并具有生存返還、累積生息等優(yōu)勢，對客戶極具吸引力，同時還可與住院醫(yī)療、重疾等險種組合完善保險保障。”保險顧問介紹，目前壽險公司不斷積累風(fēng)險把控經(jīng)驗(yàn)，并通過拉長繳費(fèi)和保障期限來提高保單內(nèi)含價值，承保盈利已不斷顯現(xiàn)。此次專業(yè)健康險公司試水分紅險，無疑對投保人具有了更大的吸引力。

不過，從目前來看，專業(yè)健康險公司產(chǎn)品設(shè)計較為單一，除普通健康險外，只有為數(shù)不多的保健醫(yī)療險、個人護(hù)理險等。分析人士指出，目前產(chǎn)品較為單一仍是商業(yè)健康險公司的短板，要想真正走出困境仍需要在創(chuàng)新方面下功夫，同時還應(yīng)在承保、核賠等方面嚴(yán)加把控。據(jù)了解，目前健康險公司的承保環(huán)節(jié)已不斷完善，人保健康今年上半年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)承保盈利。

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