在此期間，相互寶頻頻暴雷，拒賠、濫賠、分攤金額上漲、保障條款調(diào)整、網(wǎng)絡互助保險退保新聞頻發(fā)。 　　四、科學的保險理念應該是什么樣的? 　　互助計劃本身是一項利好民生的公益善舉，出發(fā)點好，不僅低門檻、性價比高，填補了很多人商業(yè)保險和醫(yī)保之間的空白，尤其是為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。 　　科學的講，醫(yī)保+商業(yè)保險+互助，才是更恰當?shù)呐渲盟悸贰?

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（我不是藥神劇照） 　　報告顯示，90后購買保險的決策周期最短，比80后平均快3.6天。在不規(guī)律的生活節(jié)奏和工作的重壓下，90后早早就意識到健康的重要性。又是啤酒泡枸杞，又是可樂加黨參，朋克養(yǎng)生之外，年輕人們還要額外給自己上一道重疾險。 　　保險不是剛需，但只要有一個契機來推一把… 　　今年1月，拼多多傳出一名23歲女員工凌晨1:30在加班回去的路上猝死。 　　那一周，上海某保險公司的經(jīng)紀人Anna先后接到了4個拼多多和字節(jié)跳動員工的咨詢，他們一來就開門見山地說：“我想買重疾險。”每當和職場壓力相關的社會性熱點事件爆發(fā)時，保險經(jīng)紀人收到的咨詢量都會激增。Anna就職的保險經(jīng)紀公司主營健康險和儲蓄險，這也是她最熟悉的業(yè)務方向，她的客戶大多和她同齡，30歲上下，在一線或次一線城市背著房貸，多半是新婚或者孩子剛出生不久，如果收入突然中斷，對一個年輕的家庭來說會是不小的壓力。 　　Anna的公司近幾年處理的重疾險賠付案例中，猝死、癌癥占有相當高的比例，你永遠無法預見明天和意外哪個先來，這點她在保險行業(yè)有更深的體會。 　　普遍而言，配置保險要以家里的經(jīng)濟支柱為優(yōu)先。如果家庭支柱因為意外原因面臨收入斷流，保險能夠分攤全家的經(jīng)濟風險。不過道理雖如此，來咨詢保險的年輕人中，立即決策的并不多。 　　保險產(chǎn)品本身理解門檻相對較高，需要花時間和精力去研究，很容易拖延。有的人問完保險，可能等過了大半年，才下定決心重新購買。 　　每年，各大公司組織的員工拿到體檢報告的時候都是咨詢保險的高峰期。 　　不過，很多客戶在拿到最新的體檢報告的同時，也可能發(fā)現(xiàn)自己出現(xiàn)了新的異常體況，失去投保的機會。“在一般用戶看來，日常生活里保險并不是剛需，拖延很正常，需要一個契機來推他們一把。 　　可能因為周圍人出現(xiàn)了一些重大的疾病，或者自己看到最新的體檢報告指標全面飄紅，這時候他們下決定買保險的動力就會非常強。”Anna說。 　　除了年紀即將增加一歲，發(fā)現(xiàn)保費又水漲船高外，另一種契機則是外部的影響，比如某段時間媒體上頻繁出現(xiàn)員工猝死新聞。壓力和焦慮都是會傳染的，不少年輕人初次接觸保險領域，都是源于一陣突如其來的擔憂。 　　身體是革命的本錢。但要身體健康，沒錢，寸步難行。24歲的小賈，在一家互聯(lián)網(wǎng)小廠做運營，她第一次意識到這一點是在年初。朋友圈里，一位許久未聯(lián)系的高中好友發(fā)起了水滴籌，計劃籌到5-6萬元治病。最后，在眾人的幫助下，他成功籌集到了7萬元。 　　在小賈的印象里，7萬元對這位好友來說并不是一個天文數(shù)字——他經(jīng)濟狀況不差，也不是一個愿意求別人無償幫忙的人。但等到疾病突襲、沒有資金周轉(zhuǎn)，這筆“小錢”也能殺他個措手不及。在病魔面前，面子都沒那么重要了。 　　小賈感到一陣恐慌，她從自己“微薄”的薪水中轉(zhuǎn)了一筆錢到好友的水滴籌賬戶，轉(zhuǎn)頭就開始研究起醫(yī)療保險。“我也是一個挺好面子的人，所以那時我就開始想，有沒有什么辦法能讓我以后生病不陷入這樣的窘境。”小賈的工作常常要處理一些突發(fā)事件，工作熬夜到凌晨兩三點是常態(tài)。那段時間，媒體頻頻爆出年輕人因超負荷工作而猝死的新聞，她察覺到，自己可能就是那個“高危群體”。 　　周圍的同事們也面臨著同樣的困境，小賈問了一圈，身邊人基本都有重疾險傍身。在這種普遍的低迷情緒中，她也“被沖昏了頭腦”，瞄準了閨蜜曾購買過的一個產(chǎn)品。銷售經(jīng)理告訴自己，要上交5900元的保費，從被朋友推薦到簽完保單，她僅僅考慮了一天就下了決定。 　　過年期間，在一家互聯(lián)網(wǎng)大廠做視頻策劃的張丹發(fā)現(xiàn)，身邊的人一夜之間都配好了重疾險，單是自己一個朋友就在兩周內(nèi)買了6份保險，頗有一種臺風前搶鹽的架勢——大家搶的是在重疾險改革前“上車”。今年2月1日，重疾險改革新規(guī)正式實施，惡性腫瘤中，甲狀腺癌被列入輕癥，最多賠付30%。甲狀腺癌的高發(fā)年齡段是30-45歲，很多年輕人飽受其苦。 　　據(jù)慧擇網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，90后重疾理賠中，因惡性腫瘤出險占七成，甲狀腺癌高居榜首。于是1月份，購買重疾險的年輕人又迎來一波小高潮。 　　促使24歲的張丹“上車”的最后一根稻草是去年末，自己進了一趟醫(yī)院動了個小手術。過年回家的那段時間，媽媽就反復催促自己買一份保險，理由是她一個人在外地務工，家里人不放心。于是稀里糊涂地，張丹也從媽媽推薦的親戚那里買了一份重疾險。買一份保險，可以說是一種緩解焦慮的沖動消費，也可以說是一種日積月累的壓力的釋放。 　　當一個人成家立業(yè)，身上背負起越來越多的責任后，就會開始意識到保險的必要性。從心在互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)近五年，他最開始研究保險是想給父母買一份長期醫(yī)療險，這樣如果住院費超過一萬元，百分百報銷，日后也能負擔起一些昂貴的癌癥進口靶向藥。如果有高級醫(yī)療險，父母生病也能直接去私立醫(yī)院，省得排長隊。醫(yī)院的流程之復雜，去過一次就不想體驗第二次了。最近，他即將結婚，邁入新的人生階段。“如果有條件，我也想給全家都配置醫(yī)療險和重疾險，但現(xiàn)在的經(jīng)濟實力不允許啊。 　　”從心的“全家”除了父母和女友，還包括一只陪伴了自己五年的小貓小芬兒。小芬兒的心臟不好，還有多囊腎病，這也讓他非常發(fā)愁——寵物醫(yī)療費用動輒上萬，有了一定儲蓄后，寵物險也必須被優(yōu)先列入保險配置計劃。 　　生了大病能拿錢的重疾險，越來越“網(wǎng)紅”了據(jù)中國平安的《用戶健康+保險行為數(shù)據(jù)報告》，男性相比女性更關注保鮮和健康話題，但在實際購買這件事上，女生往往走在男生前面。在Anna的印象里，自己的客戶中主動購買保險的80%都是女性。來咨詢的單身女性很多，大多來自一線城市。30歲左右，感情沒著落，也沒存下什么錢，危機感就上來了。 　　“女生更需要安全感。”Anna說，和買房類似，她們需要更加確定的看得見的東西來保障自己的生活不受影響，比如幾乎超過80%的女性在成家育兒之后都會有意識地幫全家配置保險，不過，當她們勸老公買保險時，很多伴侶卻并不以為然。 　　比起保險，男生更喜歡把錢投入基金和股票，追求高風險、高回報，盡管根據(jù)長期數(shù)據(jù)來看，大部分人的收益并不樂觀，甚至是負數(shù)。 　　保險意識相對強的男生，不少都來自類似拼多多的高強度互聯(lián)網(wǎng)公司?？ㄋ诘钠髽I(yè)是一家上市大公司，員工均配置了“六險一金”——在五險之外還有一道額外的醫(yī)療險。在醫(yī)院，他可以使用商業(yè)醫(yī)療險報銷一部分取藥費用。 　　在24小時on call的工作環(huán)境中，剛入職不到一年的卡卡，只能用“我要去一趟醫(yī)院”的理由換來半天假期。Anna還發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療行業(yè)的從業(yè)人員都很重視保險，可能是因為他們見識過太多疾病帶來的痛苦，更懂得未雨綢繆。 　　復雜的保險產(chǎn)品和條款輕易就能把人搞暈——這里邊水可太深。 　　戈多是一名保險經(jīng)紀人，據(jù)她所說，20-30歲的年輕人來詢問保險，其實都沒有太強的針對性，他們并不太清楚幾大險種的具體區(qū)別和賠付范圍，只是覺得自己需要一份保險。一般來說，完整的人身險種包括醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險、年金險等。 　　商業(yè)醫(yī)療險作為補充醫(yī)療，能在生病住院時，額外報銷一部分基礎社保無法覆蓋的比例;重疾險是一份額外的保障，生病期間無法工作，重疾險額外賠付的這筆錢能作為收入的補償;壽險更加極端，主要應對被保人身故或全殘的情況，如果一個人不幸離世，家人還可以獲得一筆賠付，對于身上背著貸款的人，壽險尤其必要; 　　意外險雖然也包含身故和全殘，但僅針對“外來的、突發(fā)的、非疾病的”意外狀況，比如車禍、飛機失事等;年金險作為社保的補充養(yǎng)老保險，在某一年齡段后可以定期領取養(yǎng)老金，也能夠在一定程度上保證晚年的生活品質(zhì)。 　　“年金險很適合25-45歲之間、收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升期的人購買，也是國家目前大力倡導的商業(yè)養(yǎng)老保險。但根據(jù)現(xiàn)實情況來看，這一人群普遍工作節(jié)奏較快，承擔著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人、供房供車等多方面生活壓力，很容易忽略自身的養(yǎng)老需求。 　　”覺醒了保險意識的年輕人，很少直接考慮養(yǎng)老險，大多會從重疾險開始下手。在鋪天蓋地的健康營銷下，實用性另說，重疾險也逐漸“網(wǎng)紅化”，不恰當?shù)卣f——變成了一種“健康潮流”。 　　球球今年25歲，在一家國企金融公司工作。單位經(jīng)常會有一些保險公司來推銷，每次在茶水間都會有很多人來咨詢。 　　球球的同事基本都在30歲以下，大部分都配置了重疾險。年長者總會和她強調(diào)保險在資產(chǎn)配置中的重要性，最簡單的——生了大病，能拿錢，并且年紀越小，配置重疾險所需的保費越便宜，早買不虧。去年9月入職不久，她就購買了保額50萬元的泰康重疾險，每年6000多元保費，連續(xù)交35年。“我可能也是被洗腦了，而且因為年輕，比同事交的錢少，還覺得自己賺了。”

（球球購買保險的網(wǎng)頁截圖） 　　Anna也覺得，這兩年，配置重疾險的人明顯變多，它仿佛成了一種時尚符號。就像之前某一個時間點，身邊人都去打了HPV疫苗。沒有重疾險的年輕人，得到的都是朋友的勸誡：“你工作這么忙，趕緊配一份啊!”“我覺得重疾險并不是人人必配。” 　　Anna解釋說，“比如你對自己的健康足夠自信，或家庭經(jīng)濟實力還不錯，真到了得病的時候，并不覺得60或者80萬的重疾保額能解決多大問題，但毋庸置疑，大部分在城市生活的普通人，普遍是“病”不起的。 ” 　　曾經(jīng)，有一位94年生的女生來咨詢Anna重疾險的購買流程，她有甲狀腺和乳腺結節(jié)，在保險公司核實過客戶的體檢報告后，認為這兩個部位罹患疾病的風險很大，給出了“除外承保”的結論，即僅接受承擔這兩個部位之外的重疾理賠。這個結果讓她十分沮喪，覺得同樣的價格卻少了兩項保障很不劃算。“重疾險本質(zhì)其實是一個金融工具，作用就是保障家庭收入。” 　　Anna說。很多女生來咨詢重疾險時，只是想求個保障，增強自己抵抗突發(fā)事件和重大疾病的能力。但換個思路，也不必死撲在重疾險這一條路上，還有很多不同的產(chǎn)品配置能夠選擇。比如，堅持定存一筆錢或買款儲蓄險，可能前期杠桿上不如重疾險高，但是也能起到抵御醫(yī)療風險和經(jīng)濟風險的作用，解決客戶焦慮的問題。買保險的年輕人明顯出現(xiàn)了一種從眾心理，而保險公司也越來越懂得利用這點做營銷。 　　2018年，平安推出一款“熬夜險”，每年的保費僅僅27.5元，意外猝死可獲得賠付。一時間，網(wǎng)友議論紛紛，都覺得自己需要來一份。不過細看條款，“熬夜險”本質(zhì)上也只是一份披皮的意外險。網(wǎng)紅險種只是針對互聯(lián)網(wǎng)熱點展開的一種營銷策略。 　　就像最近的新晉網(wǎng)紅產(chǎn)品熬夜水，這種人參、紅棗、胎菊、羅漢果調(diào)制而成的養(yǎng)生材料也漸漸成為了年輕人的新寵。工作壓力大、熬夜、睡不好，在這種普遍的負面情緒中，各種產(chǎn)品掛上個網(wǎng)紅名字，就又能吸引年輕人展開一波收割。 　　Anna解釋，如果把保險比作一把四葉傘，四大險種就是最基礎的配置，能在大雨來臨時抵擋大部分雨水。而“熬夜險”這種奇葩網(wǎng)紅險種，本身也有一定的健康保障作用，但也只是錦上添花，并不能當成主力。 　　不管是熬夜險還是重疾險，拆解開來，“熬夜”“重大疾病”這些詞，實在太戳中痛處了。保險本身就占據(jù)了“焦慮情緒”的高地，以健康為名頭讓年輕人交錢，點頭同意，甚至不需要過多思考。 　　年輕人的心理防線：就算老了一個人，我也還有保險“我現(xiàn)在依然覺得我被‘割韭菜’了。”小賈說，保險有沒有用、該不該買，她也不確定。只是買了之后，心里確實好受了一些。此前，她搜索了許多財經(jīng)KOL整理的價格對比表格，結合一些知乎上搜索的概念，對保險有了個模糊的概念。但她也坦言，最終下定決心買一份保險，還是得靠周圍朋友的推薦。 　　抱著一種“抄作業(yè)”的心理，身邊人已經(jīng)購買過的保險讓她覺得可信度更強，再多博主的推薦，對于門外漢而言，都沒有身邊人切切實實買到手的保險讓人安心。“說到底，保險打的還是一個信息差。這個市場太稂莠不齊了，你想找一個明白人給你講清楚，但你根本判斷不出來誰是明白人，我也不確定我的朋友是不是被割了韭菜。”小賈說，交第一份錢是源于沖動，直到現(xiàn)在，她仍舊沒搞清楚這5900元保費明年需不需要再交，要交多少年。她還在猶豫，明年要不要干脆放棄這份“智商稅”。 　　翰叔第一次買保險，原因就是經(jīng)常接到電話推銷。在對方一通天花亂墜的推銷下，出于對醫(yī)療條件和意外的憂慮，他沒怎么想就交了一年2000-3000元的保費，至今也沒搞懂自己買的到底是什么險種、如何賠付。 　　不過，行業(yè)的規(guī)范化操作像一陣旋風，正在慢慢掃清那些不干凈的東西。在過去，由于銷售本身不夠?qū)I(yè)，帶來各種銷售誤導，導致保險被污名化，很多人都把它和詐騙聯(lián)系在一起。 　　而隨著銷售團隊日漸專業(yè)化，人們對保險的誤解也在被一點點掃清。Anna剛剛轉(zhuǎn)行至保險行業(yè)兩年，團隊中的一半以上人都是碩士學歷以上，這和過去?？粕鰜肀黄荣u保險為生的情景已大不相同。要洗凈保險的污名，保證客戶的知情權十分必要。在銀保監(jiān)會合并后，整個保險行業(yè)越來越規(guī)范化操作。此前，根據(jù)上海銀保監(jiān)局發(fā)布的規(guī)定，上海范圍內(nèi)于2021年4月1日起全面實施雙錄。 　　“雙錄”原則即在投保過程中，雙方必須同步錄音錄像，保存信息，以此來監(jiān)管保險銷售員，確?？蛻糁辣ｋU協(xié)議上的一些重要信息，避免銷售誤導。 　　在互聯(lián)網(wǎng)世界，線上渠道正在為保險創(chuàng)造便利。 　　年輕人不需要像父母輩一樣，花上很多功夫線下咨詢，只要線上動動手，他們并不介意花上一兩百塊的“年費”。 　　在購買重疾險前，球球也曾在支付寶上建議配置過一年的醫(yī)療險，打開支付寶開屏頁面，看到醫(yī)療險的宣傳，每年只需要交20元，她火速下手了。之后，她又查看了單位配置的綜合福利保單，發(fā)現(xiàn)公司也為自己配置過身故壽險、住院醫(yī)療險和意外險等。現(xiàn)在，自己已經(jīng)湊齊了四大險種，這讓她十分放心。 　　“我很想躺平，早點存錢退休。剛工作不久，我就開始研究從年輕時期開始存養(yǎng)老金需要多少年。”球球說。在各種“提前退休，35歲后財務自由”的媒介信息轟炸下，年輕人也許不曾規(guī)劃過老年生活，但多多少少都幻想過提前離開職場。 　　但退出工作后，看病養(yǎng)老的資金就是橫在眼前最棘手的問題——如果父母親戚不能給自己兜底，早早配全保險肯定是最穩(wěn)妥的選擇。健康保險某種意義上更像是一道心理防線。Amy接近30歲，在北京獨自打拼四五年，早已習慣一個人去醫(yī)院看病。有一次因為工作連續(xù)熬夜暈倒，她被同事送進了醫(yī)院，在病床上睜開眼，她的第一個念頭竟然是：“不要緊，我買過重疾險了。”現(xiàn)在再提起保險，小賈不會想到小時候那些上門推銷的親戚，不會再覺得是什么坑蒙拐騙的不正經(jīng)行業(yè)，隨著年齡的增長和工作壓力的增大，她不得不正視一個問題——保險變成了安全的代名詞。 　　社會學研究書籍《生老病死的生意》中講過這樣一個現(xiàn)象，上世紀30年代，人壽保險在中國的第一波推廣遇到了很強大的障礙——面對風險和變數(shù)，中國人總是習慣于求助親朋好友的社會關系網(wǎng)，養(yǎng)兒防老就是最可靠的保險。

（生老病死的生意） 　　經(jīng)濟學家陳志武在《十三邀》中解釋，在西方的市場經(jīng)濟中，抗風險的能力更多交給金融產(chǎn)品來承擔。 　　而在儒家文化基因深厚的中國傳統(tǒng)中，古代同姓宗族的幫助起到的就是保險的功能，社會互動和人際關系，構建起信任的基礎。但隨著人與人之間的聯(lián)系逐漸淡漠，個人對自身的不確定感和危機感產(chǎn)生時，保險才有了用武之地。“我不確定自己以后有沒有孩子，會不會結婚。”小賈說。 　　即便24歲，提起組建家庭、養(yǎng)兒防老這些話題，她依然會覺得很遙遠。盡管父輩們一再勸告年輕一輩，不生孩子，等到四五十歲孤獨一人你會后悔。“但這時候我會說，就算老了一個人，我也還有保險。”