100萬如何元理財(cái)案例：

我是一名理財(cái)“菜鳥”，以前只知道工作、掙錢，根本沒有考慮過理財(cái)?shù)膯栴}。一次去銀行辦業(yè)務(wù)，銀行的工作人員查了我的賬戶后說：“你活期賬戶里有這么多錢，為什么不買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品？一年至少可以多5萬元收益。”我這才意識(shí)到理財(cái)有多重要，哪怕就是存點(diǎn)定期、買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一年的利息也夠我出國旅游一趟了。像我這樣的理財(cái)“菜鳥”，又該如何起步呢？

理財(cái)建議：

那么，像你這樣的理財(cái)菜鳥該如何起步呢？首先，還是要從需求出發(fā)，看看自己有哪些理財(cái)需求。比如說，你有出國旅游的打算，這就是一個(gè)理財(cái)需求。你打算什么時(shí)候出行？準(zhǔn)備花費(fèi)多少錢？這筆錢從什么地方支出？當(dāng)你把這些問題想清楚了，一個(gè)簡單的理財(cái)計(jì)劃就完成了。你的理財(cái)需求肯定不止一個(gè)，你可以把所有的理財(cái)需求羅列出來，然后一個(gè)一個(gè)地去進(jìn)行資金安排。很多時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的錢無法滿足所有的理財(cái)需求，也就是我們經(jīng)常說的錢不夠花，該怎么辦呢？這時(shí)候我們就要有所取舍，看看哪些需求是必須要滿足的，哪些需求是可以暫時(shí)放棄的。當(dāng)我們把資金與需求匹配好以后，我們就得到了一份完整的理財(cái)計(jì)劃。只要能按照計(jì)劃去執(zhí)行，主要的理財(cái)需求會(huì)得到滿足，我們也會(huì)體會(huì)到理財(cái)?shù)目鞓贰?/span>

其次，我們要學(xué)會(huì)利用理財(cái)產(chǎn)品。目前，市面上的理財(cái)產(chǎn)品很多，每種產(chǎn)品都有不同的特點(diǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)高，收益高；有的風(fēng)險(xiǎn)低，收益平穩(wěn)；有的流動(dòng)性強(qiáng)，易變現(xiàn)；還有的門檻較高，收益有保障。只有掌握了這些理財(cái)產(chǎn)品的基本情況，弄清楚收益從何而來？風(fēng)險(xiǎn)有多大？才能更好地利用這些產(chǎn)品，幫助自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)愿望。

在初始階段，你最好從比較簡單、風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品入手。比如，銀行工作人員推薦的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品收益比較穩(wěn)定，利率略高于銀行存款。當(dāng)你購買這類產(chǎn)品后，你就經(jīng)常會(huì)和銀行的理財(cái)師打交道，從他們那里獲得不同類型的理財(cái)產(chǎn)品的信息。此外，你還可以嘗試購買貨幣市場基金，這種基金基本上沒有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，收益遠(yuǎn)高于活期存款利率。購買后你就會(huì)關(guān)注基金產(chǎn)品，等你對不同種類的基金產(chǎn)品有所了解后，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)有提高，這時(shí)候可以少量介入到債券基金、配置基金或股票基金中去。隨著投資經(jīng)驗(yàn)的增加，你可以逐步加大對高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投入，以追求更高的收益，滿足更多的理財(cái)需求。

理財(cái)不是一件容易的事，也沒有什么捷徑可走，需要不斷地積累知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和技能，才能由一個(gè)理財(cái)菜鳥，成長為理財(cái)達(dá)人。在這個(gè)過程中，最重要的是實(shí)踐，只有通過實(shí)戰(zhàn)的考驗(yàn)，才能找到適合自己的理財(cái)之路。

通過上面的100萬如何理財(cái)?shù)陌咐?，我們不難看出，即使擁有了較多的一筆固定資產(chǎn)，但是理財(cái)還是非常有必要的，科學(xué)合理的理財(cái)，能有效的幫助我們將財(cái)富無限擴(kuò)大化，但是在選擇之前了解理財(cái)產(chǎn)品也是非常有必要的。

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，和人們生活水平的不斷提高，理財(cái)保險(xiǎn)慢慢的也走到了人們的生活中來，理財(cái)保險(xiǎn)兼顧了保險(xiǎn)、理財(cái)兩個(gè)重要的方面，可謂是深受廣大百姓的青睞，可是理財(cái)保險(xiǎn)究竟有哪些？理財(cái)保險(xiǎn)哪種好？理財(cái)保險(xiǎn)購買的誤區(qū)等等，都是很多理財(cái)人士容易迷茫和不知解的，今天我們就以上三個(gè)問題來做一個(gè)詳細(xì)解析。

首先，最基本的問題，理財(cái)保險(xiǎn)有哪些？

一、分紅型險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險(xiǎn)

是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。

其次，購買理財(cái)保險(xiǎn)容易進(jìn)入的誤區(qū)：

誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)=銀行存款。

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均用于投資。

萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

理財(cái)保險(xiǎn)哪種好：

最后針對“理財(cái)保險(xiǎn)哪種好的問題”開心保專業(yè)理財(cái)師建議：

在選擇理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，投資愛好者首先要根據(jù)自己實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來綜合分析，比如，像是萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)就屬于投保時(shí)間周期長，具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的，所以一般承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱，經(jīng)濟(jì)能力相對薄弱的投資者我們就不建議選擇上面類型的理財(cái)產(chǎn)品，反之，可以選擇類似分紅險(xiǎn)這樣的相對低收益，低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以，單單是根據(jù)一款產(chǎn)品，我們無法斷然的決定哪款好，而是要從自身出發(fā)才是最重要的！

隨著人們生活水平與整體文化素質(zhì)的不斷提高，投資理財(cái)已經(jīng)成為人們生活中討論越來越多的話題，尤其個(gè)人小額投資理財(cái)，更是受到多數(shù)人的追捧。

首先我們要明白個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念-------

擺正心態(tài)，合理理財(cái)

很多人抱有的觀念一直是，理財(cái)是有錢人才會(huì)去做的事情，對于我們普通的工薪階層，每月固定工資的家庭來說根本沒財(cái)可理，其實(shí)這樣的觀念是錯(cuò)誤的，要知道不管錢多錢少，都要梳理正確的理財(cái)概念，很多月收入高的人如果不知道如何合理理財(cái)，一樣是月光族，因此只有梳理正確的理財(cái)觀念，合理的制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，才能讓有限的金錢，得到無限的回報(bào)。因此，由此看來個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)闹匾浴?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">一、如何進(jìn)行合理的個(gè)人小額投資理財(cái)：

自身的經(jīng)濟(jì)能力出發(fā)：

根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，可以參照幾個(gè)金額檔次。

如；在一萬元左右，主要還是要儲(chǔ)蓄為主，合理的規(guī)劃好日常生活需要的開支后，選擇風(fēng)險(xiǎn)低，成本低的，如遇到突發(fā)問題能夠隨時(shí)使用的方式，避免給生活帶來一些不必要的麻煩。

其次可以拿出一部分來購買一定量的基金也是不錯(cuò)的選擇。

如；在一萬元之五萬元之間的，主要是以家庭為單位，在考慮個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，會(huì)有更多的可選擇性，可以建議選擇保險(xiǎn)理財(cái)形式的個(gè)人小額投資理財(cái)，畢竟隨著生活物價(jià)等的上漲，提前為自己的子女和家人選擇合適的保險(xiǎn)是必不可或缺的，那么這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)理財(cái)就充當(dāng)了最好的理財(cái)產(chǎn)品，使得自己在進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還為家人獲得了一份長久的保障。

如；五萬元以上，首先要考慮是否在銀行有貸款的事項(xiàng)，如果有，還是建議先償還銀行所欠部分的貸款，在償還之后，建議考慮一些長期的，收益率高的如債券類的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

那么在進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，要避免存在以下影響理財(cái)?shù)恼`區(qū)：

1、 不懂得合理記賬

日常生活中記賬式個(gè)人小額投資理財(cái)最好的工具，它不僅僅能讓我們清楚的知道自己的收入支出情況，還能幫助我們避免一些不必要的浪費(fèi)，由于沒有細(xì)化的記賬記錄，無法做到每月的數(shù)據(jù)對比，導(dǎo)致很多朋友根本無法找到自己消費(fèi)的誤區(qū)。

2、 購買理財(cái)產(chǎn)品后不關(guān)注

理財(cái)計(jì)劃一旦開始實(shí)施，有很多人認(rèn)為自己的任務(wù)就完成了，不再去關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，市場的整個(gè)走向，嚴(yán)重影響了最終的理財(cái)效果。

3、難以堅(jiān)持到最后

生活中我們做很多事情都是這樣，理財(cái)自然有很多朋友也是三分鐘熱度，在前期規(guī)劃的時(shí)候費(fèi)盡心思，也預(yù)想了一個(gè)美好的理財(cái)愿景，但是一段時(shí)間過后，理財(cái)?shù)臒崆橹饾u退去，沒有再堅(jiān)持將最初的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行到底。最后慢慢的放棄了最初精心規(guī)劃的理財(cái)計(jì)劃。

個(gè)人小額投資理財(cái)，看似很簡單，但是只有抱著一個(gè)持之以恒的心，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇合適的個(gè)人小額投資理財(cái)，總有一天會(huì)收到意想不到的高回報(bào)！ 

首先個(gè)人理財(cái)，指的就是對人對于自己的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等所有的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理后，在根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力的區(qū)別，結(jié)合當(dāng)下個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品如：儲(chǔ)蓄、基金、債券、保險(xiǎn)、收藏、黃金、房地產(chǎn)等多樣化的個(gè)人理財(cái)管理手段，來將自身的資產(chǎn)進(jìn)行合理范圍內(nèi)的價(jià)值最大化。普通的老百姓，最常用的個(gè)人理財(cái)手段，往往就是銀行儲(chǔ)蓄為首要，或者是再根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況的不同和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，選擇國債、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?，這個(gè)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況來選擇，但是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先確認(rèn)的是你已經(jīng)擁有個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y本，通俗意義上講就是固有資金，那么如何能讓自己獲得固有資金，這就是個(gè)人理財(cái)中，最基礎(chǔ)，也是最主要的，因?yàn)橹挥泻侠碇贫▊€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，擁有了一定量的資金，才能在個(gè)人理財(cái)?shù)缆飞祥L遠(yuǎn)且穩(wěn)定的走下去，在個(gè)人理財(cái)方面，首先要做好以下幾點(diǎn)：1、開源節(jié)流每個(gè)人工資是有限，在不必要的地方首先要做到學(xué)會(huì)節(jié)約，將節(jié)約作為首要的約束后，一年下來也會(huì)擁有一筆可觀的存款。有了固定的資金后就要學(xué)會(huì)合理的利用起來，而不是貪圖一時(shí)的爽快將金錢揮霍，要學(xué)會(huì)增值保值，將利益做大最大化。具體要做好以下幾方面：2、擺正態(tài)度理財(cái)目的首先大家要擺正，不是在于多多賺錢而已，而是要長遠(yuǎn)的為自己的生活和家庭打下基礎(chǔ)，要擺脫理財(cái)是有錢人的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，不管你的工資多少，理財(cái)對于個(gè)人來說同樣重要。3、結(jié)合自身高收益的個(gè)人理財(cái)方案在外人看來確實(shí)非常的有吸引力，但是并不是完全適合任何一個(gè)人的方案，因?yàn)槭找媛矢叩膫€(gè)人理財(cái)方案，往往也是風(fēng)險(xiǎn)度最高的，如果自身的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力非常的有限，還要盲目的選擇高收益的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有讓自己的辛苦錢付之東流或者給自己帶來無盡的壓力。對于新的投資理財(cái)者來說，還要掌握以下個(gè)人理財(cái)小技巧1、善用理財(cái)預(yù)算2、學(xué)會(huì)建立模擬賬戶3、適當(dāng)挑選合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品4、量力而行了解什么是個(gè)人理財(cái)及個(gè)人理財(cái)小技巧后，不要忘了時(shí)刻給自己的個(gè)人理財(cái)建議：1、在初期建立個(gè)人資產(chǎn)階段，首先應(yīng)該考慮沒有風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)，最初建議以儲(chǔ)蓄為主。2、想建立自己的身體健康一覽表一樣，建立一個(gè)專屬自己的個(gè)人理財(cái)健康檔案，這樣便于自己隨時(shí)隨地的了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況。3、資產(chǎn)積累到一定的額度之后可以從一些風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的理財(cái)產(chǎn)品入手，讓自己逐漸進(jìn)入理財(cái)之道。4、使你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)呈現(xiàn)多樣化，資產(chǎn)中一定要包括固有資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三大體系。5、讓自己的資產(chǎn)活起來，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和需求將資產(chǎn)合理的分配為長期型和短期型，形成互補(bǔ)的作用，一直保持資金與收益的流動(dòng)性。6、時(shí)刻學(xué)會(huì)關(guān)注自己進(jìn)行的各項(xiàng)投資，在選擇合適的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，切記不要被動(dòng)的關(guān)注，而是應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注，在摸索中學(xué)習(xí)，這樣也能更好的保證當(dāng)選擇不適合自己的時(shí)候，可以及時(shí)作出調(diào)整。7、做好長遠(yuǎn)且全面的打算，不要只顧眼前的一時(shí)利益，理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，適當(dāng)?shù)倪x購保險(xiǎn)理財(cái)或者額外的購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是為家庭和個(gè)人防患于未然的最好辦法。

理財(cái)規(guī)劃其含義指的是根據(jù)科學(xué)的理財(cái)方法和特定的程序?yàn)橛行枰娜酥贫ǔ龇献陨順?biāo)準(zhǔn)，具有操作含義的包括了現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育、保險(xiǎn)、投資、養(yǎng)老等規(guī)劃、乃至財(cái)產(chǎn)的分配與繼承等，使得根據(jù)制定合理的理財(cái)規(guī)劃，使得更多人有條不紊的過上高品質(zhì)生活，最終完美達(dá)到終生財(cái)產(chǎn)的合理、安全、自由等目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃歸根結(jié)底就是為個(gè)人或者家庭等建立一個(gè)獨(dú)立、安全的財(cái)務(wù)體系，以幫助個(gè)人或者家庭根據(jù)不同階段的理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)不同階段的目標(biāo)和夢想！

一般根據(jù)人生不同的時(shí)期，結(jié)合相應(yīng)年齡段的收入及支出狀況合理的制定專屬理財(cái)規(guī)劃。比如：

單身時(shí)期、

這個(gè)時(shí)期主要都是剛剛學(xué)生畢業(yè)，踏入職場生活，一般價(jià)值觀尚未定型，對于新鮮的事物和商品都處于好奇且不理智的階段，有較強(qiáng)的消費(fèi)傾向，喜愛嘗試新鮮產(chǎn)品，但是往往由于此時(shí)收入較低，和日常的之處費(fèi)用很容易不平衡，而且使用信用卡等習(xí)慣普遍，所以往往是個(gè)人的儲(chǔ)蓄較少，無資產(chǎn)，甚至還要出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)的現(xiàn)象。

理財(cái)重點(diǎn)：

根據(jù)特征分析，此年齡段人的理財(cái)重點(diǎn)要首先養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，制定合理得理財(cái)規(guī)劃，

保證每月能有一定的結(jié)余，可以通過儲(chǔ)蓄或者保險(xiǎn)的形式來進(jìn)行理財(cái)，因?yàn)殡m然年輕人此時(shí)收入不高，但是對于自身身體的保護(hù)要懂得及早做起，還有因?yàn)槟壳暗挠?jì)劃生育現(xiàn)象使得大部分的年輕人都是獨(dú)生子女，所以贍養(yǎng)父母的義務(wù)也是刻不容緩，所以應(yīng)該首先學(xué)會(huì)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄的同時(shí)，能為自己或者父母購買一定的保險(xiǎn)。

組建家庭后時(shí)期、

隨著家庭的組建，兒女的出生和成長，收入已雙薪家庭為主的，在這個(gè)時(shí)候往往會(huì)承擔(dān)較大的家庭支出，包括日常的生活開支還有購房或者購車等，一般都是儲(chǔ)蓄相對的有限，而支出卻在隨時(shí)的加大，甚至是背負(fù)巨額的房貸等壓力。

理財(cái)重點(diǎn)：

此類家庭的理財(cái)則應(yīng)該學(xué)會(huì)合理的安排日常的開支和債務(wù)分析等，并且學(xué)會(huì)使用有限的金錢做適當(dāng)?shù)耐顿Y等，投資組合建議還是要存款貨幣基金等占主要幣種，相對高風(fēng)險(xiǎn)的投資如股票等還是要將比重降低，保證日常資金的流動(dòng)性，以備不時(shí)之需，適當(dāng)?shù)倪€可以投資一些繳費(fèi)相對少的分紅險(xiǎn)來起到既進(jìn)行了投資理財(cái)，還能保障身體的保險(xiǎn)理財(cái)?shù)取?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">中年家庭時(shí)期、

此類家庭指的是一般子女慢慢組建自己的家庭，回歸到了夫婦兩人的生活，一般收入還是以雙薪家庭為主，收入和經(jīng)濟(jì)狀況相對成熟，均可以達(dá)到巔峰時(shí)期，隨著家庭成員日常開支的減少，理財(cái)重點(diǎn)：

此時(shí)相對的資產(chǎn)也穩(wěn)定了許多，是開始著手準(zhǔn)備退休的黃金時(shí)期。所以首先應(yīng)該考慮如果有負(fù)債的情況下，將負(fù)債還清，在此基礎(chǔ)上適度的選擇投資一些低風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，主要以購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)等來為未來的生活打好基礎(chǔ)，并可以考慮開始儲(chǔ)備養(yǎng)老資金。

退休家庭時(shí)期、

完全剩下夫婦二人，主要的家庭經(jīng)濟(jì)來源以退休雙薪收入為主或者收益以前的投資理財(cái)資金。這個(gè)時(shí)期身體也是開始逐漸衰老時(shí)期，隨著目前醫(yī)療費(fèi)用支出的增加，一般往往是支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備資金的時(shí)期。

理財(cái)重點(diǎn)：

建議此時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃要以保守防御為主，目標(biāo)就是能擁有充裕的養(yǎng)老資金來安詳晚年，投資建議選擇固定收益模式的理財(cái)產(chǎn)品，不要選擇有風(fēng)險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，最為重要的一點(diǎn)還要學(xué)會(huì)購買相應(yīng)的壽險(xiǎn)或者重大疾病險(xiǎn)，以備自己在有任何情況發(fā)生的時(shí)候能不為金錢擔(dān)憂。理財(cái)規(guī)劃沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)劃，一般都要結(jié)合自己的年齡段、經(jīng)濟(jì)狀況和理財(cái)目標(biāo)多方面來制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，只有合適的理財(cái)規(guī)劃才能有效的幫助人們達(dá)成自身的目標(biāo)和愿望！

有孩子的家庭會(huì)發(fā)現(xiàn)用在孩子身上的開銷占家庭總支出的很大比重，孩子在不同階段的需求不同，所投入的精力和花費(fèi)也不同，為了給孩子的成長和教育提供堅(jiān)實(shí)的保障，購買兒童理財(cái)保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資理念的家長在孩子很小的時(shí)候就開始考慮為孩子的長遠(yuǎn)發(fā)展提供保障，各大保險(xiǎn)公司也適時(shí)推出了針對孩子的保險(xiǎn)，出生滿30天的寶寶就可以購買專門的保險(xiǎn)了，在孩子很小的時(shí)候就開始提供支持保障。  

兒童理財(cái)保險(xiǎn)詳細(xì)解說：

兒童理財(cái)保險(xiǎn)

兒童理財(cái)保險(xiǎn)是一種融合保障、儲(chǔ)蓄與投資于一身的新險(xiǎn)種。與其它險(xiǎn)種不同的是，投資連結(jié)險(xiǎn)能夠較好地融合風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)點(diǎn)?！?/span>

保費(fèi)自由、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用對象：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

在0-8歲這個(gè)幼兒時(shí)期，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，在多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種同時(shí)有條件的家長可做些投資理財(cái)保險(xiǎn)。

投保金額

投資類保險(xiǎn)尤其是萬能產(chǎn)品，可以同時(shí)解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問題。目前各個(gè)保險(xiǎn)公司的具體保險(xiǎn)方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

疾病身故保險(xiǎn)金為賬戶余額的1.1倍；意外身故保險(xiǎn)金為兩倍賬戶余額；最高不超過帳戶余額的1.1倍與150萬之和。

兒童理財(cái)保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

為孩子夠買保險(xiǎn)應(yīng)首先注重基本保障，孩子小的時(shí)候應(yīng)選擇針對意外和疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)種，因?yàn)樾『⒆钥啬芰Σ詈苋菀壮鲆馔?，抵抗力差?jīng)常生病，一旦發(fā)生事故或生病會(huì)花費(fèi)較多資金，因此應(yīng)先保證基本的醫(yī)療和意外保險(xiǎn)。有了基本保障后可以根據(jù)家庭實(shí)際情況選擇兒童理財(cái)保險(xiǎn)，而且越早購買越好，能夠在孩子成長的各個(gè)階段提供必需的保障和支持。   

針對孩子的理財(cái)保險(xiǎn)和其他理財(cái)保險(xiǎn)一樣，大致分為分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)三種，不同公司的不同險(xiǎn)種其繳費(fèi)方式、年限、利率和理賠方式都不盡相同，家長在購買時(shí)應(yīng)挑選專業(yè)可靠的公司進(jìn)行咨詢，并結(jié)合自身家庭的實(shí)際情況購買適合的產(chǎn)品。在購買兒童理財(cái)保險(xiǎn)的同時(shí)也不能忽視對大人的保障，而且應(yīng)該首先考慮為家長購買適合的保險(xiǎn)，只有大人有了保障才能為孩子支撐起一片天空，為他們的成長保駕護(hù)航。對于條件較好的家庭還可以考慮為孩子購買教育、留學(xué)等針對性更強(qiáng)的保險(xiǎn)。

根據(jù)不同年齡購買兒童理財(cái)保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也會(huì)有所不同，所以專家建議，在購買前自己了解產(chǎn)品特點(diǎn)，選擇適合家庭適合孩子的才是最好的兒童理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

信托理財(cái)是一種財(cái)產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容是“得人之信，受人之托，履人之囑，代人理財(cái)”。[1]具體是指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。

信托類理財(cái)產(chǎn)品是指由銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品所募集的全部資金，投資于指定信托公司作為受托人的專項(xiàng)信托計(jì)劃。目前，各家銀行推出的信托類理財(cái)產(chǎn)品主要是銀行與信托公司合作，將募集資金投資于信托公司推出的信托理財(cái)計(jì)劃。信托類理財(cái)產(chǎn)品的收益可以是固定的，也可以是浮動(dòng)的。

收益較高、穩(wěn)定性好是信托產(chǎn)品的最大賣點(diǎn)。比如，貸款類信托計(jì)劃產(chǎn)品一般都是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施類信托計(jì)劃，并且大多有第三方擔(dān)保[3]，在安全性方面比單純的信托投資項(xiàng)目的利得財(cái)富要略微高一些。同時(shí)在投資過程中，投資銀行會(huì)不斷監(jiān)控、跟蹤貸款的動(dòng)向，從而可以最大程度上規(guī)避信托項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)。

信托理財(cái)產(chǎn)品作為高瑞理財(cái)產(chǎn)品，收益高、穩(wěn)定性好，是信托類理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。信托計(jì)劃產(chǎn)品一般是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)、上市公司股權(quán)質(zhì)押等信托計(jì)劃，大多有第三方大型實(shí)力企業(yè)為擔(dān)保（房地產(chǎn)類還會(huì)增設(shè)地產(chǎn)、房產(chǎn)做抵押），在安全性上比一般的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品要高出一頭。與其他理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別主要以下幾點(diǎn)：

（1）資金門檻較其他理財(cái)產(chǎn)品高。信托資金門檻為100萬。

（2）所有權(quán)與利益權(quán)相分離。即受托人享有信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，而受益人享有受托人經(jīng)營信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的利益。

（3）信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。信托一經(jīng)有效成立，信托財(cái)產(chǎn)即從委托人、受托人和受益人的自有財(cái)產(chǎn)中分離出來，而成為一獨(dú)立運(yùn)作的財(cái)產(chǎn)。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

①信托財(cái)產(chǎn)與受托人（信托機(jī)構(gòu)）的固有財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。因此，受托人解散、被撤消或破產(chǎn)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其清算或破產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)。②信托財(cái)產(chǎn)與委托人或收益人的其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。受益人（可以是委托人自己）對信托財(cái)產(chǎn)的享有不因委托人破產(chǎn)或發(fā)生債務(wù)而失去，同時(shí)信托財(cái)產(chǎn)也不因受益人的債務(wù)而被處理掉。③不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)或同一委托人的不同類別的信托財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。這是為了保障每一個(gè)委托人的利益，不致使一委托人獲得不當(dāng)之利而使其他委托人蒙受損失，保障同一委托人的不同類別的信托財(cái)產(chǎn)的利益，不致使一種信托財(cái)產(chǎn)受損失而危及他的其他信托財(cái)產(chǎn)。

（4）信托管理的連續(xù)性。信托一經(jīng)設(shè)立，信托人除事先保留撤消權(quán)外不得廢止、撤銷信托；受托人接受信托后，不得隨意辭任；信托的存續(xù)不因受托人一方的更迭而中斷。

（5）信托有一定的避稅功能。由于信托收益否有交所得稅，國家沒明確規(guī)定；所以在一定程度上起到避稅的效果。

（6）信托資金運(yùn)用靈活。信托資金可以橫跨貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大市場，可以股權(quán)、貸款等多種方式進(jìn)行靈活運(yùn)作，這是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。

信托購買共分為五步

1、遴選產(chǎn)品

選擇優(yōu)質(zhì)的信托項(xiàng)目，要從三個(gè)維度考慮，安全新、流動(dòng)性、收益性。信托的收益分固定收益類和浮動(dòng)收益、以及固定收益+超額收益。挑選固定收益類信托產(chǎn)品，需從信托公司、行業(yè)、融資方、抵押/質(zhì)押物和收益和期限五個(gè)方面把關(guān)。

2、選擇渠道

信托產(chǎn)品的購買包括銀行、信托公司和第三方理財(cái)公司三條渠道。一般來講銀行的信托產(chǎn)品種類繁多，網(wǎng)點(diǎn)眾多購買方便，但收益率偏低；信托公司產(chǎn)品收益率高，但產(chǎn)品相對單一，異地購買也是難題，第三方理財(cái)收益較高，選擇性比較大，是中產(chǎn)階層理想的理財(cái)渠道。

3、認(rèn)購繳款

推薦期屆滿，投資者確認(rèn)份額后，除銀行購買信托產(chǎn)品外，投資者采取在信托公司直接購買或通過第三方理財(cái)公司購買信托產(chǎn)品，需保證在約定日期前將其足額的認(rèn)購資金，用銀行轉(zhuǎn)賬形式劃入受托人為本信托計(jì)劃單獨(dú)開立的銀行托管資金賬戶內(nèi)（信托專戶）。第三方理財(cái)公司不能通過自由賬戶為投資者代繳、代存資金。

4、簽署合同

委托人（投資者）交款后與信托簽署信托合同及相關(guān)文本，簽約時(shí)委托人須向受托人提供以下材料：銀行轉(zhuǎn)賬憑證原件、信托利益劃付賬戶、身份證明文件以及信托公司要求的其他材料。

5、購買成功

委托人（投資者）完成繳款，信托計(jì)劃成立后，信托公司將在成立后約定時(shí)間內(nèi)向受益人發(fā)放受益權(quán)證書。

隨著人們生活水平的不斷提高，人們理財(cái)意識(shí)也越來越強(qiáng)，可是對于很多想要投資理財(cái)?shù)娜藖碚f，對于投資理財(cái)還真的是非常的茫然，對于投資理財(cái)知識(shí)還是相對陌生，今天開心保專業(yè)理財(cái)編輯來給大家推薦幾本投資理財(cái)書籍，讓大家在茶余飯后，輕輕松松學(xué)會(huì)投資理財(cái)。

個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)篇 

這些書籍從廣泛的視角講述了關(guān)于金錢的各個(gè)方面，還提出了一些關(guān)于儲(chǔ)蓄、投資以及擺脫債務(wù)的忠告。這些書不會(huì)就某個(gè)主題詳細(xì)講述，但能給你一個(gè)起步的動(dòng)力，這才是最為重要的。 

投資理財(cái)書籍之隔壁的百萬富翁 作者：Stanley 和 Danko 

作者調(diào)查和采訪了很多百萬富翁，試圖找到他們之間的普遍聯(lián)系。他們發(fā)現(xiàn)百萬富翁們過著低于自己收入的生活。他們做預(yù)算。也讓成年后的孩子自己做預(yù)算。這本書介紹了幾個(gè)關(guān)鍵性的概念，包括財(cái)富積累度。某種程度上來看比較枯燥，至少語音版如此。這是少數(shù)幾本囊括了財(cái)富等式兩端——開源和節(jié)流——的書籍。 

投資理財(cái)書籍之要錢還是要生活 作者：Dominguez 和 Robin 

一本經(jīng)典著作，同時(shí)也是簡化生活運(yùn)動(dòng)的基礎(chǔ)讀本之一。作者以文學(xué)化的口吻調(diào)侃了“時(shí)間即金錢”的概念。他們鼓勵(lì)讀者以追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立為目的整理出事務(wù)優(yōu)先級、裁減支出，以及尋找工作以外的收入。帶了一些Y世代的感覺（原句A little New Age-y in spots）。是一本不錯(cuò)的書。 

投資理財(cái)書籍之完全顛覆金錢 作者 Dave Ramsey 

Ramsey是一位信用反對論（原文為anti-credit）的狂熱分子。25歲左右的時(shí)候個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到4百萬美元，之后破產(chǎn)。目前他運(yùn)營著自己的金融帝國。這本書中詳盡地描述了“債務(wù)雪球”模式。對這種模式的支持使他受到了諸多非議，然而他的方法確實(shí)有效。如果你正在債務(wù)中苦苦掙扎，沒有比這本書更好的起點(diǎn)了。Ramsey的忠告里滲透著基督教信仰，但即使沒有皈依宗教你也將從本書中受益良多。 

投資理財(cái)書籍之有錢的理發(fā)師 作者 David Chilton 

這本書以小說的形式提供了很多優(yōu)秀而具有普遍性的個(gè)人理財(cái)建議。幾個(gè)朋友每月在理發(fā)店會(huì)面一次，書的同名主角會(huì)跟大家分享關(guān)于儲(chǔ)蓄、投資、購房等等的至理名言；這些忠告都很棒，背后通常都有著活生生的例子。寫作本書的談話口吻也許正迎合了那些對個(gè)人理財(cái)?shù)刮缚诘淖x者。 

投資理財(cái)書籍之巴比倫首富 作者：George Clason 

Clason將個(gè)人理財(cái)智慧融入寓言之中。這些金子般的智慧原本是19世紀(jì)20年代時(shí)在銀行或保險(xiǎn)公司分發(fā)的小冊子里。而其中流傳最廣的已經(jīng)編訂出版。本書是個(gè)人理財(cái)書籍中的老前輩了（Benjamin Franklin是老老前輩），而且你能從中發(fā)現(xiàn)很多現(xiàn)在仍然流傳的警句——“先要自己付帳”，“為了將來而投資”，“要意識(shí)到復(fù)利的魔力”。 

投資篇 

這部分的書專門針對投資方面。我手頭保存的這四本是比較容易掌握的。它們不那么理論化，卻是這個(gè)主題不錯(cuò)的入門教材。 

投資理財(cái)書籍之自動(dòng)成為百萬富翁 作者：David Bach 

David Bach除了拿鐵效應(yīng)（the latté factor，指各種不必要的開銷）之外，還提出了很多理論。他所推薦的整套系統(tǒng)很優(yōu)秀。如果你一直打算開設(shè)一個(gè)個(gè)人退休帳戶但遲遲沒有去做，那么就看看這本書吧。他會(huì)告訴你怎么才能不費(fèi)吹灰之力地開設(shè)一個(gè)。 

你讀過的唯一一部投資指南 作者：Andrew Tobias 

Andrew Tobias是一名有趣的寫者。在描述共有財(cái)產(chǎn)、債券、以及國債的同時(shí)，他詼諧會(huì)話式的文風(fēng)會(huì)一直吸引著你。書中有一章講述如何掌控意外之財(cái)（如樂透中彩、遺產(chǎn)繼承）。這本書是投資方面的優(yōu)秀入門。 

投資理財(cái)書籍之妖怪投資指南 作者：Larimore, Lindauer, LeBoeuf 

你想得到專業(yè)的投資建議嗎？這可難不倒這本書。Vanugard的創(chuàng)始人John Bogle的信徒喜歡緩慢而穩(wěn)定的投資，比如指數(shù)共同基金。他們篩選了數(shù)十年經(jīng)驗(yàn)教給我們多種經(jīng)營、通貨膨脹以及資產(chǎn)配置的知識(shí)。這本書并不像表面上看起來的那樣枯燥。高度推薦。 

投資理財(cái)書籍之當(dāng)然，你可以...實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立 作者：James Stowers 

和古怪的標(biāo)題不同，這是一個(gè)全美國最有錢的人寫的一本可靠的投資書籍。書中確實(shí)包含了一些最基本的個(gè)人理財(cái)資料，但主要提供一些投資的技巧。我沒有完整的讀過，但我經(jīng)常在準(zhǔn)備網(wǎng)站登錄門戶的時(shí)候參考本書。這本書類似于Tobias的一般觀察和Graham 或 Malkiel那類技術(shù)性書籍之間的過渡書籍。 

另外兩部投資經(jīng)典書籍有Benjamin Graham的《做個(gè)智慧投資人》以及Burton Malkiel的《華爾街漫步》。這兩本我均有收藏，但從未讀過。因?yàn)樗鼈兌继夹g(shù)性了。

從個(gè)人的理財(cái)基礎(chǔ)入門和投資理財(cái)書籍結(jié)合起來，相信很快大家就會(huì)從書中找尋到合適自己的理財(cái)方法。