去香港買保險，保費更低，利潤更高！近段時間以來，不少開始關(guān)注香港大額保險，來自上海的退休老人李大爺，最近也被同伴游說去購買香港保險。同伴表示，在香港買保險保障更高，收益更高，還具有資產(chǎn)出海和抵押融資的功能。并且對年齡限制很低，李大爺現(xiàn)在購買到了70歲可以享受到豐厚的養(yǎng)老金回報。李大爺兒女都在國外，自己的積蓄和退休金也不少，將來打算出國探親或移民，對于內(nèi)地投保香港保險、全球享受保障動了一些心思。但李大爺還是不放心的來咨詢開心保，香港保險真的有那么神奇么？退休老人買香港大額保險究竟劃不劃算？

什么是香港大額保險？

香港保險是指中國內(nèi)地的客戶在香港進行投保，在全世界范圍內(nèi)都可以享受到保障收益。廣泛的保障范圍也受到了不少內(nèi)地客戶的青睞。

香港由于特殊的規(guī)定和經(jīng)濟優(yōu)勢，所經(jīng)營的保險保費便宜、回報高，保障范圍更多，理賠也比較寬松。香港人的平均壽命在全世界也屬于領(lǐng)先，加上完備的法制監(jiān)督體系和監(jiān)察體系，也保障了投保人的利益。

內(nèi)地人購買香港保險合法么？

內(nèi)地人購買香港保險是否受法律保護呢？香港保險公司規(guī)定，在香港推介人壽保險均屬合法，不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或中國內(nèi)地人士。因此，內(nèi)地客戶投保香港保險，需要提供合法的港澳臺居留證件并進行登記和存檔，來證明自己的的投保地點是在香港。有的保險公司還規(guī)定，必須在香港本地進行保險合同的簽署，這個時候也需要奔赴香港?？傮w來說相對復(fù)雜一些。

購買香港大額保險，如何享受到后續(xù)服務(wù)

香港保險與內(nèi)地的保險制度有些不同，客戶會有一個終身的保險代理人，所有的問題都交由保險代理專員。如果有理賠的需要，代理人會幫忙搜集相關(guān)的索賠單據(jù)，幫助客戶申請理賠。客戶也可以將索償?shù)馁Y料寄給香港，待香港處理完畢后，會將現(xiàn)金支票寄送給客戶或存入客戶的專屬網(wǎng)上賬戶。如果是分紅類人壽，每年都可以收到派發(fā)紅利的郵件，并能收到服務(wù)有關(guān)的通知。香港保險制度比較完善，在售后服務(wù)上的關(guān)懷也比較周到。

投保香港大額保險有風(fēng)險 退休老人購買不劃算

李大爺想知道投保香港大額保險是否有保障，開心保理財規(guī)劃專家表示，香港大額保險看似比內(nèi)地保險收益高、保費低，但存在的風(fēng)險也很多。比如簽署合同的地點，如果不能到香港簽署保險合同，發(fā)生理賠的時候保險公司可能會拒賠。

其次，很多香港保險公司在內(nèi)地沒有分支機構(gòu)，所以理賠的時候可能會帶來不方便。有的甚至規(guī)定只能在香港指定醫(yī)院就診才能夠理賠，對于內(nèi)地客戶來說相當(dāng)?shù)牟环奖恪?/span>

另一方面，香港大額保險宣傳的高收益，風(fēng)險也比較大。大額保險本身的作用是保障、避稅和財富的傳承，對于退休老人來說，最關(guān)注的還是保障作用。這方面香港大額保險明顯弱勢了一些。如果未來有移民的規(guī)劃，不妨到當(dāng)?shù)刭徺I合適的保險，而李大爺在國內(nèi)的時間，可以購買一年期的醫(yī)療保險和人身意外保險，保費非常低廉，保額也很高。余錢推薦購買短期保本的銀行理財產(chǎn)品，做到資金靈活的支取和使用。 

退休人員如何做好理財規(guī)劃？

哪一種保險理財適合退休老人

國務(wù)院年初發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(以下簡稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險)制度。

據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計，截至今年三月份，全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到4.86億人，已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

然而，在目前的居民消費水平下，居民養(yǎng)老保險的實際保障效果受到質(zhì)疑。根據(jù)《意見》，目前個人繳費標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元至2000元12個檔次。按當(dāng)前的待遇計發(fā)水平進行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費，政府補貼按照30元計算，假定利率按照3.5%計算，繳費年滿15年后，個人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元，達到領(lǐng)取待遇年齡后，參保人能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金中的個人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，參保人每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為73元。

事實上，從待遇標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機制來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合并后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整幅度并不大，與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)低保等制度的標(biāo)準(zhǔn)保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠。

據(jù)人社部統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算所得，2012年，我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元，新農(nóng)保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為373元，月人均補助252元，合計月人均可獲得625元；農(nóng)村低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為202元，月人均補助111元，合計月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農(nóng)村低保金的三分之一。

“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費水平來看，2012年人均繳費水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比，繳費水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平，無法負擔(dān)起老年經(jīng)濟保障的重任，而這樣的繳費水平，對于赤貧人群來說，也是一種負擔(dān)。

在物價瘋漲的現(xiàn)實社會，僅僅依靠養(yǎng)老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫(yī)療等相關(guān)的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時，購買相應(yīng)的保險理財成了首選。

由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時,可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據(jù)市場利率水平及通脹進行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動的風(fēng)險。另外,投保人購買時也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

退休理財規(guī)劃基本環(huán)節(jié)：社保養(yǎng)老

“銀發(fā)一族”理財需求強烈

在股票、基金市場，老年投資者不在少數(shù)，股票交易大廳里的“銀發(fā)一族”早已成為了一道風(fēng)景。許多老年人在晨練、早飯過后，直接到股票交易大廳“上班”；每到新基金發(fā)行時，在銀行排隊的也有不少是白發(fā)蒼蒼的老人，可見，老年人的投資理財欲望是十分強烈的。

有理財報告顯示，老年人比年輕人更關(guān)注理財信息。不同年齡段中，55歲以上人群最關(guān)注理財信息，而25至29歲的人群只是偶爾關(guān)注，說明年輕人生活壓力小，沒有長遠的理財計劃，年輕人隨著年齡增長，生活負擔(dān)加重才會關(guān)注理財。記者在采訪中也發(fā)現(xiàn)，對于理財這件事，老年人比年輕人更為積極。今年剛工作的王小姐告訴記者，自己對股市基金一竅不通，反而是自己的母親不知道什么時候成了股民，天天到交易大廳“上班”，為了方便操作，還學(xué)會了使用電腦和上網(wǎng)，每天都守著電視看股評報告，周末還去買專業(yè)書籍攻讀。

“養(yǎng)命錢”收益力爭戰(zhàn)勝CPI

理財專家表示，老人的積蓄往往是“養(yǎng)命錢”，理財首要的是要求有穩(wěn)定收益。只要能夠跑贏CPI(居民消費價格)，就是老人理財?shù)某晒?。參?/font>CPI要有動態(tài)眼光。根據(jù)2008、2009年一季度CPI數(shù)據(jù)的變化，就目前來看，兩年理財收益平均超過3.5%，就基本算是不虧了。

當(dāng)前年收益率超過3.5%的穩(wěn)定收益類產(chǎn)品，還是可以選一些的。目前1年期信貸類理財產(chǎn)品平均年化收益率達3.5%左右，這也是當(dāng)前普遍受歡迎的理財產(chǎn)品。如浦發(fā)銀行1年期信貸理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率3.4%，北京銀行近日推出的343天信貸理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率3.3%。另外建行、招行等在其他城市推出的1年期左右的信貸類理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率高達3.7%—3.8%。

流動性與安全性同等重要

盡管信貸類理財產(chǎn)品相對比較穩(wěn)定，但不能保證收益甚至本金的絕對安全，前些年曾出現(xiàn)過信托公司委托銀行發(fā)行的產(chǎn)品無法收回本金的事。因此，有些謹慎的老人連信托產(chǎn)品也不相信，只相信國債。盡管國債利率較低(相比信托產(chǎn)品)，但它兼顧了安全性和流動性。如果一筆錢不知什么時候會用，信托理財產(chǎn)品就不太適合，因為信托產(chǎn)品一般不能提前贖回，而國債既可質(zhì)押貸款，又可提前變現(xiàn)(損失一點利息)，自然成為老年投資者的最愛。從前期發(fā)行的2009年第一期憑證式國債熱銷，就可看出，國債還是很受追捧的。

不過單買國債還是略顯不靈活，畢竟提前贖回要損失一部分利息。其實現(xiàn)在銀行的票據(jù)、債券理財產(chǎn)品的收益率，可與國債媲美，靈活性遠高于國債。如上海銀行近日發(fā)售的人民幣理財產(chǎn)品，6個月產(chǎn)品年收益率2.01%。安全性雖比不上國債，但一般銀行給出的都是固定收益率，因此，收益穩(wěn)定性還是高于信貸理財產(chǎn)品。

對于老年人來說，沒有絕對性的什么理財產(chǎn)品好，建議老年人還是主要以低風(fēng)險的角度考慮，畢竟都是自己的辛苦積蓄，如果盲目的選擇高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，如果出現(xiàn)不保本的情況，反而得不償失。