市民手中的閑錢該如何打理？ 銀行短期理財(cái)產(chǎn)品已為百姓所熟悉，今年5月份紅火出爐的短期理財(cái)基金則吸引了不少投資者的眼球，如果想做短期理財(cái)，投資者該如何選擇？下面為大家分析和支招銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。銀行短期理財(cái)產(chǎn)品中短期理財(cái)基金定期開放申購和贖回，其投資運(yùn)作期限通常為7 天、14 天、28天、30 天、60 天或90 天不等。從開放申購和贖回的時(shí)間上看，絕大多數(shù)短期理財(cái)基金可于每個(gè)交易日申購，這一點(diǎn)與傳統(tǒng)基金一致，只是投資者須在基金規(guī)定的運(yùn)作期限后才可贖回，如匯添富理財(cái)60天債券基金就是此種設(shè)計(jì)。而另外有小部分此類基金則參照銀行理財(cái)產(chǎn)品的傳統(tǒng)做法， 基金運(yùn)作期前后的數(shù)天開放申購和贖回，運(yùn)作期內(nèi)不可申購和贖回，如華安月月鑫短期理財(cái)基金。銀行理財(cái)產(chǎn)品則普遍采取后者做法，產(chǎn)品以自動(dòng)滾續(xù)形式存在，每個(gè)滾動(dòng)投資期內(nèi)投資者不可申購和贖回。從這一點(diǎn)上來說，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品中短期理財(cái)基金的申購時(shí)間范圍通常比銀行理財(cái)產(chǎn)品更加寬裕，靈活性也更強(qiáng)。

銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益率如何

在投資過程中，很多人都會(huì)接觸到超短期理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于中長期的理財(cái)產(chǎn)品，超短期理財(cái)產(chǎn)品都有哪些特點(diǎn)？產(chǎn)品都包括哪些呢？開心保理財(cái)專家以銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品為例，為大家介紹這種投資周期短、收益靈活的產(chǎn)品。

什么是短期理財(cái)產(chǎn)品

超短期理財(cái)產(chǎn)品一般指的是投資于市場信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融市場工具；產(chǎn)品期限一般在3—5天左右；強(qiáng)調(diào)投資穩(wěn)健，基本可以做到保本或類似保本，同時(shí)收益率也大幅高于活期存款的現(xiàn)金管理工具。

 銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品，無需贅言，已經(jīng)是銀行攬儲(chǔ)的一大利器。而在此前，超短期理財(cái)產(chǎn)品也為了應(yīng)付月末、季末的考核節(jié)點(diǎn)而創(chuàng)新出來。對(duì)客戶來說，超短期理財(cái)產(chǎn)品期限短，可控性強(qiáng)，資金流動(dòng)性好，且高于活期存款利率不少，正是投資空檔期的最佳選擇。

不過，銀行的小算盤雖打的精明，但這顯然違背了流動(dòng)性考核體系建立的初衷。早在2011年9月，銀監(jiān)會(huì)就已下發(fā)了 《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》，嚴(yán)正強(qiáng)調(diào)不得通過發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，并重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)期限在1個(gè)月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理。

在隨后的11月，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)上要求，原則上不允許發(fā)行一個(gè)月及其以下期限的理財(cái)產(chǎn)品。銀監(jiān)會(huì)擔(dān)心，銀行過度依賴短期理財(cái)產(chǎn)品攬存，造成存款在月初、月中、月末大幅震蕩，誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而在此之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限大多在1個(gè)月以上。不過，部分銀行還是通過創(chuàng)設(shè)滾動(dòng)的短期理財(cái)產(chǎn)品（例如每周到期后自動(dòng)滾動(dòng)投資）滿足了少部分客戶超短期的投資需求。

 銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品有哪些

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金24號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/15 2010/7/19 人民幣 3.8% 171天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金27號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/15 2010/7/22 人民幣 3.5% 62天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金25號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/23 2010/7/27 人民幣 3.5% 92天

“聚富計(jì)劃1期”理財(cái)產(chǎn)品 天津銀行 2010/7/27 2010/8/2 人民幣 3.2% 181天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2（尊享） 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.2% 61天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金21號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/14 2010/7/20 人民幣 3.2% 90天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2（對(duì)公） 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.1% 61天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.1% 61天

高凈值客戶專屬信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品（ZQXT1038） 工商銀行 2010/7/16 2010/7/20 人民幣 3% 180天

工銀理財(cái)共贏3號(hào)2010年第29期C款0029ZQXC 工商銀行 2010/7/14 2010/7/19 人民幣 3% 181天

陽光財(cái)富T計(jì)劃2010年第076期產(chǎn)品 光大銀行 2010/7/14 2010/7/15 人民幣 3% 1個(gè)月

以上就是市場上常見的銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品。開心保理財(cái)專家表示，在選擇超短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，還是要考慮到自己的投資回報(bào)比率和預(yù)期目標(biāo)，特別是在資金靈活性這一塊，要根據(jù)實(shí)際情況來挑選，可以找到更適合自己需求的理財(cái)產(chǎn)品。 

“4月份的收益率跌得很厲害，6%的產(chǎn)品已經(jīng)看不到了。”長期購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的上海市民韓女士表示，3月份一個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品還有5.2%的收益，但現(xiàn)在同期產(chǎn)品的收益率已經(jīng)跌落到了4.6%。

普益財(cái)富的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，4月12－18日的一周里，64家商業(yè)銀行共發(fā)行了691款理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率較上一周小幅下滑。

具體來看，1個(gè)月（含）以下期限的理財(cái)產(chǎn)品共31款，平均預(yù)期收益率為3.97%；1－3個(gè)月（含）期的理財(cái)產(chǎn)品362款，平均預(yù)期收益率為5.31%；3－6個(gè)月（含）期理財(cái)產(chǎn)品165款，平均預(yù)期收益率為5.61%；6個(gè)月至1年（含）期理財(cái)產(chǎn)品116款，平均預(yù)期收益率為5.55%；1年以上期理財(cái)產(chǎn)品16款，平均預(yù)期收益率為6.61%。

普益財(cái)富研究員方瑞表示，近期銀行間市場資金面處于較為寬松的態(tài)勢(shì)，因此各期限類型的理財(cái)產(chǎn)品收益水平普遍下降，其中1個(gè)月以下期限類型下滑幅度最大。

中信證券(600030,股吧)分析師黃曉萍認(rèn)為，二季度銀行理財(cái)收益率將維持高位震蕩，短期可能略有回落。一方面，受信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷暴露影響，銀行出于回避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，在高收益非標(biāo)類資產(chǎn)上的投資沖動(dòng)將會(huì)降溫；另一方面，同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管逐步落地將限制理財(cái)產(chǎn)品的非標(biāo)資產(chǎn)投資，將導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品的高收益中長期可能難以持續(xù)。

值得關(guān)注的是，除了傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“寶類”產(chǎn)品的收益率也在下跌。數(shù)據(jù)顯示，截至4月18日，互聯(lián)網(wǎng)寶類產(chǎn)品收益已全部降至6%以下，收益最高的“掌柜錢包”收益為5.98%，而嘉實(shí)活期寶、中銀活期寶、余額寶、微信理財(cái)通等產(chǎn)品收益則早在兩周以前就已降至6%以下。

對(duì)于近期“寶寶們”的收益下滑，興全添利寶貨幣基金經(jīng)理張睿認(rèn)為，一方面，銀行同業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)腳步在放慢；另一方面，各類寶的相繼推出使得供給量持續(xù)上升，加之年初是傳統(tǒng)的信貸投放期，市場資金面相對(duì)寬松，因此貨幣基金的收益率從去年高位已逐漸回落。

余額寶方面也表示，今年春節(jié)過后，市場資金面緊張程度緩解，再加上貨幣政策回歸穩(wěn)健，以及銀行表內(nèi)需求旺盛，表外需求不足等，都引發(fā)了協(xié)議存款利率下降，余額寶收益也逐步向正常水平回歸。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品一直是投資者很信賴的理財(cái)產(chǎn)品。有了招商銀行的金子招牌，是否收益也能夠有保證呢？對(duì)此，開心保理財(cái)專家調(diào)查了目前在售的招行短期理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)不僅投資的時(shí)間更短，市場反響也非常的不錯(cuò)。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品“節(jié)節(jié)高升”最短期限28天

日前，招行短期銀行理財(cái)產(chǎn)品在市面銷售，一款名為"節(jié)節(jié)高升"的理財(cái)產(chǎn)品今日起開始發(fā)售，理財(cái)期限僅為28天，年化收益率4.10%。上述招行"節(jié)節(jié)高升"－安心回報(bào)人民幣324號(hào)理財(cái)計(jì)劃在今明兩天發(fā)售，認(rèn)購起點(diǎn)為10萬元，到期或提前終止預(yù)期年化收益率4.10％，付息日為2011年12月22日。

假若客戶今天認(rèn)購該理財(cái)產(chǎn)品10萬元，在下月22日可獲得314元收益。到期后銀行將資金再直接劃入客戶指定賬號(hào)。該理財(cái)產(chǎn)品的資金由招行投資于我國銀行間市場信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融資產(chǎn)，包括但不限于國債、金融債、央行票據(jù)、債券回購、債券遠(yuǎn)期以及高信用級(jí)別的企業(yè)債等其他金融資產(chǎn)，并通過信托計(jì)劃投資于可轉(zhuǎn)換債券、可分離債、新股申購、交易所債券和銀行存款等其他金融資產(chǎn)。

招行調(diào)高短期理財(cái)產(chǎn)品收益率

近期，招商銀行上海分行上調(diào)了人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，除7天產(chǎn)品暫時(shí)不變外，14天、21天、30天、60天產(chǎn)品的收益率都有不同程度的上調(diào)。其中漲幅最大的60天產(chǎn)品的年化收益已上調(diào)至1.8%，上調(diào)幅度達(dá)到20%，遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率。

盡管股市已有走穩(wěn)跡象，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也逐漸增多，但穩(wěn)健收益型理財(cái)產(chǎn)品仍受到追捧。特別是短期保本型理財(cái)產(chǎn)品倍受客戶青睞，“由于類似歲月流金的短期流動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品具有流動(dòng)性強(qiáng)、收益高、循環(huán)發(fā)行的特點(diǎn)，不少客戶將購買此類產(chǎn)品作為閑置資金的避風(fēng)港”。

記者在采訪招商銀行上海分行理財(cái)經(jīng)理時(shí)也獲悉，該產(chǎn)品推出以來每天銷售量達(dá)到5000萬元，也正是由于該產(chǎn)品上市后規(guī)模迅速增長，降低了整體交易成本，所以調(diào)高了預(yù)期收益率。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品匯總

安心回報(bào)8502/8521/8531/8541

（歲月流金14天）

14天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)8504/8522/8532/8542

（歲月流金30天）

30天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)8505/8523/8533

（歲月流金60天）

60天

每個(gè)工作日10:30-22:30

安心回報(bào)

8506/8524/8534/8544

（歲月流金90天）

90天

每個(gè)工作日10:30-22:30

通過以上介紹，相信大家對(duì)于招行短期理財(cái)產(chǎn)品有了一定了解。開心保理財(cái)專家認(rèn)為，招行短期理財(cái)產(chǎn)品適合對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高的投資者選擇。一方面不會(huì)因?yàn)殚L期投資造成資金短缺或周轉(zhuǎn)不靈活，一方面也能夠在較短的時(shí)間內(nèi)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得一定收益。

近期以來，招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品成為了理財(cái)市場中備受矚目的產(chǎn)品，發(fā)行量也有了飛躍式增長。特別是進(jìn)入到銀行的年中沖刺階段后，招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品更是因?yàn)榱鲃?dòng)性高得到了大力推動(dòng)。目前銀行頻頻上調(diào)招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率，也刺激了市民的購買欲望。

招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量銷量激增

廣州市民符女士作為一家私人企業(yè)的老板，近期頻頻收到招商銀行理財(cái)師推薦短期理財(cái)產(chǎn)品的短信。聽說招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益率比銀行定期存款高不少，由于期限較短，又不會(huì)影響資金流動(dòng)，符女士心動(dòng)了。“我沒有料到會(huì)如此火爆，由于數(shù)量有限，為防止?fàn)帗?，銀行一般會(huì)在開門營業(yè)前提前銷售。”

普益財(cái)富最新統(tǒng)計(jì)，2011年3月，64家銀行在境內(nèi)共發(fā)行1402款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，比2月份環(huán)比增加416款。其中銀行一些超短期的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量上升，3月份，1個(gè)月（含）期以下產(chǎn)品市場占比上漲0.52%。

在房地產(chǎn)投資受限、股市表現(xiàn)疲軟和通脹背景下，市民開始選擇理財(cái)產(chǎn)品以尋求資產(chǎn)保值增值。渣打銀行財(cái)富管理部高級(jí)投資經(jīng)理馮博認(rèn)為，中國人對(duì)存款的偏好使其在實(shí)際負(fù)利率的環(huán)境下需要付出高昂的代價(jià)，假設(shè)某人年初在銀行存了100元一年期定存，由于通脹因素，年末還本付息時(shí)，這筆錢的實(shí)際購買力將縮水2元左右。正因?yàn)槿绱耍芏嗳艘验_始在傳統(tǒng)的投資品種之外，摸索著多樣化的投資組合，這點(diǎn)從銀行理財(cái)產(chǎn)品近期激增的銷售量中可窺見一斑。一些短期理財(cái)產(chǎn)品的期望年化收益率往往比一年期定存利率高出1個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)然投資者需要為此承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品都有哪些

招商銀行將從今日起發(fā)售22號(hào)產(chǎn)品是理財(cái)期限僅為四個(gè)月的固定收益型品種，年收益率2.3%。

這款四個(gè)月期的“超短期”產(chǎn)品。據(jù)介紹，在日前央行宣布再次提高存款準(zhǔn)備金率，居民儲(chǔ)蓄存款利率是否上調(diào)再度成為熱點(diǎn)的背景下，一年期以上的固定收益型產(chǎn)品不再熱銷，客戶更為青睞期限短、流通性大的產(chǎn)品。

招商銀行常年發(fā)售的日日金、日日盈系列短期理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)工作日均可申購，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，預(yù)期年化收益率為1.25%至1.95%；歲月流金、貸里淘金、點(diǎn)貸成金系列有7天至360天等多款不同期限產(chǎn)品，每日認(rèn)購、收益穩(wěn)定、期限靈活。

上市公司購買招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品獲益

益盛藥業(yè)(002566)前期購買的2億元招商銀行理財(cái)產(chǎn)品本月25日剛剛到期，公司即接續(xù)購買招行同款理財(cái)產(chǎn)品，2億元投資59天，預(yù)期年化收益5.5%。上期2億元投資理財(cái)，公司共賺的收益141.5萬元。

上市公司購買的理財(cái)產(chǎn)品期限普遍很短，最短的甚至只有8天。萬和電氣(002543)公告稱公司26日使用1000萬元資金認(rèn)購中國銀行8天期理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率6%。公司隔日還花1000萬元認(rèn)購了農(nóng)業(yè)銀行一款35天理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益4.8%。

與以往普遍低于5%的理財(cái)收益不同，近兩周來上市公司購買理財(cái)產(chǎn)品的收益率已經(jīng)大幅提升，不少都高于6%，甚至能達(dá)到7%。

如果想要在短期內(nèi)獲得較高的收益，又希望保持資金的流動(dòng)性，購買招商銀行短期理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇。目前全國各地的招商銀行窗口都可以咨詢到最新發(fā)布的短期理財(cái)產(chǎn)品，有興趣的市民可以自行詢問。

前幾天朋友跟我說他在在中行看到中行30天，90天，180的天理財(cái)產(chǎn)品，看似比銀行一年定期劃算，問我此類短期理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？能保證本金到期返還嗎？其實(shí)大多數(shù)人看到理財(cái)產(chǎn)品的信息都會(huì)有這樣的疑慮？就算是所謂的保本理財(cái)產(chǎn)品，是否就是真的保本呢？其實(shí)說句實(shí)在話除了定期存款，其余投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的。凡是理財(cái)產(chǎn)品都存在有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)大小而已。短期理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、預(yù)期收益率高、風(fēng)險(xiǎn)低。在投資行情不明顯的大勢(shì)下，短期理財(cái)產(chǎn)品成為一種回避風(fēng)險(xiǎn)的過渡投資渠道。短期理財(cái)產(chǎn)品并不是不存在風(fēng)險(xiǎn)，而是相比于其他理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低。其實(shí)近來,銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品受到熱捧。據(jù)了解,銀行推出的短期產(chǎn)品越來越豐富,從3個(gè)月到1天應(yīng)有盡有。數(shù)據(jù)顯示,第一季度發(fā)行的期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品有1330款,環(huán)比增長7.34%,其發(fā)行量占第一季度總發(fā)行量的近64%。總體來看,短期產(chǎn)品依然是投資者的首選,占據(jù)了市場主流。相對(duì)而言,收益率較高的1年期以上的長期產(chǎn)品發(fā)行量則出現(xiàn)大幅下滑。據(jù)統(tǒng)計(jì),第一季度1年期以上理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了94款,比去年第四季度的178款減少84款。銀行業(yè)內(nèi)人士表示,很多短期理財(cái)產(chǎn)品雖然并未承諾固定收益,但由于其投資方向決定了風(fēng)險(xiǎn)小是這類產(chǎn)品的特色。不過,銀行理財(cái)專家指出,購買短期理財(cái)產(chǎn)品,也需要高度重視風(fēng)險(xiǎn)。短期產(chǎn)品,尤其是超短期產(chǎn)品正是因?yàn)橥顿Y期限短,很多銀行側(cè)重于宣傳短期收益,對(duì)客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)提及不多。首先,要關(guān)注預(yù)期年化收益率。由于投資范圍不同,短期產(chǎn)品的預(yù)期收益率相差較大。即使是同類型產(chǎn)品,各家銀行的預(yù)期收益率也各不相同。因而投資者要經(jīng)過多方咨詢后再做選擇。其次,要留意短期產(chǎn)品的申購、贖回費(fèi)率。第三,要仔細(xì)研究說明書。如果投資者對(duì)資金流動(dòng)性要求很高,還應(yīng)該考慮產(chǎn)品期限以及資金到賬間隔。第四,要經(jīng)常關(guān)注銀行公布的信息。值得注意的是,投資者購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品,還要高度關(guān)注央行是否加息。一般而言,一個(gè)運(yùn)作周期結(jié)束后,銀行往往自動(dòng)為客戶投資下一個(gè)周期。自去年下半年央行多次降息之后,很多同類產(chǎn)品會(huì)明示收益率調(diào)整條款,即如果央行降息,產(chǎn)品收益也會(huì)跟著降息幅度調(diào)低。因此,投資者要時(shí)時(shí)留意相關(guān)信息,及時(shí)對(duì)投資進(jìn)行調(diào)整。還有我們要看短期理財(cái)產(chǎn)品的投入方向。一般短期流動(dòng)性理財(cái)?shù)脑掞L(fēng)險(xiǎn)是比較低的，而銀監(jiān)規(guī)定的是不允許銀行在理財(cái)產(chǎn)品無條件注明保本，因此銀行還是有不少限制條件的保本型，如不可在到期前提前贖回之類的條款就是一個(gè)例子，此類的理財(cái)產(chǎn)品是可以注明保本字樣的，而且如果理財(cái)產(chǎn)品本身只投放于貨幣市場，銀行間拆借市場，國家債券或者AAA級(jí)以上債券的話，基本都是可以做到保本的。如果你說的短期理財(cái)不是短期流動(dòng)性理財(cái)或者有固定期限或者其他限制條件的穩(wěn)健型理財(cái)，而是涉及信貸資產(chǎn)信托理財(cái)?shù)?，或者有涉及公司債券的，是不保本的，風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)提升了，當(dāng)然預(yù)期收益也會(huì)比保本型理財(cái)好一點(diǎn)。關(guān)鍵還是看你個(gè)人選擇了，如果只是放著閑錢沒用，但又可能隨時(shí)用錢的話，建議購買流動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品，本金保證，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益高于通知存款，且流動(dòng)性較強(qiáng)可隨時(shí)贖回，即時(shí)到賬。任何事情的發(fā)展都有兩面性，理財(cái)也是，大家說到理財(cái)，都想著要盈利，但是也要了解其中的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能更好的盈利。尤其對(duì)于一些理財(cái)?shù)谋Ｊ卣?，先做到保本，找一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，可能受益相對(duì)于少些，但是承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也小。這樣穩(wěn)健的去理財(cái)，更有助于長期理財(cái)?shù)倪M(jìn)行。

各大銀行或者金融企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品有很多種類。按不同的方式可以有不同的分類。比如根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，有激進(jìn)型的，保本型的，根據(jù)時(shí)間的周期，有短期理財(cái)產(chǎn)品，長期理財(cái)產(chǎn)品。而這些理財(cái)產(chǎn)品中短期理財(cái)又最為靈活，很受到廣大理財(cái)人士的青睞。短期理財(cái)中的超短期理財(cái)更是引領(lǐng)前鋒。這里就大概介紹下超短期理財(cái)?shù)膬?yōu)與劣，希望能給到廣大理財(cái)人士一些小的建議。所謂超短期理財(cái)，通俗的講就是，時(shí)間段周期小，靈活進(jìn)靈活出。那么更書面的去說就是指的是投資于市場信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融市場工具。

那么到底什么是超短期理財(cái)產(chǎn)品呢？

選擇超短期理財(cái)產(chǎn)品需考慮的問題。

本周到期收益率為4.90%及以上的產(chǎn)品共有18款。13款交通銀行理財(cái)產(chǎn)品短期收益率較高獲得了較高的收益率。在交通銀行理財(cái)產(chǎn)品中，人民幣債券類產(chǎn)品9款，投資期最短2天，最長12天，且投資終止日均在3月末，這些月末發(fā)行的產(chǎn)品年化到期收益率都在5.00%以上。澳元債券類產(chǎn)品4款，其中2款6個(gè)月期產(chǎn)品到期收益率分別為6.30%和6.05%， 2款3個(gè)月期產(chǎn)品到期收益率分別為5.30%和5.00%。此外，中國銀行和深發(fā)展銀行發(fā)行的2款債券類產(chǎn)品到期均獲得了5.00%的收益率。在貨幣市場資金偏緊的背景下，交通銀行理財(cái)也應(yīng)運(yùn)而生了很多的保本型理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)添利系列是交通銀行全新推出的保本型理財(cái)產(chǎn)品，具有保障本金、風(fēng)險(xiǎn)較低、預(yù)期收益率有市場競爭力等特點(diǎn)，其募集的客戶本金由交通銀行投資于貨幣市場和公開評(píng)級(jí)在投資級(jí)以上的債券市場工具及金融衍生產(chǎn)品。特別適合在當(dāng)前利率形勢(shì)下有穩(wěn)健投資需求的投資者。針對(duì)初入社會(huì)的年輕人來說，靈活便捷，穩(wěn)健的投資理財(cái)是很好的選擇。本周約七成比例的銀行系QDII交通銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值上升，所有QDII產(chǎn)品平均凈值增長率為0.67%。其中，渣打銀行的“施羅德環(huán)球基金系列-新興市場債券基金Hedged EUR”產(chǎn)品凈值上漲7.50%，成為周漲幅最大的產(chǎn)品；而周跌幅最大的則是花旗銀行的“施羅德另類投資方略-農(nóng)業(yè)基金（歐元對(duì)沖）”產(chǎn)品，其凈值下降2.01%。截至4月1日，正在運(yùn)行的250款QDII理財(cái)產(chǎn)品中，累計(jì)收益率為正的理財(cái)產(chǎn)品有156款。其中，渣打銀行的“開放式黃金指數(shù)人民幣UTSN003”產(chǎn)品位列收益榜首位，其運(yùn)行以來的累計(jì)收益率為94.17%。從銀行性質(zhì)看，中資銀行正在運(yùn)行的28款QDII交通銀行理財(cái)產(chǎn)品中，有10款產(chǎn)品的累計(jì)收益率為正，其余產(chǎn)品累計(jì)虧損幅度均未超過50%；外資銀行正在運(yùn)行的222款QDII交通銀行理財(cái)產(chǎn)品中，有146款產(chǎn)品的累計(jì)收益率為正，其余產(chǎn)品累計(jì)虧損均未過半。
2014年，我國金融體系的流動(dòng)性總體依然趨緊，交通銀行理財(cái)還是存在不少的風(fēng)險(xiǎn)。芮然交通銀行理財(cái)產(chǎn)品短期收益率較高，但理財(cái)不應(yīng)一味地追求高收益，而是應(yīng)量力而行在合理的投資區(qū)間里通過穩(wěn)健理財(cái)?shù)耐緩絹碜層邢薜馁Y金獲得穩(wěn)健的增值，增加額外的收益。

近來，各銀行發(fā)行的短期、超短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率普遍走高（詳見本報(bào)昨日39版《超短期理財(cái)產(chǎn)品 頻現(xiàn)超高收益率》），投資者的購買熱情也日益高漲。不過，也許很多準(zhǔn)備購買甚至部分已經(jīng)購買有銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的情況并不完全了解。今日，我們就為廣大投資者詳解銀行理財(cái)產(chǎn)品的四大誤區(qū)。誤區(qū)之一：“預(yù)期收益”等于“實(shí)際收益”張小姐看到某銀行在銷售某起購點(diǎn)為10萬元，預(yù)期年化收益率為2.5%，10天期的短期理財(cái)產(chǎn)品。張小姐心想：“短短10天居然就有2500塊錢的利息，簡直太劃算了。”于是，她買了10萬元這款理財(cái)產(chǎn)品?？墒?，讓張小姐意外的是，理財(cái)產(chǎn)品到期后，張小姐的銀行賬戶里面只有有100068.49元，而并非自己以為的102500元。【解讀】收益率是投資理財(cái)?shù)氖滓P(guān)鍵詞，人們總喜歡把投資收益率視為選擇投資產(chǎn)品的“剛性指標(biāo)”。然而，如果盲目聽信了“預(yù)期收益率”的預(yù)測(cè)，恐怕你在投資中難免會(huì)栽跟頭。值得一提的是，許多市民往往將短期理財(cái)產(chǎn)品中頻繁出現(xiàn)的“年化收益率”視為實(shí)際收益，最后才發(fā)現(xiàn)實(shí)際所得與原本以為的收益產(chǎn)生了較大的背離。年化收益率是把理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)前收益率（如日收益率、周收益率、月收益率）換算成以年為單位的收益率來計(jì)算的，而且它是理論值，并非真正的已取得的收益率。如張小姐購買的理財(cái)產(chǎn)品，10天的年化收益率為2.5%，那張小姐購買了10萬元，實(shí)際上她能收到的利息是100000 2.5% 10/365＝68.49元，絕對(duì)不是2500元。誤區(qū)之二：產(chǎn)品“到期日”即“到賬日”劉先生當(dāng)月1日拿了10萬元的銷售提成，但是當(dāng)月15日他又要還房貸。劉先生不愿意10萬元在15天內(nèi)被閑置，于是購買了某銀行正在銷售的10天期理財(cái)產(chǎn)品。然而讓劉先生難以理解的是，10日到期日的時(shí)候，劉先生的賬戶里卻沒有預(yù)想的本金和利息。銀行理財(cái)經(jīng)理告訴劉先生，他的本金和利息要16日才能到賬。【解讀】一般銀行的理財(cái)產(chǎn)品不像銀行定期那樣當(dāng)天存款當(dāng)天即開始計(jì)息，到期就返還本金及利息。理財(cái)產(chǎn)品一般都有募集期、起息日（收益起算日）、到期日和清算日及支付日幾個(gè)關(guān)鍵日期。這期間的本金是不計(jì)算利息或只計(jì)算活期利息的，只有從起息日開始，才真正計(jì)算產(chǎn)品收益率，這對(duì)超短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率影響較大，攤薄資金收益率。比如劉先生購買的10天期理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購期有3天，到期日到還本清算期之間又是3天，那么你實(shí)際的資金占用就是16天，且期間劉先生不可提前終止合同，賬戶內(nèi)的資金不可隨意取出。銀行理財(cái)經(jīng)理提醒廣大投資者，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資期滿不要想象成當(dāng)日就可以兌付現(xiàn)金，因?yàn)橥ǔＧ闆r下銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后，銀行方面會(huì)有一個(gè)結(jié)算的過程，一般來說銀行理財(cái)產(chǎn)品的到期日和到賬日都有一定時(shí)間差，少則2日，多則7日，這些都在購買時(shí)簽署的合同中標(biāo)明，投資者須在簽署合同前仔細(xì)閱讀，避免因?yàn)檫@個(gè)時(shí)間差造成不便。誤區(qū)之三：購買理財(cái)產(chǎn)品等于“存錢”陳女士在今年過年前購買了一款為期30天的理財(cái)產(chǎn)品?？墒牵?yàn)榕R近過年，陳女士手頭緊，需要將已經(jīng)購買理財(cái)產(chǎn)品的5萬元贖回救急。陳女士到銀行，無論怎樣給銀行工作人員解釋，也無法提前支取這5萬元。【解讀】銀行存款，儲(chǔ)戶可隨時(shí)支取，定期轉(zhuǎn)活期，儲(chǔ)戶也只是損失部分利息收益。而銀行理財(cái)產(chǎn)品不同于存款，與其流動(dòng)性有著一定的關(guān)系。銀行理財(cái)產(chǎn)品是通過募集客戶的資金，進(jìn)行投資決策，投資到不同的方向，到期之后向客戶結(jié)算投資收益，如果客戶在期間突然贖回投資額，會(huì)影響整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作。理財(cái)產(chǎn)品提前贖回一般有三種情況，一種是在合同約定可贖回時(shí)間內(nèi)，可免費(fèi)贖回；二是在合同約定時(shí)間范圍之外，但合同中規(guī)定可以通過繳納一定手續(xù)費(fèi)贖回；三則是不允許提前贖回的產(chǎn)品。短期理財(cái)產(chǎn)品一般都不允許提前贖回。因此，投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品前一定要問清楚，手續(xù)費(fèi)在什么情況下不收，何種情況下要收取，收取又是按照怎樣的比例，都要了解清楚，并且，還要將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)添加在合同中。全性高、流動(dòng)性好、門檻低再加上此前不低的收益率，讓貨幣基金在理財(cái)市場中一時(shí)風(fēng)頭無兩。隨著貨幣基金收益率的回歸，轉(zhuǎn)戰(zhàn)短期理財(cái)產(chǎn)品的投資者則需要注意，與貨幣基金不同，不同的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率等可能存在較大差異，在投資的時(shí)候不妨多長一個(gè)心眼。三招選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品招數(shù)一：首選股份制商業(yè)銀行。購買銀行理財(cái)產(chǎn)品投資者，可以首選關(guān)注股份制商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，包括興業(yè)銀行[2.54% 資金研報(bào)]、招商銀行[1.26% 資金 研報(bào)]、平安銀行[1.07% 資金 研報(bào)]等營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多的銀行，一般來講這些銀行會(huì)更多推出一些收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品。招數(shù)二：對(duì)于中國銀行[-0.41% 資金 研報(bào)]、工商銀行[0.00% 資金 研報(bào)]等國有大行，10萬以上門檻級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品收益率也會(huì)更有吸引力，對(duì)這類產(chǎn)品投資者不妨集中資金進(jìn)行投資。中國銀行當(dāng)前一款731天的理財(cái)產(chǎn)品，其預(yù)期年化收益率達(dá)到6.5%，認(rèn)購門檻就在10萬元以上。招數(shù)三：與銀行理財(cái)經(jīng)理打交道。值得一提的是，目前多家銀行預(yù)期收益率在6%以上的理財(cái)產(chǎn)品也都較為搶手，期限長、門檻高，部分還是針對(duì)特定客戶。因此，選擇一家值得信賴的銀行，與你的銀行理財(cái)經(jīng)理保持聯(lián)系，也能更及時(shí)獲得高收益產(chǎn)品的認(rèn)購訊息。

對(duì)于短期理財(cái)這個(gè)詞兒，將越來越被人熟稔?？赡苤爸皇锹犚恍┳咴诒容^前沿的人去討論關(guān)于短期理財(cái)產(chǎn)品排行的話題，但是現(xiàn)在隨著理財(cái)行業(yè)，和理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，理財(cái)這個(gè)詞兒已經(jīng)不再陌生，甚至越來越多的人走進(jìn)理財(cái)這個(gè)圈子，理財(cái)將變得越來越大眾化普及化。不同的人適合選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品。而短期理財(cái)以它的靈活博得的很多理財(cái)迷的青睞。對(duì)于這幫短期理財(cái)謎來說就應(yīng)該了解短期理財(cái)產(chǎn)品排行，這樣更有助于自己的選擇，使利益最大化。如果說理財(cái)期為7天的超短期理財(cái)產(chǎn)品（1個(gè)月以下，稱“超短期”），最適合超短周期的資金周轉(zhuǎn)或者避險(xiǎn)，如節(jié)前賣出股票的投資者避險(xiǎn)，進(jìn)入理財(cái)市場。那么，1個(gè)月到3個(gè)月理財(cái)期限產(chǎn)品（稱“短期”）就是適合近期有計(jì)劃支出的投資者。目前市場這類理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不少，但是投資收益差距還比較大?！锻顿Y者報(bào)》數(shù)據(jù)研究部統(tǒng)計(jì)，以收益能力的角度比較，民生銀行的產(chǎn)品收益率最高，而農(nóng)業(yè)銀行墊底。前三名：民生、法興和寧波這三家銀行，分別屬于股份制商業(yè)銀行、外資銀行和城市商業(yè)銀行。在短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月）這種類型中，國有商業(yè)銀行依然沒占到優(yōu)勢(shì)，僅以發(fā)行數(shù)量取勝。據(jù)普益財(cái)富提供數(shù)據(jù)顯示，截至3月9日，今年共發(fā)行535只人民幣短期理財(cái)產(chǎn)品（1~3個(gè)月），占整體發(fā)行數(shù)量的四成。以收益能力與發(fā)行能力綜合來看，民生銀行、法興銀行和寧波銀行(002142,股吧)，表現(xiàn)優(yōu)于其他銀行。發(fā)行理財(cái)期限低于三個(gè)月的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，需要對(duì)市場判斷趨于精確，對(duì)現(xiàn)在大多數(shù)銀行來講，難度都太大了。高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，期限大多較長，低于三個(gè)月的，比較少見。從收益類型說起，高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，大多為證券投資類及結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于市場的判斷，越是趨向長期，判斷準(zhǔn)確度越高。對(duì)于理財(cái)能力，需要結(jié)合收益和發(fā)行綜合判斷，收益能力權(quán)重高于發(fā)行能力權(quán)重，基于短期理財(cái)產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)偏低來考慮。民生銀行的收益能力，延承了其超短期產(chǎn)品（1個(gè)月以下）的表現(xiàn)。今年以來，民生銀行發(fā)行的產(chǎn)品類型來看，其三個(gè)月以下理財(cái)產(chǎn)品，主要為信托貸款類產(chǎn)品。信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品從平均年化收益來看，高于債券與市場投資類，民生銀行在這部分的收益高于其他銀行，主要原因是他的收益類型決定的。平均年化收益率4.18%，高出三個(gè)月定期存款利率1.6倍。對(duì)于大多數(shù)投資者，具備絕對(duì)吸引力，以100萬資金來講，定期存款獲得收益僅為不到5000元，而投資銀行理財(cái)產(chǎn)品收益超過一萬元。同樣的三個(gè)月的時(shí)間，并沒有承擔(dān)過多風(fēng)險(xiǎn)。寧波銀行有著城市銀行特有的投資風(fēng)格，以高收益吸引客戶。其Shibor價(jià)格走勢(shì)來看，收益優(yōu)勢(shì)高于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。法興銀行作為外資銀行，發(fā)行的人民幣短期理財(cái)產(chǎn)品，以組合投資的方式，在博取高收益的同時(shí)，保證收益將確保整體收益的水平。投資者在最好的情況下，將獲得5%以上的理財(cái)收益，即使市場很糟，也可以獲得3%左右，高于定期存款的收益。對(duì)于手里有點(diǎn)兒盈余的你，是否還在選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢。了解這幾種短期理財(cái)產(chǎn)品排行后，希望對(duì)于正在考慮選擇一款理財(cái)產(chǎn)品或者想進(jìn)軍理財(cái)市場的你有些幫助。如果你是個(gè)理財(cái)新人，還是先從保本理財(cái)，短期理財(cái)開始。多多關(guān)注各大財(cái)經(jīng)網(wǎng)關(guān)于短期理財(cái)產(chǎn)品排行的報(bào)道，多學(xué)習(xí)關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)，這樣會(huì)給理財(cái)新人的你更多的自信和幫助。