財(cái)富的增長(zhǎng)方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話(huà)題。在同樣的投入下，投資國(guó)債好還是理財(cái)保險(xiǎn)好，主要是看作何用途。以教育金儲(chǔ)備為需求點(diǎn)來(lái)看看國(guó)債與理財(cái)保險(xiǎn)的有點(diǎn)和缺點(diǎn)。

國(guó)債與理財(cái)保險(xiǎn)比較

國(guó)債分為三種形式：儲(chǔ)蓄國(guó)債、憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債。儲(chǔ)蓄國(guó)債，也稱(chēng)電子式國(guó)債，是政府面向個(gè)人投資者發(fā)行、以吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄資金為目的，滿(mǎn)足長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性投資需求的不可流通記名國(guó)債品種。電子儲(chǔ)蓄國(guó)債是以電子方式記錄債權(quán)的儲(chǔ)蓄國(guó)債品種。

憑證式國(guó)債，是一種國(guó)家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國(guó)債收款憑證”記錄債權(quán)，不能上市流通，從購(gòu)買(mǎi)之日起計(jì)息。在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)點(diǎn)提前兌取。提前兌取時(shí)，除償還本金外，利息按實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)算，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按兌付本金的2％。收取手續(xù)費(fèi)。

記賬式國(guó)債，以記賬形式記錄債權(quán)，通過(guò)證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買(mǎi)賣(mài)，必須在證券交易所設(shè)立賬戶(hù)。由于記賬式國(guó)債的發(fā)行和交易均無(wú)紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專(zhuān)家為保戶(hù)爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開(kāi)展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國(guó)債有三大優(yōu)勢(shì)。從資金流動(dòng)性角度來(lái)說(shuō)，國(guó)債的流動(dòng)性較好。國(guó)債在提前兌取時(shí)，可以按持有期限分段計(jì)息；從投資風(fēng)險(xiǎn)角度講，國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，其安全系數(shù)最高，投資風(fēng)險(xiǎn)最小，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“金邊債券”；此外，目前已進(jìn)入降息通道，按“降存長(zhǎng)，升存短”的理財(cái)規(guī)則，國(guó)債投資現(xiàn)在正符合“降存長(zhǎng)”，提前鎖定收益率，這也是國(guó)債依然受推崇的另一個(gè)理由。而理財(cái)保險(xiǎn)安全性更高，收益穩(wěn)定，長(zhǎng)期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。

教育基金適合選擇理財(cái)保險(xiǎn)

教育的支出是階段性的，理財(cái)保險(xiǎn)可以選擇教育金保險(xiǎn)，每年繳納一定保費(fèi)，等到孩子上學(xué)可以分批取出。大部分保險(xiǎn)公司都推出有教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險(xiǎn)的長(zhǎng)處在于兼具理財(cái)和保障功能，以陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時(shí)也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長(zhǎng)身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。但專(zhuān)業(yè)人士也指出，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)明白，保險(xiǎn)并不是純投資產(chǎn)品，收益不會(huì)很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)越劃算。