2013年可謂是理財(cái)產(chǎn)品大變化的一年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在這一年來(lái)到了人們的生活中，以余額寶為首，持續(xù)的高收益可謂是讓人們大有收獲，但是從春節(jié)過(guò)后，余額寶收益率就猶如坐滑梯一般持續(xù)下降，那么關(guān)注收益的同時(shí)，人們應(yīng)該如何合理規(guī)劃自己的理財(cái)方案呢？

“如果手頭閑錢不足1萬(wàn)元，可以買貨幣基金或者余額寶，再或者是基金版理財(cái)產(chǎn)品。很多剛剛走進(jìn)職場(chǎng)，收入不多的年輕人比較適合這種理財(cái)方式。

開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)師介紹，購(gòu)買貨幣基金也有小竅門，可以通過(guò)定投方式，繞開(kāi)1000元的申購(gòu)門檻，最少100元就能買貨幣基金。“貨幣基金的流動(dòng)性要強(qiáng)于理財(cái)產(chǎn)品，贖回后資金最快隔天到賬，申購(gòu)和贖回都沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，而且大多數(shù)貨幣基金年化收益都超過(guò)銀行1年期定存。短期理財(cái)方面，貨幣基金甚至比理財(cái)產(chǎn)品收益要高。目前很多產(chǎn)品的7日年化收益都超過(guò)5%，每萬(wàn)份收益達(dá)到1.35元以上，趕上了部分銀行理財(cái)產(chǎn)品。這是個(gè)什么概念呢？就是我們購(gòu)買1萬(wàn)元貨幣基金，每天能夠取得1.35元的收益，如果是5000元的話，每天也能賺近7毛錢?；蛟S你覺(jué)得每天賺7毛，一個(gè)月也就21元，收益并不怎么樣。那就試想一下，同樣5000元，存活期的話每天只能賺5分錢左右，一個(gè)月也只有1塊5毛錢。這樣一比，是不是覺(jué)得差了不少呢？”除了貨幣基金，余額寶也是可以推崇的白領(lǐng)理財(cái)必備產(chǎn)品。“余額寶可做到賬戶無(wú)閑錢，1元就能起購(gòu)，而且余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。”

不同年齡段如何理財(cái)：

單身階段（23歲到30歲）

個(gè)人財(cái)務(wù)狀況：參加工作時(shí)間較短，收入相對(duì)固定但收入水平較低，支出相對(duì)較多。

理財(cái)目標(biāo)：為今后建立自己的家庭生活積累并積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：處于人生的起步并迅速上升階段，不怕失敗而風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

理財(cái)組合建議：積極型投資（混合型基金）75％；穩(wěn)健型投資（債券、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金、債券基金、現(xiàn)金）20％；保障型投資（保險(xiǎn)）5％。

組合理由：?jiǎn)渭兊墓善毙突痫L(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，而混合型基金由于基金管理公司可以根據(jù)市場(chǎng)狀況較為靈活地調(diào)整投資比例以降低基金風(fēng)險(xiǎn)。

獨(dú)立家庭生活初始階段（30歲到40歲）

個(gè)人財(cái)務(wù)狀況：家庭收入趨于穩(wěn)定，收入水平增長(zhǎng)明顯，前期的積極理財(cái)已經(jīng)積累了部分財(cái)富。

理財(cái)目標(biāo)：購(gòu)置房屋、為子女積累教育經(jīng)費(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：較高的收入可以支撐投資風(fēng)險(xiǎn)承受力，期望在獲得較高的收益的同時(shí)能夠保證部分資金的穩(wěn)定收益。

理財(cái)組合建議：積極型投資（混合型基金、指數(shù)基金）60％；穩(wěn)健型投資（債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、適量的現(xiàn)金或儲(chǔ)蓄）35％；保障型投資（保險(xiǎn)）5％。

組合理由：指數(shù)型基金長(zhǎng)期收益穩(wěn)定，因此子女教育基金可以通過(guò)定期定額購(gòu)買指數(shù)型基金來(lái)完成，混合型基金能夠充分享受專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。

家庭高速成長(zhǎng)階段（40歲到50歲）

個(gè)人財(cái)務(wù)狀況：資產(chǎn)進(jìn)入高速增長(zhǎng)期，但支出亦進(jìn)入高峰期，如子女教育、贍養(yǎng)父母等。

理財(cái)目標(biāo)：保障子女教育支出的大幅增加和父母贍養(yǎng)費(fèi)用，并開(kāi)始規(guī)劃自己的養(yǎng)老財(cái)富積累。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：能夠承受高風(fēng)險(xiǎn)，但與此同時(shí)穩(wěn)定收益的重要性開(kāi)始顯現(xiàn)。

理財(cái)組合建議：積極型投資（混合型基金、指數(shù)型基金）45％；穩(wěn)健型投資（債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、適量的現(xiàn)金或儲(chǔ)蓄）45％；保障型投資（保險(xiǎn)）10％。

組合理由：穩(wěn)健型投資主要用于保障此階段的較大支出，而積極型投資是為將來(lái)養(yǎng)老積累更多的財(cái)富。

家庭事業(yè)豐收階段（50歲到60歲）

個(gè)人財(cái)務(wù)狀況：工作收入將經(jīng)歷高峰并趨于下降，實(shí)際收入進(jìn)入高峰階段。

理財(cái)目標(biāo)：理財(cái)收益的穩(wěn)定性日益重要，更多為以后生活考慮。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：具備了很好的個(gè)人財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力開(kāi)始急劇減弱。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資（混合型基金、紅利型指數(shù)基金）30％；穩(wěn)健型投資（債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、債券、適量的現(xiàn)金或儲(chǔ)蓄）65％；保障型投資（保險(xiǎn)）5％。

組合理由：保障資產(chǎn)的穩(wěn)定增加成為這一階段投資的主旋律，紅利型指數(shù)基金可以保證投資者在市場(chǎng)情況不好的情況下，依然可以在積極型投資項(xiàng)目上獲得較為穩(wěn)定的現(xiàn)金流。