從去年余額寶互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的上線，讓很多草根理財(cái)者蜂擁而至，除了阿里之外，另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)大佬也不甘示弱，微信理財(cái)通也加入到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)大戰(zhàn)中來，那么針對(duì)后來者居上的微信理財(cái)通到底距離余額寶還有多遠(yuǎn)呢？

理財(cái)通概況：用戶在最新版微信5.1.0.6版本中的“我”->”我的銀行卡”->”理財(cái)通”中可以使用。理財(cái)通并沒有PC版本，微信客戶端是唯一的操作入口。資金轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出無手續(xù)費(fèi)。轉(zhuǎn)入資金最低為0.01元，單日單卡申購(gòu)金融不超過8000元，賬戶資金不超過100萬。由PICC提供賠付服務(wù)，保障賬戶資金安全。資金只支持體現(xiàn)到用戶本人銀行卡中，不支持轉(zhuǎn)賬到其他銀行卡。在試運(yùn)行期間，每個(gè)賬戶每日提現(xiàn)金額不超過6000元，每日最多可體現(xiàn)3次。用戶購(gòu)買成功后，會(huì)默認(rèn)關(guān)注理財(cái)通的微信公眾賬號(hào)，會(huì)收到每日收益的數(shù)據(jù)和資金變動(dòng)的提示。

如果用戶已經(jīng)綁定了儲(chǔ)蓄卡，申購(gòu)基金只需要4步操作，在10秒以內(nèi)即可完成申購(gòu)，操作簡(jiǎn)單、便捷。

理財(cái)通采用的形態(tài)是APP包裹的WAP頁(yè)面。體驗(yàn)較之原生APP要差很多。相信隨著功能、體驗(yàn)、安全和理財(cái)通團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的不斷完善和提高，早晚會(huì)采用和余額寶一樣的原生APP來提高用戶操作體驗(yàn)。

使用便利性：

余額寶限制較少

雖然余額寶號(hào)稱在電腦和手機(jī)上都可以方便地“立即開通”，但記者在開通余額寶時(shí)，無論在電腦還是手機(jī)上都遇到了“需要上傳身份證照片驗(yàn)證身份”的要求，并且需要兩天的審核時(shí)間。從轉(zhuǎn)入額度上來看，余額寶最少1元錢就可以轉(zhuǎn)入。從最大限額來看，支付寶“快捷支付”轉(zhuǎn)賬功能各銀行每天都有限額，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要轉(zhuǎn)入更多，可以在電腦用網(wǎng)銀為支付寶充值再轉(zhuǎn)入余額寶，比如用工行U盾每天的限額是200萬，但目前余額寶要求轉(zhuǎn)入后總額持有不超過100萬元。

微信“理財(cái)通”0.01元起存，開通過程比余額寶更方便快捷。目前，有民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等10余家銀行支持微信支付。用戶綁定銀行卡后，就可以進(jìn)行理財(cái)通的基金購(gòu)買。上述銀行均對(duì)單筆單日交易額度做出了限制，民生銀行和興業(yè)銀行限額最低，為單筆單日5000元，招商銀行為每天每筆3萬元，中國(guó)銀行單日單筆5萬元，工行單日單筆1萬元。此外，工商銀行和浦發(fā)銀行更是對(duì)單月總額作出限制，工商銀行限定單月總額5萬元。對(duì)于交易額的限制，微信表示為“銀行限制，無法調(diào)整請(qǐng)諒解”。

從交易費(fèi)率上來看，盡管多家平臺(tái)宣稱“交易環(huán)節(jié)不收費(fèi)”，但持有的過程中，投資者還是需要支付一部分成本，如基金托管費(fèi)、管理費(fèi)等。據(jù)了解，余額寶掛鉤的天弘增利寶基金托管費(fèi)率為0.08%，而微信理財(cái)通掛鉤的華夏財(cái)富寶托管費(fèi)率為0.05%。在管理費(fèi)方面，余額寶管理費(fèi)為0.3%，微信理財(cái)通管理費(fèi)為0.27%。因此，零錢理財(cái)并非“零成本”。

安全與風(fēng)險(xiǎn)：

用戶心里仍覺“沒底”

從安全保障上來看，理財(cái)通和余額寶都提供了“資金保障服務(wù)”，余額寶宣稱“資金被盜全額補(bǔ)償”，理財(cái)通則由PICC全額投保。然而在余額寶《協(xié)議》中明確規(guī)定：“對(duì)非本公司原因造成的賬戶、密碼等信息被冒用、盜用或非法使用，由此引起的一切風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任、損失、費(fèi)用等應(yīng)由投資者自行承擔(dān)。”而理財(cái)通也稱“PICC全額投保”。余額寶可以直接用來消費(fèi)、購(gòu)物，但理財(cái)通不可以。理財(cái)通的《協(xié)議》中也規(guī)定對(duì)于“受到計(jì)算機(jī)病毒、木馬或其他惡意程序、黑客攻擊的破壞，用戶或財(cái)付通公司的電腦軟件、系統(tǒng)、硬件和通信線路出現(xiàn)故障”的情況是免責(zé)的，讓使用者仍然感到“心里沒底”。

從資金收益來看，法律規(guī)定貨幣基金不允許保證“一定盈利”，長(zhǎng)期來看，余額寶、理財(cái)通的高收益只是一個(gè)階段性現(xiàn)象。作為貨幣基金的余額寶、理財(cái)通等的風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢(shì)直接相關(guān)。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)自然大增。