“高門檻”是現(xiàn)今很多中小投資者遇到的一個難題，一個直接后果是：理財產(chǎn)品客戶將集中在中高端客戶群，低端小客戶將逐漸退出高收益理財產(chǎn)品市場。而且，由于中高端客戶對投資風(fēng)險的偏好與低端客戶有明顯的差異，他們更偏好浮動收益型的理財產(chǎn)品，即風(fēng)險較高、收益更大的產(chǎn)品，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計也向這部分需求靠攏，于是，低端理財客戶會驚訝地發(fā)現(xiàn)，小額理財產(chǎn)品選擇很少，自己可以投資的產(chǎn)品越來越少。小額資金要實現(xiàn)生錢，需要獨辟蹊徑。

在一些金融機(jī)構(gòu)，如信托公司，銷售人員可能建議金額不足的客戶通過幾個人拼湊資金的方法來達(dá)到起點門檻，這種做法并不可取。理財產(chǎn)品的收益都和風(fēng)險緊密關(guān)聯(lián)。監(jiān)管部門規(guī)定高門檻的最直接目的，就是為了控制風(fēng)險，因為認(rèn)購金額越低的客戶，風(fēng)險承受能力可能越小，因此如果你的投資資金達(dá)不到該產(chǎn)品的起點金額，對你來說最安全的做法是不投資。

我們根據(jù)流動性的強(qiáng)弱，提供了4種小額理財產(chǎn)品理財方案。如最強(qiáng)的貨幣市場基金和短債基金，購買的起點為1000元，買賣免手續(xù)費用、利息稅，年收益普遍在1.6%至2%左右；而幾家中小銀行及時推出的與基金掛鉤的理財產(chǎn)品，也無聲無息地繞過了“5萬元”的門檻；投資門檻僅為100元的國債可以說是目前市場上投資門檻最低的一個投資品種，難怪中老年投資者對國債的搶購近乎瘋狂，多數(shù)銀行半日便告售罄；在這些產(chǎn)品之外，投資者們也可以適當(dāng)考慮，購買一些投資型的小額理財保險產(chǎn)品，除了在保險期間獲取意外險、財產(chǎn)險的保障之外，保險期滿還能夠獲取保證收益。

同時，四種外匯小額理財產(chǎn)品方案也可以供讀者參考。最多被理財師提起也最能對抗人民幣升值風(fēng)險的策略是將小額外匯兌換成人民幣，當(dāng)然，如果外匯有特殊用途，也可以通過定期儲蓄、優(yōu)惠利率存款等方式，在低風(fēng)險的同時實現(xiàn)更高收益，而對于那些風(fēng)險承受能力較高的人群來說，嘗試炒匯或者投資中銀美元指數(shù)都是不錯的選擇。

小額投資理財產(chǎn)品投資技巧

一萬以內(nèi)，首先考慮儲蓄，是不錯的個人小額投資理財方式，對于剛踏進(jìn)職場的新人來說，一般年終獎金不會很多，大多都在一萬元以內(nèi)。在處理這萬元內(nèi)的年終獎時，應(yīng)該注意控制好消費額度，一般30%便可。年輕人有積少成多，及時儲蓄的好習(xí)慣。那么，除了30%用來消費，剩下的便可以考慮進(jìn)行適當(dāng)理財了。在選擇理財產(chǎn)品時，應(yīng)主要考慮儲蓄。儲蓄是在以后需要大額支出時，最好的應(yīng)對措施，往往能夠救急，這一部分應(yīng)占整個資金的40%。最后剩下不多的30%的資金，可以適當(dāng)做一些小額的投資。例如，買份預(yù)防風(fēng)險的保險，或者購買一些貨幣型基金，除了可以購買貨幣基金外，還有流動性較好、風(fēng)險較低、可能通過基金轉(zhuǎn)換和定期轉(zhuǎn)換兩種方式投資股市或者債市，迅速調(diào)整資產(chǎn)配。

若擁有五萬元以上的資金，在進(jìn)行投資理財時，首要考慮的是銀行理財產(chǎn)品、例如債券類的銀行理財產(chǎn)品，收益相對不錯而且較為穩(wěn)健。對于成本不高而且相對保守的投資者而言，用年終獎購買銀行理財產(chǎn)品或者做其他低風(fēng)險投資產(chǎn)品，這種分散式的個人小額投資理財既能實現(xiàn)正回報，又能保持一定流動性。五萬元其實是最適合購買銀行的理財產(chǎn)品的，因為安全性非常高的，而且你購買保本型的理財產(chǎn)品，最后本金還會回收的，也會有適當(dāng)?shù)睦麧?。在生活中，可能總會有一小筆的閑錢，這時，我們不能只想到如何享受，而更應(yīng)該多的思考如何利用個人小額投資理財：五萬以上，先清償貸款，后考慮銀行各類理財產(chǎn)品。