我們都了解意外險(xiǎn)分為長(zhǎng)期意外險(xiǎn)以及短期意外險(xiǎn)，而且我們都無法預(yù)判明天和意外哪個(gè)先來。意外的發(fā)生是隨機(jī)的，不論男女老少，任何時(shí)候都有可能發(fā)生意外，因此人人都需要意外險(xiǎn)。所以隨著我們的生活水平提高以及，保險(xiǎn)意識(shí)覺醒，我們大家都有買保險(xiǎn)的習(xí)慣，尤其是意外險(xiǎn)錢還不多，而且保障還比較實(shí)在，那么我們今天就來講解一下長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)哪個(gè)好，我們應(yīng)該如何分辨呢？接下來我們以保障時(shí)間、保費(fèi)、續(xù)保及保障責(zé)任分別來說說他們之間有什么不一樣？

　　不知道大家發(fā)現(xiàn)沒有，市面上常見的意外險(xiǎn)大多是一年期保障的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)可以說是非常罕見了。大部分保險(xiǎn)消費(fèi)者一直以來買的都是短期消費(fèi)險(xiǎn)，有很多人甚至都不知道還有長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的存在。那么，這樣懸殊的存在感，是否就表明短期意外險(xiǎn)比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)更好呢？其實(shí)，并非如此。這兩類意外險(xiǎn)，并沒有孰高孰低之分，它們都有各自獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

　　一、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，一般指保障較長(zhǎng)一段時(shí)間，比如20年、30年，或者保障至60周歲、70周歲，或者保障至終身的意外險(xiǎn)。長(zhǎng)期意外險(xiǎn)并不是單純地延長(zhǎng)了保障期限，相較于短期意外險(xiǎn)，它有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：

　　1、保障穩(wěn)定。

　　一旦投保長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而變化，每年需繳納的保費(fèi)都是固定的。另外，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生傷殘，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)賠付后，保單并不會(huì)隨之終止，傷殘保障和身故保障仍然有效——也就是說，已發(fā)生傷殘的被保險(xiǎn)人不用再面對(duì)重新投?；蛘呃m(xù)保時(shí)，被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、老年時(shí)期仍然能享受高保障。

　　大家都知道，針對(duì)老年人的意外險(xiǎn)，保額多在10-20萬左右，然而老年人又是意外高發(fā)人群，這樣的意外保額對(duì)于有些消費(fèi)者來說，可能是達(dá)不到其需求的。而在購買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)時(shí)，選擇了高保額的話，直至老年時(shí)期依然可以享用。

　　二、短期意外險(xiǎn)，嚴(yán)格來講，主要指某一時(shí)刻，某一短時(shí)期內(nèi)的意外保險(xiǎn)，比如保障按小時(shí)計(jì)算的航意險(xiǎn)、乘意險(xiǎn)等交通意外保險(xiǎn)，保障按天計(jì)算的旅游意外險(xiǎn)等，這里將常見的一年期意外險(xiǎn)也算作短期意外險(xiǎn)。短期意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)主要有：

　　1、保障靈活。

　　隨著年齡的增長(zhǎng)、職業(yè)的變化，人們面對(duì)的意外風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)有所不同，需要的意外保障也會(huì)發(fā)生變化。而短期意外險(xiǎn)由于保障期間短，投保人可以根據(jù)自己的保障需求變化，靈活增加或者替換所需的保障，比如增加身故保額，或者增加猝死保障等。

　　2、保險(xiǎn)杠桿高。

　　保險(xiǎn)杠桿高，指用很少的錢就獲得最大的保障?？梢哉f，這是短期意外險(xiǎn)最吸引人的一點(diǎn)。一般，短期意外險(xiǎn)的價(jià)格在幾十元到幾百元不等，其中有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以提供高達(dá)百萬的人身意外保障，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的杠桿作用。

　　短期還是長(zhǎng)期，該怎么選擇？通過上面的分析，大家應(yīng)該對(duì)短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)有了大概的了解。消費(fèi)者在具體選擇時(shí)，還是要通過自己的預(yù)算和保障需求來進(jìn)行選擇。如果預(yù)算較少，或者是在旅行出行等方面需要短暫的意外保障，則建議購買短期意外險(xiǎn)，提供目前急需的意外保障；如果預(yù)算充分，同時(shí)對(duì)老年的意外保障有較高需求的話，則可以選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)進(jìn)行保障。

　　另外意外險(xiǎn)的費(fèi)率和年齡(65歲前)幾乎沒有關(guān)系，和身體健康程度完全沒有關(guān)系，不存在年齡大購買比較貴，因身體原因不能再購買的風(fēng)險(xiǎn)，所以，意外險(xiǎn)建議選擇一年一投保的短期意外險(xiǎn)。長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也有它的好處，比如不用每年惦記續(xù)保，每年重新選擇新產(chǎn)品的麻煩，但保費(fèi)價(jià)格一般比較昂貴，杠桿更低一些。

　　長(zhǎng)期意外險(xiǎn)分為儲(chǔ)蓄型意外險(xiǎn)和消費(fèi)型的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型意外險(xiǎn)未來不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)錢還能拿回來，羊毛出在羊身上，犧牲了貨幣時(shí)間價(jià)值，資金利用率比較低。另外，大多的儲(chǔ)蓄型意外險(xiǎn)是保“全殘”，而正常的意外險(xiǎn)是保1-10級(jí)殘疾，如果發(fā)生小的殘疾是不能獲得賠償?shù)?。消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，市場(chǎng)上的產(chǎn)品不多。所以大家請(qǐng)滿足自身的需求來購買保險(xiǎn)喲。