最近想買保險(xiǎn)的，聽見兩大消息：

　　“幾款重疾險(xiǎn)紛紛下架70歲定期保障。”

　　“重疾新規(guī)要來，沒買要抓緊了。”

　　這兩件事兒，搞得我們可謂是驚慌失措，不知道該如何是好，感覺不抓緊上車就能錯(cuò)過一個(gè)億。

　　且慢，真的是如此嗎?

　　保至70歲的定期重疾真的很香?

　　仁者見仁智者見智。

　　買保險(xiǎn)從來都是千人千面。我們在選擇時(shí)應(yīng)該根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況來看，至于選擇定期重疾，還是終身重疾，關(guān)鍵要看的是預(yù)算。終身重疾險(xiǎn)能保障一輩子，但是同樣的保額，保費(fèi)要比定期壽險(xiǎn)貴太多。

　　所以無論是大人還是小孩配置重疾險(xiǎn)，保額優(yōu)先是王道。

　　很多人為了追求終身保障從而降低了保額，一旦真的罹患重疾，賠到手的錢太少，根本起不了多大的作用，這可就本末倒置了。

　　但現(xiàn)實(shí)是：很多人背負(fù)房貸、車貸，養(yǎng)娃和生活壓力，本來經(jīng)濟(jì)壓力就很大，又或者說剛步入社會(huì)，底層小白領(lǐng)一枚，手上的預(yù)算不夠啊。

　　那就建議這類人群優(yōu)先考慮保至70歲的定期重疾。

　　所以，如此看來，定期重疾確實(shí)很適合我們。

　　保至70歲的定期重疾徹底沒有了?

　　不少產(chǎn)品紛紛下架70歲定期保障，那現(xiàn)在如果我有買重疾險(xiǎn)的打算，是不是只能硬著頭皮買到終身了?

　　當(dāng)然不是!

　　像網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)百年康惠保重疾險(xiǎn)、康惠保旗艦版等產(chǎn)品，依然可以保至70周歲。

　　所以，大家不要過于擔(dān)心，更不要因?yàn)楫a(chǎn)品停售而不知所措，結(jié)合自己的預(yù)算和健康狀況選擇合適保障產(chǎn)品才不會(huì)出錯(cuò)。

　　舉個(gè)例子：

　　選擇網(wǎng)紅級消費(fèi)型重疾險(xiǎn)——百年康惠保重疾險(xiǎn)，30周歲女性，50萬保額，純重疾保障，保至70周歲，保費(fèi)30年交，一年保費(fèi)只需2200元。這樣不僅保額充足，而且沒有任何保費(fèi)壓力。

　　不僅涵蓋了高發(fā)常見重疾，還用較低的保費(fèi)鎖定了一定時(shí)期的重疾風(fēng)險(xiǎn)，杠桿比更高，滿足了我們的核心需求又不會(huì)又太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　說完70歲定期重疾保障的話題后，我們再來討論一個(gè)大家比較關(guān)心的事情。

　　重疾新規(guī)欲來，要不要抓緊上車?

　　重大疾病新規(guī)修訂實(shí)施在即，很多小伙伴都在問新規(guī)有什么變化，對我們消費(fèi)者是好是壞，以后買保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)受到很大影響?

　　對于這些問題，小開統(tǒng)統(tǒng)在這用一張表來給大家解答一下，相對于舊規(guī)，新規(guī)的主要變化如下：

　　結(jié)論是：有利有弊!

　　先來說說新規(guī)的“弊”，最主要的就是體現(xiàn)在甲狀腺癌分級賠付上。

　　舊規(guī)甲狀腺癌憑借細(xì)胞病理學(xué)報(bào)告就可以理賠重疾。

　　新規(guī)把TNM分期為I期以上的甲狀腺癌按重疾理賠，其他情況按輕癥賠付。

　　比如50萬保額，如果是I期的甲癌，舊規(guī)賠付50萬，而新規(guī)最多賠付15萬。

　　為什么這么做?

　　原因很簡單，我們不止一次說過，甲狀腺在保險(xiǎn)公司的理賠占比太高，毫不夸張地說，理賠數(shù)據(jù)驚人到可怕。

　　而治療甲狀腺癌呢?

　　費(fèi)用并不算高，和重疾險(xiǎn)設(shè)定的初衷越來越違背。

　　例如I期的甲狀腺癌：存活率極高，術(shù)后好康復(fù)，治療費(fèi)用又非常少，一般在2萬左右，社保報(bào)銷完，可能就花了5000-10000。對于這樣極大的治療花費(fèi)和理賠額差距，保險(xiǎn)公司早就承受不了了。

　　可反過來說，我們作為被保險(xiǎn)人，當(dāng)然希望拿到手的是50萬而不是15萬了。

　　所以小開建議：如果目前甲狀腺有點(diǎn)小毛病或者擔(dān)心甲狀腺有問題，在新規(guī)實(shí)施之前配置一些還是有必要的。

　　當(dāng)然新規(guī)也有利好：

　　新規(guī)在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。

　　首次引入了輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為中度疾病和輕度疾病。

　　也就是將原來的25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，擴(kuò)大了保障范圍。

　　隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在的治療手段越來越高超，舊規(guī)中有不少標(biāo)準(zhǔn)和現(xiàn)行的醫(yī)療手段也有沖突。

　　10多年前需要開腹的手術(shù)，現(xiàn)在恐怕一個(gè)微創(chuàng)就可以搞定。所以在治療手段這個(gè)問題上，近幾年來也造成過不少理賠糾紛。

　　未來的新規(guī)，很明顯對這個(gè)范疇進(jìn)行了完善，例如新規(guī)中治療某些心臟類疾病，已經(jīng)不硬性要求開胸，而是微創(chuàng)環(huán)境下切開心包或心臟即可。
 
    所以，小開覺得，新規(guī)實(shí)施前，先搞清楚自身需求。

　　預(yù)算緊張又沒有保障的，可以先投保一份保剛需的定期重疾險(xiǎn);而已經(jīng)有一定保障的小伙伴，可以等新規(guī)實(shí)施后再根據(jù)需求加保。

　　至于哪一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品最好，這個(gè)沒有確定的答案。

　　因?yàn)槲磥碇丶搽U(xiǎn)每五年修訂一次定義，產(chǎn)品也會(huì)一茬又一茬的涌現(xiàn)，我們永遠(yuǎn)也追不上最新的那一款。

　　選擇保險(xiǎn)，從來不要糾結(jié)哪款最好，而是應(yīng)該傾向哪款更適合。

　　正如塞繆爾·貝克特所說：我無法前行，但我仍將前行。

　　重疾險(xiǎn)可以給我們對抗疾病的勇氣，讓我們有一份安穩(wěn)的保障，不管新規(guī)舊規(guī)，當(dāng)下的保障一定要有。