人生的不同階段，由于身體狀況，財(cái)務(wù)狀況，家庭及工作環(huán)境等各個(gè)方面的差異，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任也是不同的，所謂“宜未雨而綢繆，毋臨渴而掘井”，早早做好人生的保險(xiǎn)規(guī)劃，讓每個(gè)階段的人生都獲得充分保障，遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，是完美人生，幸福家庭的必備。

然而不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對(duì)是理財(cái)大忌。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同，對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士輕。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。綜合考慮來看，人生從有收入開始到最后去世可分為五個(gè)階段。

初入社會(huì)期(20歲~30歲)

工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)。如果有醫(yī)保或單位能報(bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)，也可考慮購(gòu)買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以填補(bǔ)社保的不足。建議年輕人的組合應(yīng)為“意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)”。

成家立業(yè)期(30歲~40歲)

在這一人生階段，家庭責(zé)任感逐步形成，收入也逐步提升，處于人生的上升階段。此時(shí)，應(yīng)均衡考慮三個(gè)方面的保險(xiǎn):一是為自己的健康有一個(gè)保障安排保險(xiǎn)，例如購(gòu)買短期、中期或長(zhǎng)期的健康保險(xiǎn)；二是為自己的家人有個(gè)保障安排保險(xiǎn)，例如給自己購(gòu)買死亡保險(xiǎn)等保險(xiǎn)；三是為子女的教育安排儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，例如給子女買教育保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

成家立業(yè)期的人，如果不打算生育子女，不妨也購(gòu)買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)。安排養(yǎng)老保險(xiǎn)，是因?yàn)榇藭r(shí)是收入的上升階段，有實(shí)力為將來做準(zhǔn)備，而自己又有人生經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于安排遠(yuǎn)期的事情更能把握分寸。建議成年人(有家庭)的組合應(yīng)為“終身壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+教育險(xiǎn)”。

收入高峰期(40歲~50歲)

在這一人生階段，收入進(jìn)入高峰期，但是責(zé)任也同樣加重，很多家庭在此階段都是處于“上有老，下有小”的夾心狀態(tài)。因此，既要為家庭頂梁柱構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的保障，又要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)就顯得尤為重要。

建議首選重疾險(xiǎn)。同時(shí)，需為自己購(gòu)買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購(gòu)買女性疾病險(xiǎn)。建議中年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為“重疾險(xiǎn)+住院險(xiǎn)+津貼型保險(xiǎn)”。

事業(yè)衰退期(50歲~60歲)

在這一階段，應(yīng)重點(diǎn)安排養(yǎng)老保險(xiǎn)，有時(shí)也可兼顧考慮部分健康保險(xiǎn)。之所以把重點(diǎn)放在養(yǎng)老保險(xiǎn)上，是由于人們很快就會(huì)進(jìn)入退休階段，此時(shí)再不考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，機(jī)會(huì)就幾乎沒有了。在事業(yè)衰退期還要考慮的保險(xiǎn)通常還有終身死亡保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。買這類以被保險(xiǎn)人死亡為條件給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，多數(shù)情況下并不是為獲得什么保障，實(shí)際是為獲得“保值的遺產(chǎn)”。

夕陽(yáng)紅老年期(60歲以上)

最后老年期的人，雖然大都沒有自身之外的負(fù)擔(dān)，但其收入一般已經(jīng)大大降低，身體狀況也每況愈下，花銷集中在自己的日常生活和醫(yī)藥費(fèi)用上。此時(shí)若要購(gòu)買保險(xiǎn)，通常可選擇的余地很小，只能選擇個(gè)別的意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)別的兩全保險(xiǎn)和為遺產(chǎn)的問題選擇死亡后給子女留下免稅保險(xiǎn)金的死亡保險(xiǎn)等。