11月23日，山西省晉中市壽陽縣一家火鍋店發(fā)生爆炸燃燒事故，致14人死亡，47人受傷。如此慘痛的教訓(xùn)，為企業(yè)敲響了安全警鐘。企業(yè)除了應(yīng)提高設(shè)施的安全系數(shù)，完善安全保障處理機制外，還可以通過購買公眾責(zé)任險以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險，彌補意外事故造成的經(jīng)濟損失。

在經(jīng)營性的游泳場所中，游客發(fā)生一些意外事故往往在所難免，一旦事故發(fā)生，經(jīng)營者將承受不可預(yù)知的責(zé)任風(fēng)險。這時候，投保公眾責(zé)任險不失為一個降低經(jīng)營者風(fēng)險、保障游客利益的良好選擇。但是公共責(zé)任險投保時還有很多學(xué)問，比如選擇適合的索賠方式就可以為投保者提供更加有效的保障。

金先生是一家游泳館的經(jīng)營者，他在決定公眾責(zé)任險索賠方式時就遇到了難題：一種是期內(nèi)事故發(fā)生制，一種是期內(nèi)索賠發(fā)生制，應(yīng)如何選擇呢?

都邦保險提示：

目前責(zé)任保險的索賠方式分為期內(nèi)事故發(fā)生制和期內(nèi)索賠發(fā)生制兩種。雖然只是數(shù)字之差，但對于保險人來說卻是相差甚多。

期內(nèi)事故發(fā)生制是在保險有效期內(nèi)發(fā)生的責(zé)任事故，被保險人應(yīng)對受害方承擔(dān)責(zé)任，從而引起的索賠。在這種索賠方式下，不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，保險公司都應(yīng)理賠。

而期內(nèi)索賠發(fā)生制則不同，它是指在保險有效期內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠，則保險公司負賠償責(zé)任。至于導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)就不再是問題了。

因此企業(yè)在投保產(chǎn)品責(zé)任險時，應(yīng)根據(jù)自己產(chǎn)品的特性及產(chǎn)品投放市場的時間長短等具體情況，合理選擇適合自己的索賠方式。

至于像金先生這樣的情況，一般來說，事故發(fā)生導(dǎo)致當(dāng)事人受損失的過程較短，只要金先生及時去保險索賠，這兩種索賠方式對于他來說，差別就不是很大。

■保險課堂

公眾責(zé)任險的保障范圍

公眾責(zé)任保險是一種具有很強社會管理功能的險種，它與社會生產(chǎn)和人民生活關(guān)系緊密。在發(fā)達國家，公眾責(zé)任保險已成為企業(yè)、個人乃至政府部門都不可缺少的危險保障工具和保險公司的主要業(yè)務(wù)種類之一，很多國家均推行強制責(zé)任保險制度。公眾責(zé)任保險，可以提高經(jīng)營者抵御風(fēng)險以及履行賠償責(zé)任的能力，最大限度維護社會公眾的安全利益，是有效地解決事故發(fā)生后公共場所經(jīng)營者因履行民事賠償責(zé)任而造成生產(chǎn)經(jīng)營的不穩(wěn)定，或因無力履行民事賠償責(zé)任而使受害人得不到有效救助與賠償?shù)膯栴}的方式。另外，還可保證公眾因在公共場所發(fā)生意外事故造成的人身傷亡能夠得到及時補償，充分發(fā)揮保險的社會管理功能，使整個社會應(yīng)對突發(fā)事件和抵御巨災(zāi)的能力進一步提高。

事故發(fā)生制:

事故發(fā)生制保單將對符合下列條件的索賠進行理賠:

保單將對任何發(fā)生在保單期限內(nèi)的承保范圍內(nèi)的事故進行理賠，而不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時候。

舉例說明:

客戶購買的產(chǎn)品責(zé)任險事故發(fā)生制產(chǎn)品責(zé)任險保單的起始日是2002年1月1日，到期日為2002年12月31日。保單到期后客戶沒有進行續(xù)保。該保單將對于任何發(fā)生在2002年1月1日至2002年12月31日期間的保單承保的事故進行理賠：

事故發(fā)生時間提出索賠時間保單是否保障備注:

2001-05-022002-02-13X事故發(fā)生時間不在保單有效期內(nèi)
2002-01-312002-07-20√事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)
2002-07-122003-05-06√事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)
2002-10-232010-03-25√事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)
2003-03-282003-11-04X事故發(fā)生時間不在保單有效期內(nèi)

索賠發(fā)生制:

索賠發(fā)生制保單將對符合下列條件的索賠進行理賠:

*引發(fā)索賠的事故必須發(fā)生在保單規(guī)定的追溯日以后及保單期滿日以前(追溯日通常即為保單的起始日)；
*事故發(fā)生后應(yīng)在保單期限內(nèi)書面通知保險公司;對被保險人的書面索賠應(yīng)在保險期限內(nèi)遞交(或在相應(yīng)的延長報告期限內(nèi)作出)。
*延長報告期限條款：發(fā)生在保險期限（需在保單結(jié)束以后60天內(nèi)書面通知保險公司該事故已發(fā)生），但在兩年的延長報告期限內(nèi)提出的索賠仍有保障。

事故發(fā)生制和索賠發(fā)生制對被保險人來說各有利弊。事故發(fā)生制的優(yōu)點在于承保任何發(fā)生在保單期限內(nèi)的承保范圍內(nèi)的事故，而不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時候；缺點是保費較高。索賠發(fā)生制的優(yōu)點在于保費較低，且如果選擇在同一家保險公司連續(xù)投保，則得到的保障范圍與事故發(fā)生制基本相同；缺點在于保單僅對保險期限內(nèi)提出的索賠提供保障。如果該保單沒有續(xù)保，則那些發(fā)生在保險期限內(nèi)但在期滿日后提出的索賠就無法得到保障。