年輕人買保險(xiǎn)，常常是“無從下手”，理財(cái)險(xiǎn)？意外險(xiǎn)？健康險(xiǎn)？摸不著頭腦時(shí)的誤打誤撞買了保險(xiǎn)，也許事后發(fā)現(xiàn)對(duì)于現(xiàn)階段的自己沒有什么作用。保險(xiǎn)專家提示，年輕人買保險(xiǎn)，應(yīng)先從壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)開始。

壽險(xiǎn)，壽命的保險(xiǎn)，通常人們買保險(xiǎn)時(shí)常常想到的是高昂的醫(yī)療費(fèi)，所以更關(guān)注重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，但是對(duì)于壽險(xiǎn)，很多投保人覺得它是可有可無的?？赡苷f心肝肺器官比命更重要嗎？壽險(xiǎn)就是重大疾病、意外、殘疾、住院醫(yī)療、意外醫(yī)療的命，而后面這些就是壽險(xiǎn)的器官，缺少器官，命能活但功能不全。也是就是有投保人誤解說“這不賠，那也不賠”的直接原因。

壽險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期短，保費(fèi)少；終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期跟隨生命時(shí)長(zhǎng)，保費(fèi)多；要視投保人年齡和收入情況確定；壽險(xiǎn)是主險(xiǎn)，可以單獨(dú)購買，也可以為了買附加險(xiǎn)而同時(shí)購買。

壽險(xiǎn)的理賠責(zé)任是在意外情況下身故，含天災(zāi)和人禍；在疾病情況下身故，不分病種；投保兩年后自殺也是理賠范圍。有幾種情況除外：投保人故意殺害被保險(xiǎn)人；自殺時(shí)為無民事責(zé)任人；酒駕，無照，無效駕照；主動(dòng)吸毒；故意犯罪和或者抗拒違法；戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆炸等相關(guān)事件。

年輕人買意外險(xiǎn)，建議首先投保份簡(jiǎn)單的綜合性意外險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)一般包含意外傷害、意外醫(yī)療、每日住院津貼、公共交通工具保障等，每年花去不足幾百元的錢，就可以獲得多重意外保障。此類保險(xiǎn)一般為一年期的，在投保后需及時(shí)續(xù)保，以防安全“空擋”的出現(xiàn)。綜合性意外險(xiǎn)在意外醫(yī)療、每日住院津貼方面都有一定的免賠額度，建議選擇低免賠額度，高賠付比例的產(chǎn)品。此外在投保時(shí)需詢問清楚，交通工具意外傷害保障是否可以與普通意外累計(jì)賠付，若可以累計(jì)賠付則更為劃算。

如何測(cè)算自己應(yīng)該買多少保額？

在投保時(shí)，壽險(xiǎn)的總額應(yīng)該是投保人的負(fù)債（房貸、車貸總額、借款）+3--5年的年收入總額（含成長(zhǎng)性工作收入）+家人必須支出（父母養(yǎng)老，子女教育）+ 其他考慮（高凈資產(chǎn)客戶的遺產(chǎn)稅收）+特別計(jì)劃（公益金，其他人生責(zé)任支出），保費(fèi)交費(fèi)期可選擇20年、30年、終身交，相同保額情況下，交費(fèi)年限越長(zhǎng)，當(dāng)期應(yīng)交保費(fèi)越少，可視自己情況設(shè)定。

不同年齡、收入的人身險(xiǎn)保額是有限定的，以30歲的人年收入10萬元為例，人身保額最高只能做200萬元，即壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)累計(jì)之和為200萬元，兩者之間沒有比例關(guān)系；而同樣年收入10萬元40歲，人身保額最高就只能做150萬元。所以說越早投保不光節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)，而且還能做高保額。更重要的是，早投保早安心，但凡投保前有過住院情況都會(huì)影響最終的核保決定，有可能按次標(biāo)準(zhǔn)體加錢承保，或者就終身不能投保了，當(dāng)拿多少錢都不賣給你時(shí)，這將是一種終身遺憾。