隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多人開(kāi)始購(gòu)買私家車以達(dá)到代步出行的目的，在購(gòu)買車輛的時(shí)候往往跟隨著保險(xiǎn)問(wèn)題，今天就由專家分析購(gòu)買車險(xiǎn)如何組合搭配才能方便實(shí)惠，效益更高。

車險(xiǎn)臨近到期前，不少車主都相繼收到保險(xiǎn)公司、4S店以及外部保險(xiǎn)代理人等等多種途徑的關(guān)于續(xù)保的提醒，而新購(gòu)愛(ài)車的車主們也是少不了要為新車投保。購(gòu)買車險(xiǎn)是必須的，眼下，購(gòu)買車險(xiǎn)的選擇越來(lái)越多，保險(xiǎn)公司也越來(lái)越多，投保的方式更是越來(lái)越多，那怎樣才能做到明明白白投保，將保費(fèi)用到實(shí)處呢？

　　明白車險(xiǎn)條款是關(guān)鍵

給車輛上保險(xiǎn)前，應(yīng)該對(duì)相關(guān)條款的內(nèi)容心中有數(shù)，才能夠在投保時(shí)花最少的錢購(gòu)買到最適合自己的產(chǎn)品，購(gòu)買到手的險(xiǎn)種也能夠物盡其用。

車險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的，商業(yè)車險(xiǎn)可以根據(jù)車主的需要購(gòu)買。商業(yè)險(xiǎn)中又分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)可以獨(dú)立購(gòu)買，但是附加險(xiǎn)只有在已經(jīng)購(gòu)買了相應(yīng)主險(xiǎn)的情況下才能附加購(gòu)買。

目前各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)品種都大致相同。主險(xiǎn)中，一般“三者險(xiǎn)”、“車損險(xiǎn)”和“盜搶險(xiǎn)”是比較基本的險(xiǎn)種，車主大多會(huì)投保。而附加險(xiǎn)則比較復(fù)雜，包括“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”、“車身劃痕損失險(xiǎn)”、“自燃損失險(xiǎn)”、“車上貨物責(zé)任險(xiǎn)”、“交通事故精神損害賠償險(xiǎn)”、“涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞險(xiǎn)”、“不計(jì)免賠險(xiǎn)”等。這些險(xiǎn)種在理解其含義的基礎(chǔ)上，才能作出合適的選擇。

如果入險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有額外購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)，就不能享受充分理賠。專家提醒消費(fèi)者，不計(jì)免賠條款分為車損不計(jì)免賠、車上人員責(zé)任不計(jì)免賠、三者不計(jì)免賠和盜搶不計(jì)免賠4項(xiàng)。在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)意愿來(lái)選擇，有了不計(jì)免賠可以保障自身的權(quán)益，如果車險(xiǎn)沒(méi)有購(gòu)買不計(jì)免賠，那么保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候就按責(zé)任認(rèn)定，有一定的免賠率。人保專家稱，所謂的“全險(xiǎn)”只是一個(gè)模糊概念，并非有硬性規(guī)定包括哪些條款。每個(gè)保險(xiǎn)公司的“全險(xiǎn)”產(chǎn)品也會(huì)有差別，購(gòu)買時(shí)，需要弄清楚實(shí)際包括的內(nèi)容和一些特別規(guī)定。

比如，購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)需要注意是否指定了駕駛?cè)撕蛥^(qū)域行駛。當(dāng)保險(xiǎn)公司指定駕駛?cè)嘶蛘咧付耸?nèi)行駛，如果別人開(kāi)這個(gè)車出了險(xiǎn)，或者這個(gè)車在省外出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒絕理賠。

　　選購(gòu)要有針對(duì)性

不少車主為了圖安心，常常會(huì)為汽車購(gòu)買全險(xiǎn)。是不是保險(xiǎn)產(chǎn)品買得越多越好？保險(xiǎn)專家說(shuō)，這并非正確選擇，有可能最需要的被弱化，不需要的卻買了一堆，不僅多花了冤枉錢，權(quán)益也得不到充分的保障。車主應(yīng)該根據(jù)自己的車型等具體情況，選擇不同組合的車險(xiǎn)，不僅能夠少花錢，出險(xiǎn)后，也能使損失得到補(bǔ)償。

怎么找出屬于自己的車險(xiǎn)黃金組合呢？那就需要買險(xiǎn)時(shí)有針對(duì)性。

比如自燃險(xiǎn)，就要根據(jù)車輛的新舊程度來(lái)選擇。新車投保，可以不選擇自燃險(xiǎn)，因?yàn)樾萝嚨乃信渲枚际切碌?，自燃概率非常低。但如果是已用多年的私家車或者出租車，增加自燃險(xiǎn)就非常有必要，因?yàn)槭褂妙l率高的原因，汽車內(nèi)部線路老化后很容易發(fā)生著火等意外情況。

根據(jù)汽車是否有車庫(kù)，也可合理地搭配險(xiǎn)種。如果沒(méi)有車庫(kù)，車輛是露天停放的，就可為愛(ài)車選擇全責(zé)盜搶險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

根據(jù)經(jīng)常行駛的路段，來(lái)決定第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保品種。如果只是在市區(qū)行駛，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，可選擇低價(jià)位的險(xiǎn)種。因?yàn)槭袇^(qū)車輛多，車輛行駛緩慢，發(fā)生重大傷亡的可能性非常小。但如果經(jīng)常跑長(zhǎng)途、行駛于高速公路，就應(yīng)選擇價(jià)位高的險(xiǎn)種。

此外，還可以根據(jù)駕駛員的技術(shù)來(lái)選擇險(xiǎn)種。新手盡管開(kāi)車比較小心，但經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。對(duì)于新手，人保專家建議多買幾個(gè)險(xiǎn)種，例如：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。駕駛經(jīng)驗(yàn)比較豐富的，險(xiǎn)種購(gòu)買可盡量偏向經(jīng)濟(jì)方面。

　　別漏掉有用的增值服務(wù)

車險(xiǎn)不只是交通事故后的避損工具，還帶來(lái)一系列實(shí)用的免費(fèi)增值服務(wù)。

最容易被車主忽視，卻最常用到的莫過(guò)于非事故道路緊急救援。比如，駕車在外，車子沒(méi)油了卻找不到加油站，保險(xiǎn)公司可在最短時(shí)間送油過(guò)去。比如，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)人保就提供全國(guó)范圍送油加水、現(xiàn)場(chǎng)搶修、拖車牽引、更換輪胎、吊裝救援等非事故道路緊急救援服務(wù)。

當(dāng)車輛出險(xiǎn)后，還可以用到代送修、代索賠等增值服務(wù)。保險(xiǎn)公司會(huì)上門(mén)代收索賠資料服務(wù)，替車主將車送到修理廠，并代辦后續(xù)復(fù)雜的索賠流程。

不少新手司機(jī)比較喜歡代年檢、代保養(yǎng)服務(wù)，保險(xiǎn)公司委托第三方派人上門(mén)提車、代客戶驗(yàn)車、辦理年檢手續(xù)，然后將車輛歸還客戶。

此外，代駕服務(wù)也是很具實(shí)用性的。無(wú)論是酒后，還是要事所需，推出相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)公司會(huì)免費(fèi)提供貼心的服務(wù)。需要注意的是，有的保險(xiǎn)公司在代駕次數(shù)上有限制，比如免費(fèi)代駕不超過(guò)3次等等。

不過(guò)，關(guān)于增值服務(wù)的費(fèi)用，也需要車主弄清楚，哪些是免費(fèi)提供的，哪些是有償?shù)?。各大保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)中，免費(fèi)的范圍在逐漸擴(kuò)大，但是也存在需要客戶自己掏腰包的，所以車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)一定要了解清楚這些服務(wù)的費(fèi)用到底由誰(shuí)“埋單”。

　　究竟怎樣購(gòu)買車險(xiǎn)才能保障足又省錢？輕松掌握組合搭配購(gòu)買車險(xiǎn)的五大絕招！

第一招：

新手上路八大險(xiǎn)種組合少麻煩

在國(guó)內(nèi)機(jī)動(dòng)車保有量大幅增加的背后，是很多新手新車紛紛上路，新車主們往往愛(ài)惜車子但車技又不大熟練。

對(duì)于新手新車，專家建議不妨購(gòu)買這8大險(xiǎn)種的組合，即交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，這個(gè)組合是保障比較全面的。

第二招：

老手座駕升級(jí)更應(yīng)投保車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠

相對(duì)于新手上路，許多老司機(jī)認(rèn)為自己技術(shù)過(guò)硬，買了新車往往僅購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)就上路“祼奔”，殊不知這樣也存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

專家認(rèn)為：老手購(gòu)新車，投保交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)這4大險(xiǎn)種組合仍然必不可少。因?yàn)?ldquo;上路自有三分險(xiǎn)”，用小錢管理好大風(fēng)險(xiǎn)才是真正穩(wěn)妥的做法。而老手買的新車一般都是“升級(jí)換代”的好車，馬力更足、車體更大、車價(jià)更高，客觀上出險(xiǎn)概率和出險(xiǎn)金額也更高，這時(shí)車損險(xiǎn)與不計(jì)免賠險(xiǎn)的作用就充分發(fā)揮出來(lái)了。

第三招：

三責(zé)險(xiǎn)宜選20萬(wàn)元以上

除了必不可少的交強(qiáng)險(xiǎn)外，車險(xiǎn)是車主根據(jù)需要自愿購(gòu)買。但由于新交法對(duì)機(jī)動(dòng)車限制更加嚴(yán)格，尤其在第三者責(zé)任險(xiǎn)方面，一不小心撞到了行人或豪華車，三者險(xiǎn)在這個(gè)時(shí)候的重要性就明顯了。

根據(jù)國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)居民收入水平和相應(yīng)的死亡賠償金水平，理財(cái)師建議車主們?cè)跒閻?ài)車選購(gòu)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，將保額設(shè)定在20萬(wàn)元或以上。

第四招：

官網(wǎng)直銷車險(xiǎn)多省15%

學(xué)會(huì)了以上三招，您一定會(huì)想，保障全面是做到了，但究竟如何才能省錢呢？要想投保車險(xiǎn)省事又省錢，就不得不提保險(xiǎn)業(yè)界近年興起的網(wǎng)銷車險(xiǎn)渠道。

由于網(wǎng)銷車險(xiǎn)成本更低，車主在投保時(shí)費(fèi)用可以直降15%，如原來(lái)在4S店購(gòu)買需要6000元的車險(xiǎn)，通過(guò)網(wǎng)銷渠道僅需4000多元。

投保時(shí)，各項(xiàng)條款一一顯示在電腦上，可以隨時(shí)保存及打印，也省去了與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人口頭交流時(shí)的麻煩與不確定，減少了日后發(fā)生糾紛的機(jī)率。

隨著這一業(yè)務(wù)的成熟，推出官網(wǎng)直銷私家車商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都對(duì)理賠服務(wù)作了種種承諾。中國(guó)平安承諾，私家車商業(yè)險(xiǎn)萬(wàn)元以內(nèi)，資料齊全，1個(gè)工作日賠付，全國(guó)通賠。

第五招：

開(kāi)車謹(jǐn)慎減少出險(xiǎn)下年投保能省錢

還有一點(diǎn)小決竅您一定要記得，下一年的車險(xiǎn)投保金額直接與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，如果您一年內(nèi)出險(xiǎn)在三次以上，下年就很難再拿到車險(xiǎn)優(yōu)惠了，嚴(yán)重的可能還要加價(jià)30%以上甚至被拒保。

因此，建議您開(kāi)車時(shí)盡量以穩(wěn)健為主減少出險(xiǎn)，同時(shí)一般的小刮小蹭還是不要輕易報(bào)保險(xiǎn)了，暫時(shí)忍耐集中修理是更為劃算的做法。因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)次數(shù)較多，下年增加的保費(fèi)可能早已超過(guò)修理小刮蹭所花費(fèi)的幾百元。

讀者龔女士來(lái)電說(shuō),她剛買了一輛新車，正著手投保車險(xiǎn)，她也知道投保車險(xiǎn)稍不留神易陷入誤區(qū)，她希望得到專業(yè)人士的指點(diǎn)。

車險(xiǎn)理賠專家陳先生說(shuō)，除了國(guó)家規(guī)定必買的交強(qiáng)險(xiǎn)外，車主可以根據(jù)自己的不同需要組合購(gòu)買車險(xiǎn)，大致種類有：

基本保障型：車輛損失險(xiǎn)+不計(jì)免賠率險(xiǎn)+乘坐險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)。

其保障范圍為一般事故及被盜搶風(fēng)險(xiǎn)，此組合能降低無(wú)固定停車場(chǎng)所車主的風(fēng)險(xiǎn)。

安心駕馭型：車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠率險(xiǎn)+乘坐險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

其保障范圍為重大交通事故，可最大化降低車主出險(xiǎn)后所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失且附加險(xiǎn)種保費(fèi)經(jīng)濟(jì)。

理賠無(wú)憂型：車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠率險(xiǎn)+乘坐險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+劃痕險(xiǎn)+無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)。

其保障范圍為所有保險(xiǎn)責(zé)任事故，是最佳組合險(xiǎn)種，全面覆蓋保險(xiǎn)責(zé)任范圍及最大限度降低損失。車主在投保車險(xiǎn)前最好聽(tīng)聽(tīng)專業(yè)人士意見(jiàn)并作一下比較。