日前，全國各地都出現“水淹全城”的景象，房屋出現損毀、漏水等問題也是不在少數。很多人認為，這是天災人禍，自己只有吃啞巴虧的份兒，其實在暴風雨造成的家財損失并非無法彌補，家財險就能夠緩解暴雨造成的房屋損失。

租戶關系如何確定房屋損失責任？

房東與租戶、上下層鄰里之間以及政府與市民之間的矛盾糾紛問題，往往不像表面上看起來那么簡單，房屋損毀未必都是暴風雨惹的禍。例如租戶小王在一場暴風雨之后，房屋一側及地板被沖刷、浸泡，造成房屋無法正常使用。小王認為這是由于房屋年久失修造成的，應該由房東來承擔責任；而房東則認為出現問題是由于小王自己沒有關窗戶造成的，反而應該由小王來承擔損害賠償責任，兩人為此糾紛不斷。

其實在這場糾紛中，最關鍵的是應該判斷房屋出現問題的真正實質原因。因為合同有規(guī)定，出租人確實有修繕租賃的房屋的義務，而承租人也有妥善使用及保管房屋的義務。如果是由于自然原因造成的房屋損壞、包括暴風雨造成的，那么則應該由出租人來承擔修繕的責任；如果是由于承租人的使用不當等人為原因造成的，則應該由承租人來自行承擔責任。這些都是不容爭辯的事實。

還有的就是上下鄰里之間。例如住戶A在一場暴風雨之后發(fā)現，自家的房頂出現滲水問題，且自家的地板因此被浸泡，后來發(fā)現是由于樓上的住戶B因為忘關窗戶淹沒了自家地板，因此滲水給自己也帶來了麻煩，因此與住戶B之間出現糾紛。在這場糾紛中，查明滲水的真正原因依然是最關鍵的。因為房屋構造是一個復雜的系統，造成滲水的原因有很多種，或是由于人為使用不當造成的，或是由于房屋本身存在的缺陷造成的，亦或是物業(yè)公司維修不當造成的。因此，要根據糾紛發(fā)生的實質因果關系確認責任主體，并確定所應承擔的侵權責任。

家財險的保障范圍

家庭財產保險是以城鄉(xiāng)居民室內的有形財產為保險標的的保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。我國目前開辦的家庭財產保險主要有普通家庭財產險和家庭財產兩全險.

根據保險責任的不同，普通家庭財產險又分為災害損失險和盜竊險兩種。

災害損失險的保險標的包括被保險人的自有財產、由被保險人代管的財產或被保險人與他人共有的財產。通常包括：

1、日用口、床上用品;

2、家具、用具、室內裝修物;

3、家用電器，文化、娛樂用品;

4、農村家庭的農具、工具、已收獲入庫的農副產品等。

有些家庭財產的實際價值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等，這些財產必須由專業(yè)鑒定人員進行價值鑒定，經投保人與保險人特別約定后，才作為保險標的。

保險人通常對以下家庭財產不予承保：

1、損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產，如貨幣、票證、有價證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術資料等;

2、日常生活所需的日用消費品，如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等;

3、法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或擁有的財產，如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等;

4、處于危險狀態(tài)下的財產;5、保險人從風險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產。

家庭財產災害損失險規(guī)定的保險責任包括：火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。對于被保險人為預防災害事故而事先支出的預防費用，保險人原則上不予賠償;但對于在災害事故發(fā)生后，為防止災害損失擴大，積極搶救、施救、保護保險標的而支出的費用，保險人將按約定負責提供補償。

保險人對于家庭財產保險單項下所承保的財產由于下列原因造成的損失不承擔賠償責任：

1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為;

2、核子輻射和污染;

3、電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損毀;

4、被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失等;

5、其他不屬于家庭財產保險單列明的保險責任內的損失和費用。

家財險投保如何規(guī)定

首先，被保險人與保險標的物具有保險利益關系。保險專家說，在家庭財產保險中，投保人與保險標的物之間應該有一定的利益關系，即投保人對保險標的物擁有所有權、占有權或按合同規(guī)定產生的利益。因此，如果家庭大部分財產出現了變更，一定要到保險公司進行保單內容的變更。

其次，并非所有的家庭財產都能投保家財險。家財險的責任范圍包括火災、爆炸、臺風、暴風雨、雷擊、洪水等引起的家庭財產損失，保障內容包括房屋、家用電器等家庭財產;而損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(如字畫、古玩)、日常生活必需品，法律法規(guī)不允許個人收藏、保管的財產，不能投保家財險。

最后，不要超額投保。“對于家財險，保險公司在賠償時遵循的是補償性原則，對于超額投保的部分，保險公司不賠償。”重慶保險專家說，消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復投保，最好的投保方法就是原值投保。