香港保險(xiǎn)的時(shí)間觀念很重要

很多朋友在買(mǎi)完保險(xiǎn)之后，都覺(jué)得大功告成了，然后把保單束之高閣。這個(gè)做法其實(shí)很欠妥。保險(xiǎn)產(chǎn)品就像車(chē)輛，不是僅僅要買(mǎi)回家，還要和它進(jìn)行熟悉和磨合。特別是關(guān)于保單的幾個(gè)很重要的時(shí)間觀念，一定要牢記。不然，很容易影響保單的保障效果。

一、冷靜期

冷靜期，又叫猶豫期，是為了讓客戶有一段時(shí)間充分的了解保單條款和保障內(nèi)容，如果發(fā)現(xiàn)保單不合適，可以及時(shí)無(wú)損失退保的保護(hù)措施。一般是從核保通過(guò)后開(kāi)始計(jì)算，香港保險(xiǎn)冷靜期是21天，內(nèi)地一般是10天。在2015年10月，國(guó)務(wù)院保監(jiān)會(huì)草擬《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定（征求意見(jiàn)稿）》，打算將保險(xiǎn)的冷靜期延長(zhǎng)到20天以上。

為了防止“被保險(xiǎn)”，建議每個(gè)保單持有人都利用好這個(gè)冷靜期，把保單的各項(xiàng)規(guī)定都好好研究一番，遇到不清楚的地方積極的咨詢顧問(wèn)或者保險(xiǎn)公司。只有這樣才能對(duì)保單了解透徹，當(dāng)出現(xiàn)大病或者其他保險(xiǎn)事故時(shí)候，保單持有人也知道是否符合規(guī)定，該怎么去維護(hù)自己的權(quán)益。經(jīng)過(guò)深入思考，決定退保的時(shí)候，某些保險(xiǎn)顧問(wèn)會(huì)刁難冷靜期退保的客戶，如果遇到這種情況，建議客戶直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

冷靜期退保，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一定的成本，比如保單的成本，體檢的費(fèi)用，欠費(fèi)或者貸款等等。然后將剩余的保費(fèi)全額退給投保人。香港保險(xiǎn)公司的退款一般遵循原路退還或者郵寄支票的原則，用現(xiàn)金繳費(fèi)的朋友需要注意，一旦你想退保，處理起來(lái)可能會(huì)比較困難。

二、等待期

如果說(shuō)冷靜期是對(duì)投保人的保護(hù)，那么等待期就是對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)。等待期的含義是：在保單核保通過(guò)或者復(fù)效后的一定時(shí)間內(nèi)，如果被保人患大病，或者開(kāi)始表現(xiàn)大病的癥狀，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償，而且會(huì)將剩余保費(fèi)退還，身故和意外導(dǎo)致的大病不受此規(guī)定約數(shù)。部分大病由于潛伏期比較長(zhǎng)，加上被保人對(duì)自己健康狀況有信息不對(duì)稱(chēng)的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致部分已患病的客戶心懷僥幸去投保。這個(gè)等待期使得這類(lèi)人投機(jī)取巧的難度增加非常多。通常來(lái)講，香港保險(xiǎn)的等待期是60-90天，內(nèi)地是180天。

三、保費(fèi)寬限期

對(duì)于不能及時(shí)繳費(fèi)的朋友，保險(xiǎn)公司都會(huì)寬限一個(gè)月或兩個(gè)月時(shí)間，在寬限期內(nèi)繳費(fèi)，不影響保單的效力。內(nèi)地保費(fèi)寬限期一般是2個(gè)月，香港保險(xiǎn)是1個(gè)月，要比內(nèi)地保險(xiǎn)少一個(gè)月。寬限期內(nèi)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司依然有責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù)，不過(guò)需要保單持有人將保費(fèi)補(bǔ)齊。如果逾期還沒(méi)能繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將會(huì)考慮采取以下措施：

1.如果保單賬戶里有現(xiàn)金儲(chǔ)蓄金的，先用現(xiàn)金儲(chǔ)蓄金抵交保費(fèi)。

2.沒(méi)有現(xiàn)金儲(chǔ)蓄金，但是現(xiàn)金價(jià)值足夠的，會(huì)用現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)貸款給保險(xiǎn)公司，抵交保費(fèi)。

3.現(xiàn)金價(jià)值不足的，保單將自動(dòng)失效。

特別需要注意其中的第2條。保單持有人不管是要退保還是暫停保單，一定要及時(shí)通知顧問(wèn)或者保險(xiǎn)公司，千萬(wàn)不要不聞不問(wèn)，放任不管，最終受傷的還是自己。

四、保單復(fù)效期

保單復(fù)效期是指在未能及時(shí)繳費(fèi)導(dǎo)致保單失效（沒(méi)有申請(qǐng)退保）的情況下，在一定期限內(nèi)，保單持有人可以申請(qǐng)保單復(fù)效。香港保險(xiǎn)或者內(nèi)地保險(xiǎn)一般是2年的保單復(fù)效期，部分香港保險(xiǎn)公司的復(fù)效期是5年，比如香港友邦保險(xiǎn)。如果要保單復(fù)效，需要：1.提起申請(qǐng)。2.補(bǔ)交保費(fèi)欠款和利息。3.提供健康證明。4.等待期需要重新計(jì)算。需要注意的是：保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕復(fù)效，保單失效的時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)效難度越大。

五、生存期

生存期是某些產(chǎn)品衡量被保人生大病后到身故之間的時(shí)間，要獲得某些賠償，要求生存期在30天以上。例如，對(duì)于香港保誠(chéng)的加倍危疾終身保，第二次及以后的賠償，都會(huì)要求生存期要超過(guò)30天。

六、重疾間隔等待期

在多重加倍賠付的重大疾病保險(xiǎn)中，保單會(huì)要求被保人兩次重疾理賠之間有一定的時(shí)間要求。重疾間隔等待期是從前一次患病的確診時(shí)間或者康復(fù)時(shí)間到下次患病確診，一般是1年或者5年。比如，在多重賠付產(chǎn)品中，“5年癌癥等候期”要求下次癌癥理賠要和上一次癌癥確診或者康復(fù)至少間隔5年以上。在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不會(huì)對(duì)發(fā)生的疾病承擔(dān)賠付責(zé)任。

七、保險(xiǎn)索償時(shí)限

在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，為了方便保險(xiǎn)公司了解情況，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)索償時(shí)間有一定要求。比如說(shuō)：

1.被保人不幸身故，要求立即通知保險(xiǎn)公司，一般要求3個(gè)月內(nèi)交齊材料。

2.如果被保人不幸患大病，一般要求在60天內(nèi)通知，6個(gè)月內(nèi)交齊材料。

3.住院，一般入院10天內(nèi)通知，出院或者手術(shù)日30天后交材料。

有人問(wèn)，超時(shí)限了會(huì)有什么麻煩？保險(xiǎn)公司很少會(huì)因?yàn)槌瑫r(shí)限就拒賠，但是時(shí)間一旦長(zhǎng)了，保險(xiǎn)公司調(diào)查取證就比較困難，這肯定會(huì)對(duì)被保人自己的理賠時(shí)效產(chǎn)生影響。我建議大家出險(xiǎn)后立刻聯(lián)系自己的顧問(wèn)，有經(jīng)驗(yàn)的顧問(wèn)會(huì)告訴客戶在住院或者就診的時(shí)候，要注意哪些細(xì)節(jié)，并且會(huì)立刻通知保險(xiǎn)公司。此外，最好出險(xiǎn)后，各位立刻主動(dòng)的去聯(lián)系保險(xiǎn)公司，告知情況，提出申請(qǐng)。

上述時(shí)間概念在不同的產(chǎn)品中可能會(huì)有差異，大家最好對(duì)照保單把各種時(shí)間規(guī)定熟記于心，這樣更能有備無(wú)患~

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