農(nóng)村商業(yè)保險是對社會基本保險的補充，是可以針對不同人群的需要提供各種不同層次的保險。在“三農(nóng)問題”上，“十二五”規(guī)劃建議，其問題的關(guān)鍵是發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟。這僅僅靠社會保險是遠遠不夠的，還需要發(fā)展商業(yè)保險以供完善。

商業(yè)保險機構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)是保險業(yè)服務(wù)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革和醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要方式和途徑；是引入競爭機制，改革政府公共服務(wù)提供方式、創(chuàng)新社會事業(yè)管理的有益探索。有利于強化新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)意識，改進經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量，提升經(jīng)辦服務(wù)水平；有利于提高商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)非基本醫(yī)療保險產(chǎn)品的能力，滿足農(nóng)村居民差異化醫(yī)療保障需求，促進多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

對中國農(nóng)村進行多地農(nóng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)業(yè)保險在中國還是一個欠發(fā)達的領(lǐng)域，而中國農(nóng)民對保險的需求卻是迫切和現(xiàn)實的。這一變化帶來了不同種類農(nóng)民不同的保險需求，這也將推動農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的商業(yè)保險快速發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)壽險的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，中國農(nóng)村市場保險起步晚，保險市場不完善。我國1982年開始試辦簡易人身保險、團體人身保險、人身意外傷害保險業(yè)務(wù)，在從1982-1992起步的十年，人身保險業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，并沒有涉獵農(nóng)村市場，九十年代末期保險公司開始進入縣域的保險市場。

最早的是中國人壽保險公司，中國人壽從1998年就開始在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點,建立中心壽險服務(wù)所和專職農(nóng)村營銷服務(wù)部，公司07年縣域保費收入達到221.5億元。中國人壽在人身保險市場上是絕對的領(lǐng)導(dǎo)者，其他的保險公司在農(nóng)村市場上就很少有收入，另外一家比較大的人壽保險公司——新華人壽，在農(nóng)村市場上的收入就很少。因為在消費者的心目中，中國人壽是老牌的壽險公司，代表這一種信用。其他的的保險公司在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)就顯得比較困難，2004年，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7%。以上數(shù)據(jù)表明，中國的農(nóng)村人身保險市場還極不發(fā)展。

其次，中國的城鎮(zhèn)化導(dǎo)致中國社會出現(xiàn)很多問題，讓農(nóng)村市場對保險形成了尖銳的矛盾。一方面：城鎮(zhèn)化導(dǎo)致很多年輕人不愿意呆在農(nóng)村，他們進城務(wù)工，就加重了農(nóng)村老齡化的速度，加重了農(nóng)村市場對養(yǎng)老保險的需求。當前我國農(nóng)村人口中，65歲及以上老年人口的比重為9.7%，城市65歲及以上老年人口占城市總?cè)丝诘谋戎貫?%(剛剛進入老齡社會的門檻)，鎮(zhèn)65歲及以上老年人口數(shù)占鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋戎貫?.1%。世界經(jīng)驗表明，農(nóng)村人口老齡化使得政府只能在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系發(fā)揮有限的作用。

農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。但是這又和農(nóng)村落后的經(jīng)濟發(fā)展狀況不相適應(yīng)。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出。另一方面，出門在外的農(nóng)民工的保險又是另外一個問題。

我國現(xiàn)在大約有1.5億民工,他們既不能享受國家社會保障中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險及失業(yè)保險,也極少有人為自己和家人購買必需的商業(yè)人身保險、醫(yī)療保險等。全國政協(xié)委員、民盟重慶市委陳萬志的調(diào)查結(jié)果表明：80%的企業(yè)主不贊成為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險；農(nóng)民工83.2%不愿意買養(yǎng)老保險，90%以上根本就沒買?，F(xiàn)階段實行的農(nóng)民工養(yǎng)老保險基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，與農(nóng)民工跨省區(qū)流動存在著尖銳的矛盾。農(nóng)民工即使參保也很難享受老有所養(yǎng)的待遇，這樣就導(dǎo)致了農(nóng)民工幾乎很難對保險有信心，對保險也沒有依靠。

農(nóng)村居民儲蓄意識淡出，保險意識增強

隨著農(nóng)民投資意識和理財觀念的增強，農(nóng)民已經(jīng)越來越多的淡出儲蓄這一單一的收益低的投資方式，而轉(zhuǎn)向了證券、基金、股票、期貨、外匯、商業(yè)保險等投資領(lǐng)域。而其中最具誘惑力的莫過于商業(yè)養(yǎng)老保險。隨著我國人口老齡化的日益加重和農(nóng)民工人口外流量的增加，很多農(nóng)村家庭都出現(xiàn)了空巢現(xiàn)象，這是擺在農(nóng)民眼前很現(xiàn)實也很無奈的問題。

不僅如此，我國的貧富差距也間接的影響到農(nóng)村的養(yǎng)老問題，貧富差距加大，使得農(nóng)民手里可利用的貨幣資源相對中上階層來說越來越少，而他們的孩子也將成為貧二代，而且90后和00后的理財觀念和理財能力也頗為人擔心，加之經(jīng)濟的高速發(fā)展而致使的高通貨膨脹，農(nóng)民的生活水平相對下降了。鑒于此，不少農(nóng)民工在外出打工的同時也開始考慮自己和父母的養(yǎng)老問題，思索著給自己和父母購買商業(yè)保險。就我身邊的親人而言，我三伯父和我的一個叔公都已經(jīng)購買了商業(yè)養(yǎng)老保險，而我的父母和我的二伯父也在考慮著購買商業(yè)養(yǎng)老保險。確實，商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率比銀行儲蓄要高得多，而且風險較低，這具有相當?shù)恼T惑力。

在農(nóng)村養(yǎng)老保險這一領(lǐng)域，政府無法克服自己缺位和失靈，所以政府必然會考慮借助商業(yè)養(yǎng)老保險來彌補自身在此問題上的不足，這一領(lǐng)域的準入門檻會更加低和激勵機制會更加健全。所以，保險公司涉足這一領(lǐng)域便是幫了政府的大忙，政府勢必加以支持。而現(xiàn)在主要問題便是誰想做這第一個吃螃蟹的人了。