意外保險是指被保險人在保險期間內(nèi)因遭受外來的非本意的、突發(fā)的意外事故（非疾病因素），身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按合同約定給付保險金額的一種人身保險。由于年齡限制而無法投保旅意險的情況經(jīng)常發(fā)生，而業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司設(shè)定年齡限制，主要是出于控制經(jīng)營風(fēng)險的考慮，因為幼童和老年人是旅行中的意外風(fēng)險高發(fā)群體。但是，3歲以下兒童外出旅游時，可以選擇投保幼兒短期意外傷害險代替旅游意外險。

旅游意外險的年齡限制

“不好意思，旅行社代理的旅意險最低投保年齡是3周歲，所以你女兒投保不了旅意險。”高女士實在沒想到，在自己主動要求花錢投保旅意險的情況下，竟然被旅行社告知自己的女兒無法購買旅意險。接受采訪時高女士告訴記者，因為自己是一名教師，想趁過完年旅游旺季剛過的時候，在寒假結(jié)束前帶女兒到外地旅游。從報名到填表一切都很順利，但是偏偏在投保旅意險的時候遇到了麻煩。“女兒太小了，而外出旅游更應(yīng)該注意安全問題，所以想為自己和女兒分別投保一份旅意險，這樣就可以消除心理負(fù)擔(dān)了。”高女士說。

采訪中記者了解到，高女士的遭遇并不是個案，旅行社銷售的旅意險多數(shù)是代理銷售，研發(fā)和銷售的是各家保險公司。受訪的多位保險公司負(fù)責(zé)人向記者表示，旅意險大多都是短期保險，保險期限在10天左右，保費也相對低廉，約為10元至20元，保額則在10萬元上下。值得注意的是，幾乎各家保險公司都設(shè)定了被保險人的投保年齡限制，以某保險公司銷售的一款旅意險為例，該保險就規(guī)定了被投保人為3周歲至70周歲。

兒童外出旅游可用幼兒短期意外傷害險代替旅游險

事實上，對旅意險的被投保人限定投保年齡已是普遍現(xiàn)象。某保險公司吉林分公司負(fù)責(zé)核保工作的趙先生接受采訪時表示，如果按照不同人群的出險概率，幼童和老年人是旅行中的意外風(fēng)險高發(fā)群體，保險公司在研發(fā)保險產(chǎn)品，以及在為保險設(shè)計保險責(zé)任的時候，都要考慮風(fēng)險成本問題，所以才會把投保年齡控制在一個范圍之內(nèi)。“目前市場上銷售的旅意險，最低投保年齡大多設(shè)置為3周歲，而上限則從60周歲至80周歲之間。”趙先生說。

常年從事保險工作的業(yè)內(nèi)人士向記者表示，跟其他企業(yè)一樣，保險公司也有自己的成本控制體系，而包括被保險人投保年齡在內(nèi)的保險條款，以及保費、保額等因素，都要在產(chǎn)品研發(fā)時考慮進(jìn)去。因此，在不違反國家相關(guān)法律法規(guī)的前提下，保監(jiān)會批準(zhǔn)上市的保險產(chǎn)品，均為合理范疇。這位業(yè)內(nèi)人士建議，在受年齡限制無法投保旅意險的情況下，還可以選擇其他幼兒短期意外保險作為替代險種。投保人可以根據(jù)自己以及整個家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量，選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。

幼兒短期意外傷害險——相關(guān)鏈接

幼兒短期意外傷害險保險責(zé)任

(一)在保險期間內(nèi)，被保險人因遭受意外傷害，導(dǎo)致身故、殘疾或燒傷的，保險人按以下規(guī)定給付保險金：1、被保險人自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故的，或被保險人因意外傷害、自然災(zāi)害被人民法院宣告死亡的，保險人按保險單所載意外傷害保險金額給付身故保險金。2、被保險人自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因致殘疾的，保險人按保險單所載意外傷害保險金額及該項身體殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險金。如自意外傷害發(fā)生之日起第180日時治療仍未結(jié)束，按第180日時的身體情況進(jìn)行鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。被保險人因同一意外傷害造成多項身體殘疾時，保險人給付對應(yīng)各項殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一手或同一足時，保險人僅給付其中一項殘疾保險金；如殘疾項目所對應(yīng)的給付比例不同時，保險人給付其中比例較高一項的殘疾保險金。3、被保險人因意外傷害事故致燒傷的，保險人按照保險單所載意外傷害保險金額及本合同所附的《意外傷害事故燒傷保險金給付比例表》中該項燒傷所對應(yīng)的比例給付燒傷保險金。被保險人因同一意外傷害造成多項燒傷時，保險人給付對應(yīng)各項燒傷保險金之和。4、本保險意外殘疾及燒傷保險金給付互不沖減。

(二)保險人對每一被保險人所負(fù)的給付上述各項保險金的責(zé)任以保險單所載意外傷害保險金額為限，一次或累計給付的保險金達(dá)到保險金額時，保險人對該被保險人的上述各項保險責(zé)任終止。

太保：學(xué)生幼兒短期意外傷害保險意外醫(yī)療注意事項

一、被保險人須在保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療，急、危、重病人不受此限，但經(jīng)急救病情穩(wěn)定之后，必須轉(zhuǎn)入保險人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療；二、被保險人因醫(yī)療條件限制，確需轉(zhuǎn)院治療，必須有轉(zhuǎn)出醫(yī)院主治醫(yī)師以上級別人員簽署的會診報告及轉(zhuǎn)院證明，并經(jīng)保險人同意后方可轉(zhuǎn)院治療。