定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。目前，定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50歲、60歲、70歲等約定年齡多項(xiàng)選擇，各家保險(xiǎn)公司的規(guī)定會(huì)有一些差異。意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)都具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)。趁著我們還年富力強(qiáng)，為自己購(gòu)買一份實(shí)惠的高保額的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，給父母增添一道有力的經(jīng)濟(jì)保障十分必要。

獨(dú)生子女買意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)案例

廣州市民30歲的李先生是家中獨(dú)子，酷愛(ài)戶外探險(xiǎn)，經(jīng)常利用周末或假期遠(yuǎn)游，背起包說(shuō)走就走。父母都已經(jīng)退休在家，雖然擔(dān)心李先生安全，但也覺(jué)得兒子快樂(lè)就好。然而最近一次在無(wú)人區(qū)爬山時(shí)，李先生發(fā)生墜落意外，幾乎與死神擦肩而過(guò)。事件過(guò)去后，李先生非常后怕，無(wú)法想象他突然離開(kāi)后父母的生活：自己都給父母留了什么？誰(shuí)來(lái)給父母養(yǎng)老？認(rèn)真思量后，從不買保險(xiǎn)的李先生，給自己買了份意外險(xiǎn)和保額100萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，受益人為父母。很多朋友不理解，李先生每年要交1000余元的保費(fèi)，每年平平安安，保費(fèi)不是就都“打了水漂”嗎？李先生卻堅(jiān)信自己的選擇，他說(shuō)，“因?yàn)槲蚁氲綄?duì)父母的責(zé)任，這樣內(nèi)心會(huì)更踏實(shí)一些。”

像李先生這樣的獨(dú)生子女一代目前不但早已開(kāi)始自力更生，很多人已經(jīng)開(kāi)始承擔(dān)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任。“為了避免自己遭遇不測(cè)后父母‘老無(wú)所依’，獨(dú)生子女最好對(duì)父母的養(yǎng)老問(wèn)題未雨綢繆。”中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家盧燕麗表示：“年輕人年富力強(qiáng)，往往不會(huì)、也覺(jué)得沒(méi)必要考慮保險(xiǎn)的問(wèn)題。像李先生這樣未雨綢繆，并看透保險(xiǎn)本質(zhì)的情況非常難得！用極低的保費(fèi)獲得高額的保障，從經(jīng)濟(jì)層面轉(zhuǎn)移了自己的身故風(fēng)險(xiǎn)，為父母增添了一道有力的經(jīng)濟(jì)保障，值得很多獨(dú)生子女思考和學(xué)習(xí)。”

意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)需要首先考慮

為自己買保險(xiǎn)，將父母作為受益人是解決問(wèn)題的有效方式。那么哪些保險(xiǎn)是未婚獨(dú)生子女最該考慮的呢？是否應(yīng)該學(xué)習(xí)李先生的做法，投保高額的定期壽險(xiǎn)呢？

首先可以肯定的是，定期壽險(xiǎn)具有低保費(fèi)、高保障的特點(diǎn)，對(duì)未婚獨(dú)生子女來(lái)說(shuō)是種不錯(cuò)的選擇，因?yàn)檫@類險(xiǎn)種從經(jīng)濟(jì)層面轉(zhuǎn)移了自己的身故風(fēng)險(xiǎn)，為父母增添了一道有力的經(jīng)濟(jì)保障?？紤]到意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，又難以防范，所以我們也建議大家考慮意外險(xiǎn)。其可對(duì)意外事故造成的身故風(fēng)險(xiǎn)予以賠償。

在保額方面，中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家建議，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際收入情況決定。大原則是，保額的數(shù)額應(yīng)該能夠起到子女收入中斷后，父母的生活質(zhì)量不受到較大沖擊為佳。由于定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)需要起到子女長(zhǎng)期贍養(yǎng)費(fèi)的作用，因此建議保額至少設(shè)置在年收入的5倍，一般來(lái)說(shuō)不低于50萬(wàn)元，以定期壽險(xiǎn)為主，輔以意外險(xiǎn)。

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“這兩年，可能是因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ?，年輕人身體素質(zhì)下降，青壯年發(fā)生猝死的事件也越來(lái)越多，特別受到關(guān)注。之前，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒(méi)列明猝死免賠的條款，但從去年開(kāi)始有了比較大的變化。”廣東一壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者透露，去年深圳保監(jiān)局就曾專門發(fā)文，要求險(xiǎn)企在產(chǎn)品合同中明確猝死責(zé)任，以避免產(chǎn)生糾紛。在其為記者出示的意外險(xiǎn)合同中，其責(zé)任免除中就已包含了對(duì)猝死責(zé)任的約定。根據(jù)該條款規(guī)定，“被保險(xiǎn)人因任何疾病、食物/藥物過(guò)敏、食物中毒、中暑、高原反應(yīng)、猝死、醫(yī)療事故或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害”都屬于免賠范圍。此外，記者也在網(wǎng)上隨機(jī)抽取了幾款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，其中也都已約定了猝死免賠。

雖然猝死并不屬于意外險(xiǎn)的保障范疇，但普通市民依然可以投保其他的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)獲得保障。　　首先，目前最常見(jiàn)的兩全保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)均含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任，其中都包含了猝死的保障責(zé)任。其次，附加定期壽險(xiǎn)、含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任的附加重大疾病保險(xiǎn)，這些也有猝死的保障責(zé)任，一般可用來(lái)增加相關(guān)的保障額度。