近年來(lái)，不斷有網(wǎng)友表示，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不如存銀行獲得復(fù)利劃算，并且繳得越多越不劃算，而且隨著我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革提上日程，關(guān)于怎樣買社保最劃算的討論又開(kāi)始成為熱點(diǎn)。還有網(wǎng)友提出，國(guó)家規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限為15年，那么如果從45歲開(kāi)始繳費(fèi)，繳費(fèi)15年到退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金最劃算。事實(shí)是否如此？還是由保險(xiǎn)專家告訴大家怎樣買社保最劃算吧。

社保繳費(fèi)15年最劃算？繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越劃算

有網(wǎng)友認(rèn)為45歲時(shí)交養(yǎng)老保險(xiǎn)最劃算，既達(dá)到了15年的最低繳費(fèi)年限，又可以按最新一年的社會(huì)平均工資標(biāo)準(zhǔn)領(lǐng)取養(yǎng)老金。事實(shí)是否如此？專家指出，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金待遇就越高，這是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的一般法則。按照現(xiàn)行制度，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老金待遇包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩個(gè)部分，參保人在繳滿15年后每多繳一年，計(jì)發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇時(shí)也會(huì)相應(yīng)提高1個(gè)百分點(diǎn)；而個(gè)人繳費(fèi)全部計(jì)入其個(gè)人賬戶，誰(shuí)的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額多，按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇就高，即使儲(chǔ)存額發(fā)完了，只要參保人還健在，國(guó)家也保證繼續(xù)按該標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放到其死亡時(shí)止。實(shí)際上，無(wú)論從退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額，還是整體的收益付出比來(lái)看，都是繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越劃算。

繳費(fèi)越少越劃算？繳費(fèi)區(qū)間，多繳多得

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)是不是越少越劃算？在模擬計(jì)算中，參保人丁按北京市養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)下限1869元繳費(fèi)。經(jīng)過(guò)計(jì)算，丁在退休時(shí)拿到的養(yǎng)老金遠(yuǎn)低于甲領(lǐng)取的養(yǎng)老金。但另一方面，計(jì)算亦顯示，丁的收益率大于甲。對(duì)于這個(gè)結(jié)果，專家解釋說(shuō)：“社保有個(gè)特點(diǎn)——在多繳多得的基礎(chǔ)上，低繳費(fèi)的回報(bào)率要高于高繳費(fèi)的，這體現(xiàn)了社保制度向低收入者傾斜的法則，體現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)一定的福利性和再分配功能。”盡管繳費(fèi)多寡與養(yǎng)老金待遇高低存在著正相關(guān)關(guān)系，但社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是基于社會(huì)公平的制度安排，不是勞動(dòng)者在崗時(shí)薪酬水平的簡(jiǎn)單延續(xù)，通常要采取抑高扶低的政策取向。也就是說(shuō)，勞動(dòng)者在崗時(shí)的工資差距可能在10倍以上，而繳費(fèi)工資卻被控制在5倍以內(nèi)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體現(xiàn)了縮小老年人收入差距的公平性。

據(jù)了解，不少國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老制度均體現(xiàn)了“劫富濟(jì)貧”的原則。例如，在澳大利亞，80%左右的退休人群可部分或全額領(lǐng)取政府發(fā)放的養(yǎng)老金，其余20%的人或因未申請(qǐng)，或因資產(chǎn)、收入等超出標(biāo)準(zhǔn)不能領(lǐng)取養(yǎng)老金。也就是說(shuō)，高收入者享受到的政策福利要少于低收入者。“社會(huì)保險(xiǎn)制度是基于群體公共利益并以解除所有人的養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等后顧之憂為目標(biāo)的制度安排。因此，除了算個(gè)人的收益賬，更應(yīng)當(dāng)算算個(gè)人在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)等后顧之憂得到解除的安心賬、長(zhǎng)遠(yuǎn)賬，還要算算公益賬、互助賬。”專家指出。

怎樣買社保最劃算——相關(guān)鏈接

社保牽手商業(yè)險(xiǎn) 企業(yè)為職工買年金險(xiǎn)最劃算

有保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下，企業(yè)和職工相應(yīng)在養(yǎng)老賬戶中存入的基本養(yǎng)老金對(duì)于今后較高生活品質(zhì)的保障肯定是不夠的，所以個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要越早考慮越好。隨著中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)加劇，養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩。有保險(xiǎn)規(guī)劃師提醒，目前正在進(jìn)行的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄需要考慮到今后通脹和貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

專家表示，通常養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。如果家族有長(zhǎng)壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老保險(xiǎn)；如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老金規(guī)劃首要體現(xiàn)在它的安全性。簡(jiǎn)言之，養(yǎng)老金要保證它不會(huì)減少。其次，體現(xiàn)在它的持續(xù)性。養(yǎng)老金要保證從60歲以后都可得到，一直持續(xù)。再次，體現(xiàn)在它的增長(zhǎng)性。養(yǎng)老金不能越拿越少，越活越窮?？陀^情況，隨著年齡的增長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用是增加的。最后，養(yǎng)老金形式一定是現(xiàn)金，不能是替代物。

事實(shí)上，保險(xiǎn)專家建議，有條件的企業(yè)可以為職工購(gòu)買相關(guān)的企業(yè)年金保險(xiǎn)是最為劃算的。企業(yè)年金，即企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，它與基本養(yǎng)老以及個(gè)人的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成養(yǎng)老保障的三大支柱。作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，企業(yè)年金由雇主和雇員共同交費(fèi)構(gòu)成。

怎樣購(gòu)買分紅商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)最劃算？

由于養(yǎng)老險(xiǎn)采取復(fù)利計(jì)息方式，繳費(fèi)方式和期限不同，保費(fèi)差別很大。但躉繳、期繳，長(zhǎng)期繳、短期繳實(shí)際各有利弊?？偟膩?lái)說(shuō)，如果較看重經(jīng)濟(jì)回報(bào)，不妨考慮躉繳或較短的繳費(fèi)期，如果更強(qiáng)調(diào)保障，則可選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期。對(duì)于一般百姓來(lái)說(shuō)，選擇3年或者5年繳清保費(fèi)的方式相對(duì)較便宜和方便，適合手中有一筆積蓄或有長(zhǎng)期穩(wěn)定收入的投保人。為避免將來(lái)經(jīng)濟(jì)情況變化，投保人在較短的3到5年內(nèi)繳清保費(fèi)既可分散壓力，也不至于把時(shí)間拖得過(guò)長(zhǎng)，有利于投保人對(duì)大額資金的靈活規(guī)劃。