經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶動(dòng)了居民消費(fèi)水平的提高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國每年境外旅游的人數(shù)呈上升趨勢(shì)。專家呼吁出國旅游者應(yīng)提前做好安全防范，保障個(gè)人安全才能保障旅途愉快。那么在境外旅游，應(yīng)該購買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品以防范風(fēng)險(xiǎn)呢？

旅游保險(xiǎn)的重要性相信很多人比較清楚，但在購買旅游保險(xiǎn)時(shí)對(duì)其險(xiǎn)種、購買方式、如何購買還是比較模糊，尤其對(duì)境外旅游保險(xiǎn)的購買更加如此。

境外旅游風(fēng)險(xiǎn)更多

記者從一些財(cái)險(xiǎn)公司了解到，相比國內(nèi)游，出境游旅客由于對(duì)當(dāng)?shù)氐恼?、文化、語言、天氣等不完全了解，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多。一般來說，境外游風(fēng)險(xiǎn)分以下幾類：一是個(gè)人人身安全風(fēng)險(xiǎn)，包括因一些交通事故導(dǎo)致的意外傷害；二是突發(fā)意外狀況，導(dǎo)致旅程取消、縮短、延誤；三是因意外事故損害對(duì)第三方的人身或財(cái)物必須承擔(dān)的賠償責(zé)任；四是行李財(cái)物和證件遺失、被盜。

許多跟團(tuán)出游的市民往往以為，只要旅行社投保了旅游責(zé)任險(xiǎn)，不管出了什么問題都能找保險(xiǎn)公司。其實(shí)不然，旅行社只為旅行社因疏忽或過失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任埋單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍內(nèi)。因此，旅客在境外游之前，除了確認(rèn)旅行社的旅游責(zé)任險(xiǎn)外，自己也要買一份旅游意外險(xiǎn)來增加保障。

戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司免責(zé)？

目前中國與菲律賓之間存在戰(zhàn)爭(zhēng)陰影導(dǎo)致很多旅行社取消行程。據(jù)記者了解，在旅游保險(xiǎn)條款中分類非常詳細(xì)，由于惡劣天氣、自然災(zāi)害、機(jī)械故障、罷工、劫持或怠工及其他空運(yùn)、航運(yùn)工人的臨時(shí)性抗議活動(dòng)而導(dǎo)致飛機(jī)或輪船延誤5小時(shí)以上，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠償，但以上保險(xiǎn)責(zé)任中不包括戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)引起的延誤。此外，由于戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂、武裝叛亂造成的被保險(xiǎn)人受傷害以致身故、殘疾或燒傷，保險(xiǎn)公司一般也不負(fù)任何賠償責(zé)任。

不過這種情況也并非絕對(duì)，有一些財(cái)險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)會(huì)將戰(zhàn)爭(zhēng)情況下的人身意外納入保障范圍。

但據(jù)記者了解，對(duì)于高危地區(qū)的旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)管理考慮，很少會(huì)開拓這方面的旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生了暴亂、恐怖襲擊等事件的地區(qū)，游客仍堅(jiān)持前往，保險(xiǎn)公司一般拒保。所以游客在購買產(chǎn)品時(shí)如果有需要，最好多咨詢幾家保險(xiǎn)公司。

按需購買保險(xiǎn)產(chǎn)品

怎樣選擇合適的境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品呢？不同國家有不同簽證要求，一些國家對(duì)險(xiǎn)種有明確要求，一些國家對(duì)保障額度有明確要求，而有的國家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司有明確要求。因此，境外游的游客要根據(jù)目的國規(guī)定的要求按需購買，另外再根據(jù)自己的需要選擇一些附加險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等防范家中財(cái)物在出游期間發(fā)生丟失的風(fēng)險(xiǎn)。在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，最好選擇實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司。

在購買時(shí)，最好先咨詢旅行社，但是投保人應(yīng)自行購買，不要托付給旅行社代買。

有的保險(xiǎn)公司會(huì)實(shí)行醫(yī)療墊付，為投保人減輕負(fù)擔(dān)和回國后的理賠手續(xù)，有的則要求游客自行保留好醫(yī)療單據(jù)，回國再進(jìn)行報(bào)銷。因此，在求診的時(shí)候要留意各種費(fèi)用開支，等回國時(shí)再進(jìn)行報(bào)銷或者索賠。

旅游保險(xiǎn)分類

1. 救助保障旅游期間可以得到有效援助，特別是在人生地不熟的國外旅游。

2. 人身傷害保障針對(duì)旅行中不同的階段，分別乘坐交通工具時(shí)的車船、航空意外傷害險(xiǎn)，住宿期間的住宿意外傷害險(xiǎn)，在旅游景點(diǎn)游玩時(shí)的旅游人身意外傷害險(xiǎn)等不同的險(xiǎn)種。

3. 財(cái)物損失保障針對(duì)旅行當(dāng)中發(fā)生的造成財(cái)物損失的意外情況，給予被保險(xiǎn)人的賠償。比如行李丟失、延誤旅程，另外還有個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可代為賠償。

分三步為您詳細(xì)介紹如何購買適合自己的境外旅游保險(xiǎn)。

首先要因地制宜，了解目的地國家的相關(guān)規(guī)定

不同國家對(duì)前往的國外游客簽證有不同要求，有的國家對(duì)險(xiǎn)種有明確要求，有的國家對(duì)保障額度有明確要求，而有的國家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司有明確要求。

以歐盟為例，從2004年6月開始，去歐盟各國，辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)成為簽發(fā)申根簽證的前提，俄羅斯、白俄羅斯等國家也有類似規(guī)定。另外，有些國家對(duì)投保金額也有一定的要求，如德國規(guī)定，保額最低不得低于3萬歐元。不僅如此，申根國家對(duì)中國公民須持保險(xiǎn)單原件入境的要求不盡一致，有的要求嚴(yán)格些，有的就相對(duì)寬松，甚至個(gè)別國家不同入境口岸的要求也不相同。

這些做法實(shí)施以來，已有些不少團(tuán)組在獲得簽證后前往申根國家時(shí)，因未攜帶已購買的保險(xiǎn)單原件而被拒入境。因此，購買了旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)者，最好能在國內(nèi)保留一份復(fù)印件，保單原件隨身攜帶。

其次是注意選擇有國際救援服務(wù)的保險(xiǎn)。

境外游看重“國際救援”

雖然目前市場(chǎng)上廣泛流通的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率大多在20元左右，但一份好的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)卻要幾百元。兩者很大的區(qū)別就是是否擁有"國際救援"。因?yàn)樽叱鰢T，風(fēng)險(xiǎn)自然有所增加。當(dāng)您在陌生的環(huán)境中面臨語言的障礙和發(fā)生意外事故時(shí)，或者因不諳當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)而引起法律糾紛時(shí)，如果有了旅游救助保險(xiǎn)保障，就會(huì)安心得多。

一旦保戶在境外出險(xiǎn)，只要他與投保公司合作的救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，救援公司就會(huì)提供一條龍服務(wù)，包括治療救援、安排家人到境外探病等。這類保險(xiǎn)的手續(xù)很簡(jiǎn)單，旅游者可以直接到相關(guān)旅行社辦理所有的保險(xiǎn)手續(xù)，或直接到機(jī)場(chǎng)投保，或直接到保險(xiǎn)公司購買。

目前保險(xiǎn)公司在提供境外緊急援助特別是醫(yī)療援助時(shí)，除了個(gè)別保險(xiǎn)公司要求客戶對(duì)在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用“先自付后理賠”之外，都突破了“消費(fèi)者先墊付，保險(xiǎn)公司再理賠”的方式，而是由保險(xiǎn)公司先通過救援合作機(jī)構(gòu)支付所需費(fèi)用，待旅客回來后再由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者“結(jié)賬”。

學(xué)會(huì)使用SOS救援

國際緊急救援保險(xiǎn)是出國保險(xiǎn)產(chǎn)品中最暢銷的險(xiǎn)種之一，由于游客一般對(duì)目的地國家不太熟悉，如果再加上語言障礙，一旦發(fā)生意外，很容易出現(xiàn)求助無門的情況。鑒于以上原因，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都采取與國際救援組織合作的方式推出了國際緊急救援保險(xiǎn)，為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障。

有的國家這一條是硬性規(guī)定，但如果沒有的消費(fèi)者也應(yīng)該自覺選擇，因?yàn)橐坏┍粼诰惩獬鲭U(xiǎn)，只要他與投保公司合作的救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，救援公司就會(huì)提供一條龍服務(wù)，包括治療救援、安排家人到境外探病等。與普通保險(xiǎn)事后賠付不同，國際救援服務(wù)最大的優(yōu)點(diǎn)就是發(fā)生了事故能夠馬上享受到保險(xiǎn)服務(wù)，安全方便。

雖然我國已有多家保險(xiǎn)公司和國際救援組織合作，但市場(chǎng)認(rèn)知效果并不明顯。國際SOS中國區(qū)的一位負(fù)責(zé)人介紹，在國外旅游發(fā)生意外時(shí)，經(jīng)常會(huì)發(fā)生國內(nèi)保戶忘記撥打旅游救援熱線的事件，例如，在該公司執(zhí)行印尼海嘯的救援任務(wù)當(dāng)中，竟然沒有一個(gè)中國人撥打國際SOS的報(bào)警電話。這一方面說明中國公民對(duì)國際SOS的服務(wù)還不了解，另一方面也說明境外旅游保險(xiǎn)的購買比例過低，或者有的人雖然購買了，但并沒有意識(shí)到可以使用。

再次就是發(fā)生理賠時(shí)的注意事項(xiàng)，在購買保單前投保人就應(yīng)該看清保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)最好是自行購買，不要托付給旅行社代買，注意保險(xiǎn)的期限等。一旦發(fā)生意外要及時(shí)報(bào)案。有的保險(xiǎn)公司會(huì)實(shí)行醫(yī)療墊付，為投保人減輕負(fù)擔(dān)和回國后的理賠手續(xù)，如果沒有的話游客一定要保留好醫(yī)療單據(jù)，在求診的時(shí)候要留意各種費(fèi)用開支，別讓醫(yī)院忽悠了你，有了不必要的醫(yī)療費(fèi)用開支，這樣保險(xiǎn)公司是不予理賠的。我國有的居民索賠意識(shí)不強(qiáng)，往往買了保險(xiǎn)覺得損失不大就懶得索賠或者直接不買保險(xiǎn)這種想法都是錯(cuò)誤的。