隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的增加，越來越多的人選擇出去游玩，但是，出去游玩，安全是第一位的，所以出游前買好保險(xiǎn)也是必要的。

11月雖然氣溫逐漸轉(zhuǎn)涼，可是外出旅游的人數(shù)卻在上升。目前消費(fèi)者的安全意識越來越高，很多人除了規(guī)劃好行程外，還會買一份意外保險(xiǎn)來保證旅途安全。目前市面上的意外險(xiǎn)種類很多，哪種最實(shí)用，購買時還有哪些細(xì)節(jié)要注意，一起來聽聽旅意險(xiǎn)專家的建議。

旅行社責(zé)任險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，保的是旅行社而不是游客。旅行社責(zé)任險(xiǎn)的主旨，是為了把游客的責(zé)任與旅行社的責(zé)任明確區(qū)分開來。旅行社責(zé)任險(xiǎn)對旅行社的各項(xiàng)旅游安排，并不是都在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，如保險(xiǎn)公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖、無動力滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不予賠償。游客要想獲得真正的保障需要自己購買旅行保險(xiǎn)。

目前針對游客的旅游保險(xiǎn)一般分為五種類型。出游者可根據(jù)自己的具體情況選擇購買。

旅客意外傷害險(xiǎn)是大家比較熟悉的，它主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)。

住宿游客人身保險(xiǎn)每份１元，每位游客可以購買多份。這類保險(xiǎn)提供的保障不僅包括住宿期間的人身安全，還涉及隨身攜帶的物品等。

對于參加探險(xiǎn)游和驚險(xiǎn)游的游客，最好應(yīng)購買旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)每份保險(xiǎn)費(fèi)為１元，保險(xiǎn)金額最高可達(dá)１萬元，每位游客最多可買１０份保險(xiǎn)。

旅游救助保險(xiǎn)和旅游求援保險(xiǎn)對于出國旅游十分合適。有了它的保障，旅游者一旦發(fā)生意外事故或者由于不諳當(dāng)?shù)亓?xí)俗法規(guī)引起了法律糾紛，只要撥打電話，就會獲得無償?shù)木戎?/p>

除此以外，消費(fèi)者在旅行期間因任何理由中斷或取消旅行時，旅行保險(xiǎn)還可以負(fù)責(zé)對旅行社違約金的賠償。

意外險(xiǎn)并非覆蓋所有意外先要看清免責(zé)條款

自助游：三種意外險(xiǎn)皆可選

中德安聯(lián)資深業(yè)務(wù)經(jīng)理杜春華告訴記者，一般來說，旅游涉及到的主要是人身意外險(xiǎn)，這其中又包括三種具體的險(xiǎn)種。對于選擇自助游的游客來說，這3種保險(xiǎn)都可以加以選擇。

第一種是人身意外保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)一般保額較高，主要涵蓋客戶因?yàn)橐馔獍l(fā)生的傷殘、身故等風(fēng)險(xiǎn)。更多的情況下，意外傷害造成的不是這么嚴(yán)重的后果，而是一些碰傷、擦傷等，這種情況可以購買意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)由于意外傷害造成的醫(yī)療費(fèi)用，包括門急診費(fèi)用、住院費(fèi)用等。如果住院時間比較長，還可能因?yàn)檎埣僭斐墒杖虢档?，針對這樣的情況，還可以投保住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，也叫薪金補(bǔ)貼保險(xiǎn)，每住院一天，保險(xiǎn)公司會補(bǔ)貼一定的金額——例如每天200元——給投保者。

此外，很多人在旅游前都會購買各種交通工具險(xiǎn)，例如航空意外險(xiǎn)等。杜春華提醒說，這些保險(xiǎn)的承保范圍一般都是從登上交通工具的那一刻開始，到離開這個交通工具的那一刻結(jié)束，并不能涵蓋到旅游的其他階段。而一般的人身意外保險(xiǎn)則可以涵蓋到乘坐交通工具的時間段，因此，建議投保者優(yōu)先考慮一般的意外險(xiǎn)。

現(xiàn)在的意外險(xiǎn)中基本都不包括潛水、攀巖、蹦極、探險(xiǎn)、賽馬、跳傘、賽車等項(xiàng)目，一般只有壽險(xiǎn)才對這些項(xiàng)目造成的殘疾或身故進(jìn)行理賠。而如果游客平時已經(jīng)投保了壽險(xiǎn)或者其他意外險(xiǎn)，可以綜合考量一下，避免重復(fù)投保。

自駕游：關(guān)注車上人員險(xiǎn)的保額

對于自駕游的游客來說，一個比較容易存在的誤區(qū)是：我已經(jīng)購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)，還需要購買其他的意外險(xiǎn)嗎？

對此，杜春華解釋說，第三者責(zé)任險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償由于交通事故給他人造成傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失；而目前市面上的車上人員險(xiǎn)一般保額都在每個座位1-2萬元，如果發(fā)生意外，這個額度可能不夠。他提醒投保者關(guān)注一下自己投保的車上人員險(xiǎn)的保額，如果比較低，可以通過其他意外險(xiǎn)來提高保額。

跟團(tuán)游：關(guān)注旅行社購買了什么保險(xiǎn)

對于參加旅行團(tuán)的游客來說，很多旅行社會統(tǒng)一投保。杜春華提醒說，游客在和旅行社簽合同時，要注意看一下旅行社投保了什么險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是承保旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成事故所應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任的險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種的投保人為旅行社。投保后，一旦發(fā)生責(zé)任事故，將由保險(xiǎn)公司對受害旅客進(jìn)行賠償。但這個保險(xiǎn)只能解決由旅行社過失造成的損失，而如果不是由旅行社的過失造成的損害，仍需人身意外險(xiǎn)來承擔(dān)。

如果旅行社已經(jīng)為游客統(tǒng)一投保了人身意外險(xiǎn)，則需要關(guān)注一下具體的保額。

出境游：旅游救助保險(xiǎn)是首選

對于出境游客來說，保險(xiǎn)公司推出了專門的出國旅行險(xiǎn)，其中的旅游救助保險(xiǎn)是首選。購買了這類保險(xiǎn)之后，一旦游客在境外出險(xiǎn)，就可以與保險(xiǎn)公司合作的救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系。救援公司會提供全程服務(wù)，包括送醫(yī)院、墊付費(fèi)用等?？蛻艋貒?，只要打電話給保險(xiǎn)公司報(bào)一下案就可以了，非常方便。

杜春華介紹說，旅游救助保險(xiǎn)的保費(fèi)也不貴，比如保險(xiǎn)期一周的產(chǎn)品可能保費(fèi)只要100多元到400多元，保額則從30萬元到70萬元不等。需要注意的是，有些申根國家對于入境游客的保額有強(qiáng)制規(guī)定，一般是30萬元以上。

最后了解清楚投保項(xiàng)目后再簽字。意外險(xiǎn)的保障范圍很雜也很廣，不同的公司所保的項(xiàng)目也不盡相同。確認(rèn)前一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)的承保范圍，或向銷售人員咨詢。對于一些保險(xiǎn)項(xiàng)目有前提要求的，如最高保障金額和投保年齡限制的，一定要做到心中有數(shù)，避免事后扯皮。

隨著社會的發(fā)展，網(wǎng)銷保險(xiǎn)成為時下很受歡迎的保險(xiǎn)銷售方式。消費(fèi)者不妨嘗試網(wǎng)購一份意外險(xiǎn)作保障，最高3折的保險(xiǎn)金還是相當(dāng)誘人的，花幾十元就能享受幾十萬元的保額。另外，對于一些有特殊需求的，也可以在網(wǎng)上定制屬于自己的特殊險(xiǎn)種。