員工意外險是公司給員工的一種福利，保障員工在工作過程中的安全與穩(wěn)定。員工意外險對于員工來說具有重要的意義。因此，員工對這方面的知識應該更加的關(guān)注。正對一些公司的偷換及不合理的理賠現(xiàn)象等，員工應當及時發(fā)現(xiàn)，保障自身的合法權(quán)益。本文主要介紹了員工意外險對員工的重要性及辦理過程，在理賠過程中應當注意哪些問題？幫助員工在保障自身的合法權(quán)益過程中占據(jù)有利的地位。

保障自身合法權(quán)益，員工意外險的不可替代性

在最近一次執(zhí)法檢查中，市人社部門發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)偷換概念，把本應給員工上的工傷保險換成了人身意外險，給員工以后的工傷賠償和治療帶來很大隱患。執(zhí)法部門發(fā)現(xiàn)，用人身意外險代替工傷保險，成為不少企業(yè)彼此心照不宣的做法。原因在于，在保險市場上買一份人身意外險只要百把元，而工傷保險要貴得多。該市人社部門介紹說，目前社保繳費基數(shù)為1900元，工傷保險繳費比例為1-2%，辦一份工傷保險一年至少要200多元。正是這兩個險種相差一倍的保費，讓很多企業(yè)“戀”上了人身意外險。

用人身意外險代替工傷保險，這種行為不但不合法，還會給日后的賠償和醫(yī)療帶來很多問題。勞動執(zhí)法部門工作人員告訴記者，工傷保險與人身意外險是完全不同性質(zhì)的險種，前者是社會保險，強制繳納；后者是商業(yè)保險，屬于自愿繳納，兩者之間是不能相互替代的。

兩者性質(zhì)不同，在員工權(quán)益保障方面差別也很大。如果員工上的是工傷保險，一旦發(fā)生工傷事故，只要符合相關(guān)條款，發(fā)生的醫(yī)療費用基本上都可以報銷，企業(yè)和個人沒什么負擔。相反，人身意外險有一定的免賠額和賠付上限，賠付率低。當?shù)鼐陀鞋F(xiàn)實案例，一家企業(yè)因為買的是人身意外險而不是工傷保險，員工出現(xiàn)事故后，盡管扣除了商業(yè)險賠款，企業(yè)還是賠了約60萬元。這種事如果發(fā)生在小企業(yè)，要么根本賠不起，要么會讓企業(yè)賠得一蹶不振。“人身意外險只能作為工傷保險的補充而不能替代工傷保險”，人社部門表示提醒廣大企業(yè)主切莫貪小便宜，“一旦出了事，工傷認定后，該賠付的錢還得由企業(yè)自己掏，得不償失”。

員工意外險的辦理

首先要根據(jù)員工的職業(yè)類別來評定,如果是一到三類職業(yè),每人100元,如果是4類職業(yè),每人150元,5類職業(yè)200元。

具體保障如下：

意外身故10萬

意外殘疾最高10萬

意外醫(yī)療1萬

意外住院現(xiàn)金補貼30元/天

1、 辦理團體人身意外險應該先了解一下，保險公司的團體意外險都保障哪些范圍，有哪些免再責，看是否適合自己的需求。

2、 然后要求保險代理人提供方案說明，選擇適合自己的方案。

3、 準備相關(guān)投保資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本，組織機構(gòu)代碼，人員清單，包括職業(yè)和身份證號碼。

4、 提供現(xiàn)金保費或者網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或者支票支付保費，保險公司預先收取保費并核保。

5、 核保通過后，保險公司繕制保單，并將保單和發(fā)票交給客戶。

員工意外險的賠償問題——案例分析

現(xiàn)在很多公司都會給員工購買團體意外險或者是員工意外險給員工的一種福利，那么真的當員工發(fā)生工傷時，團體意外險應該給誰呢？

案例：珠海外來工周先生是珠海一家貨運公司的司機，2011年5月31日，他開車在深圳時遭遇交通事故，致其右小腿受傷，并做了右小腿截肢手術(shù)，交警認定其負主要責任、對方承擔次要責任，由于其是在工作時受傷，勞動部門也已于去年7月認定其是工傷，但令他困惑的是，其原本上班時每月工資有4000元左右，工傷后工資降至1500元，上個月又變成1300多元。

周先生還反映，公司為員工購買了團體意外傷害保險，每人20萬保額，但公司拒絕把賠償款給他，說意外保險的受益人是公司，所以保險補償也理應歸公司所有。

針對周先生的求助，廣東林氏律師事務所律師林叔權(quán)表示，根據(jù)法律，周先生被確定為工傷后，在治療期間、未作傷殘等級認定之前，公司應按照其受傷前的標準發(fā)放薪水，不能降低，當傷殘等級作出后，根據(jù)法律，單位可適當調(diào)整其工作崗位，并按該崗位發(fā)放薪水，不調(diào)整崗位的，應按照傷殘等級酌情發(fā)放，假如周先生被工傷認定標準為傷殘五級，那么工資就應當按受傷前工資額度的70%發(fā)放，法律對此有明文規(guī)定。

林叔權(quán)同時指出，員工工傷致殘，單位還應當根據(jù)傷殘等級給予一次性工傷賠償，單位給員工購買了團體意外保險，實際上是為單位減輕了風險，如果工傷賠付額低于保險金額，那么多余的錢，公司可以自己使用，如果工傷賠付額超過了保險金額，單位還要另外多掏錢支付賠償。