我們無法預(yù)測意料之外的事，風(fēng)險(xiǎn)無處不在。生活中磕磕碰碰的小事很常見，很多人不以為然，但是真正遭遇大的意外的時(shí)候，又是很多人負(fù)擔(dān)不起的。意外險(xiǎn)在此時(shí)顯得尤為重要。意外險(xiǎn)保費(fèi)高嗎？如何選擇意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)保費(fèi)低保障高不可以小看

意外險(xiǎn)即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。意外是無處不在的，人人都需要意外險(xiǎn)，特別是隨著近期一系列事件的出現(xiàn)，使得越來越多的人開始關(guān)注意外險(xiǎn)。

雖然意外險(xiǎn)已經(jīng)可算是保險(xiǎn)中費(fèi)率較低的品種了，但是伴隨保額的上升，其保費(fèi)依然不是一筆小數(shù)目。許多投保人之所以選擇較低保額，往往也是出于降低保費(fèi)的目的。其實(shí)，買保險(xiǎn)也要講搭配講組合，盡量以最少的錢獲得最多的保障，所以多層次投保就非常有必要。買意外險(xiǎn)，一般意外險(xiǎn)自然是打底的品種。一般意外險(xiǎn)針對所有的意外情況進(jìn)行賠償，一般是一年一買。在有了一般意外險(xiǎn)打底之后，遇上旅游這樣相對高危的出行計(jì)劃，就可以再額外追加旅游意外險(xiǎn)。旅游意外險(xiǎn)的特點(diǎn)就是保障期限較短，當(dāng)然費(fèi)率也相對較低，最適合用來“臨時(shí)抱佛腳”。如搭乘交通工具又是高危中的高危項(xiàng)目，還可以額外購買交通意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

從目前市場上的意外險(xiǎn)品種來說，一款綜合意外保障計(jì)劃為例，50萬元保額的年保費(fèi)僅為250元，每天的保費(fèi)支出不到7毛錢。在此基礎(chǔ)上，加買旅行意外險(xiǎn)，3天和7天對應(yīng)的保費(fèi)基本為4元和7元。如果再增加100萬元的航空意外險(xiǎn)和100元/天的意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼，其年保費(fèi)為340元。因此，巧買多層次復(fù)合意外險(xiǎn)，可以大大節(jié)省保費(fèi)支出。

意外保險(xiǎn)的保費(fèi)及金額如何計(jì)算

意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn)，即在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對被保險(xiǎn)人造成的傷害程度，對被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，對不同類別的被保險(xiǎn)人分類，對不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。

一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一般按被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類而確定，對被保險(xiǎn)人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類，分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。極短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收原則為：保險(xiǎn)期不足1個(gè)月，按1個(gè)月計(jì)收，超過1個(gè)月不足2個(gè)月的，按2個(gè)月計(jì)收，以此類推。因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個(gè)月的比例，而對有一些保險(xiǎn)期限在幾星期、幾天、幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來講，保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高。

影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè)：

一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度;

二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高，危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

意外險(xiǎn)該如何投保

意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品通常包括合同式、卡單。合同式產(chǎn)品在投保規(guī)則允許的情況下可以自行設(shè)計(jì)意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼的保額；而卡單則是固定組合，捆綁銷售，只能從中選擇某一套餐（這里所提及的是個(gè)險(xiǎn)渠道產(chǎn)品系列，不包含銀保、團(tuán)險(xiǎn)、網(wǎng)銷產(chǎn)品）。

大家會關(guān)注意外卡單，主要是基于價(jià)格的原因。但是很多意外傷害保險(xiǎn)卡單并不包括燒燙傷責(zé)任。伊春空難幸存者99%燒傷，如果不包括這項(xiàng)責(zé)任的話，只能在意外醫(yī)療中得到賠付，但是嚴(yán)重?zé)齻罄m(xù)需要多少費(fèi)用呢？燒傷的治療大致上分成急救、植皮、護(hù)理、整形的步驟，治療時(shí)間長達(dá)數(shù)年，花費(fèi)也是相當(dāng)大的一個(gè)數(shù)目。而且通常意外傷害保險(xiǎn)卡單有份數(shù)限制，保額買不高，如果為湊保額而買多家產(chǎn)品的話，后續(xù)理賠也很麻煩。

意外傷害保險(xiǎn)卡單續(xù)保相當(dāng)關(guān)鍵，一旦忘記，保障就中斷，真空期類似裸奔。建議最好結(jié)合意外傷害險(xiǎn)卡單、合同式意外傷害險(xiǎn)一起購買。合同式意外傷害保險(xiǎn)中，有些產(chǎn)品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐電梯、自動(dòng)扶梯，學(xué)校、醫(yī)院發(fā)生火災(zāi)等），在保險(xiǎn)責(zé)任方面可以與卡單進(jìn)行有效互補(bǔ)。

值得一提的是，意外傷害主要覆蓋意外殘疾的風(fēng)險(xiǎn)，大多按照7級34項(xiàng)賠付，賠付比例分別是保額的10%~100%.因此，購買一份意外卡單，并不能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在保額設(shè)置方面，意外傷害保額至少是年收入的10倍，責(zé)任很重的家庭至少設(shè)置與壽險(xiǎn)保額相等。意外醫(yī)療也不容忽視，尤其是應(yīng)對上述提及的重大醫(yī)療費(fèi)用，建議結(jié)合當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療情況綜合考慮。

意外傷害險(xiǎn)更需要結(jié)合職業(yè)來綜合考慮，一般建議綜合意外為主（意外傷害+意外醫(yī)療）,商務(wù)人士需要經(jīng)常出差，建議加強(qiáng)交通意外保障。如果是經(jīng)常出國的話，推薦增加境外旅行險(xiǎn)。境外旅行險(xiǎn)是綜合意外險(xiǎn)的補(bǔ)充，有不少細(xì)節(jié)需要關(guān)注。