隨著市民生活水平的不斷提高，外出旅行、工作的需求逐年增加，隨之而來(lái)的意外事故也頻頻發(fā)生。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，意外險(xiǎn)必不可少。怎樣挑選合適的意外險(xiǎn)規(guī)避生活中的風(fēng)險(xiǎn)？

　　 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在

根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，不少市民對(duì)意外險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)都存在一定的誤區(qū)，“我不常出門(mén)，也很少去旅行，上班待在辦公室，意外事故離我很遠(yuǎn)，沒(méi)必要買(mǎi)吧？”大部分市民的這種心態(tài)明顯地表現(xiàn)出缺少風(fēng)險(xiǎn)管控的意識(shí)。其實(shí)在日常生活中，我們也難免遇到磕磕碰碰的小意外，如走在路上被不知哪來(lái)的異物砸傷；又如乘坐交通工具發(fā)生事故導(dǎo)致傷殘、身故，等等這些都屬于意外事故，是無(wú)法預(yù)知、不可避免的。

不幸發(fā)生意外事故后，不僅要承受身體上的痛苦，還會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的損失，給親人帶來(lái)精神上的負(fù)擔(dān)，可以說(shuō)是身體、經(jīng)濟(jì)和精神上的三重付出。意外險(xiǎn)針對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力給付保險(xiǎn)金，可以緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。因此，人們應(yīng)該樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，將意外險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的“安全閥”，如果不幸遇到意外，就可以享受到意外險(xiǎn)帶來(lái)的基本保障。

　　意外險(xiǎn) 保障內(nèi)容按需選擇

一是保障范圍需要看清。交通意外保險(xiǎn)是個(gè)統(tǒng)稱，具體可有航空意外險(xiǎn)、綜合型交通意外保險(xiǎn)等，一些產(chǎn)品只針對(duì)航空意外或私家車(chē)意外提供保障，而有些可對(duì)火車(chē)、輪船、公共交通提供保障，在對(duì)“火車(chē)”定義時(shí)，部分產(chǎn)品涵蓋了軌道交通保障。即便是同一家保險(xiǎn)公司推出的交通意外保險(xiǎn)，在具體保險(xiǎn)范圍設(shè)置時(shí)也會(huì)有不同，所以投保時(shí)還應(yīng)看清。

二是保險(xiǎn)額度要足夠。鐵道部現(xiàn)行的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)存在的一個(gè)問(wèn)題就是保額較低，很難滿足被保險(xiǎn)人的實(shí)際需求，而既然選擇了投保商業(yè)保險(xiǎn)，就該做到保額充足。例如，明知道保障缺口有100萬(wàn)元，卻為了節(jié)省保費(fèi)只投保5萬(wàn)元保額，就相當(dāng)不明智了。這樣的保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，很難真正起到保障作用。而且實(shí)際上，多支付幾十元、幾百元保費(fèi)，保額就能高出好多倍，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)并不會(huì)很困難。

三是選購(gòu)產(chǎn)品要有針對(duì)性。目的不同，投保的險(xiǎn)種也應(yīng)該不同。對(duì)于頻繁出差的商旅人士來(lái)說(shuō)，乘坐飛機(jī)的幾率可能較大，不妨選擇偏重或?qū)ｉT(mén)針對(duì)航空意外的產(chǎn)品投保。保障期限可設(shè)定為1年，省去多次投保的麻煩。私家車(chē)主可考慮投保帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品?？紤]到交通意外后外科手術(shù)的概率較大，醫(yī)療保障金額最好設(shè)得高一些。而只是短途旅行或偶爾出差的投保人，可以選擇期限較短的產(chǎn)品。保障范圍可根據(jù)單次出行而定。旅途中如果涉及多種不同的交通工具，那么綜合型的交通意外保險(xiǎn)比較合適，可配套醫(yī)療保險(xiǎn)一同投保。

　　注意綜合意外險(xiǎn)猶豫期的保費(fèi)

猶豫期是指從投保人收到保單并書(shū)面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期，目的是讓投保人有更充足的時(shí)間來(lái)仔細(xì)考慮所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否合適。但并非所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，一般是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，如純壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)才有。而綜合意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為一年期或一年期以下，很多并不存在猶豫期。而且有的保險(xiǎn)合同中會(huì)有明確規(guī)定，如果猶豫期只寫(xiě)入壽險(xiǎn)條款，那么意外險(xiǎn)將不存在猶豫期，退保時(shí)并不退還意外險(xiǎn)保費(fèi);如果猶豫期寫(xiě)入公共條款中，則表明意外險(xiǎn)也將附帶有猶豫期。所以當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)綜合意外險(xiǎn)打出了全額退保的招牌，消費(fèi)者應(yīng)該要重視，因?yàn)檫@些產(chǎn)品在退保的時(shí)候也不是真正能全額退保的，有的意外險(xiǎn)保費(fèi)將按一定比例扣除費(fèi)用。

　　注意綜合意外險(xiǎn)的承保范圍

一般綜合意外險(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，如果傷害的原因?qū)儆谝馔?，傷害結(jié)果就屬于意外，結(jié)果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認(rèn)為是意外傷害。另外，有些因工作因素帶來(lái)的傷害，保險(xiǎn)公司也是不賠的，所以消費(fèi)者在選擇時(shí)要看清楚保險(xiǎn)合同。同時(shí)，可根據(jù)需要單獨(dú)或者附加不同的意外險(xiǎn)。