越來越多的人喜歡出去旅游前購買意外險(xiǎn)，我們知道的一般旅行社也會(huì)購買意外險(xiǎn)，但是還不足以為自己提供全面的保障，那么該如何選擇保險(xiǎn)呢？

其實(shí)現(xiàn)在社會(huì)上已經(jīng)有不少人意識(shí)到買意外險(xiǎn)的必要性，但一個(gè)人究竟該買多少保額的意外險(xiǎn)，購買意外險(xiǎn)是只購買意外傷害險(xiǎn)還是要同時(shí)附加意外醫(yī)療險(xiǎn)呢？現(xiàn)在網(wǎng)上投保成為一種潮流，而且保費(fèi)也要比網(wǎng)下便宜得多，本期我們邀請了外資保險(xiǎn)公司和中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)顧問，共同為大家出謀劃策。

　　 保障與理賠設(shè)定各不同

通常而言，綜合意外險(xiǎn)均對(duì)被保險(xiǎn)人在意外傷害達(dá)一定殘疾級(jí)別、意外身故時(shí)提供給付，有的也對(duì)意外傷害費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

目前，各家保險(xiǎn)公司為了提高競爭力，在推出一年期意外保障時(shí)，在保障責(zé)任方面，保險(xiǎn)公司有時(shí)也完全不同，有的加強(qiáng)普通意外保障，而有的則更關(guān)注航空、普通交通工具等，有的還將重大自然災(zāi)害意外傷害涵蓋在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

　　 一張保單也能保全家

一張意外險(xiǎn)保單只承保一位“被保險(xiǎn)人”是行業(yè)的慣例。只要被保險(xiǎn)人變更，就意味著保單變更。

事實(shí)上，一張意外險(xiǎn)保單，也可以為多人提供保障，如團(tuán)體意外險(xiǎn)在為多人提供風(fēng)險(xiǎn)保障時(shí)，團(tuán)體內(nèi)成員更替并不引起保單責(zé)任的變化。

　　 個(gè)別產(chǎn)品保額可遞增

意外險(xiǎn)為消費(fèi)類短期險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間最長一年，最短有的僅為幾小時(shí)，在保險(xiǎn)期間結(jié)束后，客戶只能重新投保才能再次獲得保障。市場上的意外險(xiǎn)往往是保障責(zé)任、保額、保費(fèi)均為固定，有時(shí)因年齡、職業(yè)等變化費(fèi)率會(huì)隨之變化。

通常來說，客戶在每年續(xù)保時(shí)保費(fèi)和保額并不會(huì)發(fā)生變化。不過，市場上也有保險(xiǎn)公司為了鼓勵(lì)客戶連續(xù)投保，在客戶續(xù)保時(shí)逐年增加保險(xiǎn)金額。如中宏人壽“安行無憂”綜合意外保險(xiǎn)計(jì)劃就發(fā)揮這方面的優(yōu)勢，逐年增加投保時(shí)保險(xiǎn)金額的5%，并會(huì)對(duì)此類保險(xiǎn)的追加保額進(jìn)行封頂設(shè)限。

當(dāng)然，不同的人生階段所需要購買的意外險(xiǎn)保額也是不同的。未成年人還沒有工資收入，為有效控制道德風(fēng)險(xiǎn)，目前國家對(duì)未成年人的身故保額設(shè)定了最高限額，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。老年人是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問題，會(huì)把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要格外重視未來意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，在未到投保年齡限制以前購買意外險(xiǎn)，保額不必太高，同時(shí)可盡量選擇補(bǔ)貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

人生不同階段購買保額不同，不同職業(yè)的人購買的保額也應(yīng)該不同。經(jīng)常外出的上班族如果要經(jīng)常搭乘公共交通工具，可以根據(jù)搭乘的交通工具選擇一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品，開私家車可以買一些針對(duì)私家車司機(jī)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。目前正是暑假出游高峰，客戶在出游時(shí)還可以購買一些保障7-15天的短期的交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)幾十元就可以有上十萬元的保額。

當(dāng)然，針對(duì)每個(gè)人的具體情況，最好是找專業(yè)的壽險(xiǎn)代理人量身定做，可以根據(jù)自己以及家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。此外，成年人的意外險(xiǎn)一般多和壽險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)作一定的險(xiǎn)種組合，客戶對(duì)此要有足夠清楚的認(rèn)識(shí)，單純購買意外險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

中宏人壽日前推出兩款團(tuán)險(xiǎn)新產(chǎn)品：中宏團(tuán)體意外保險(xiǎn)計(jì)劃和中宏團(tuán)體綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。這兩款產(chǎn)品非常靈活，根據(jù)中小客戶的不同需求推出了適合的套餐，便于客戶根據(jù)自身的需求，自由選擇。

團(tuán)體意外保險(xiǎn)計(jì)劃和團(tuán)體綜合保險(xiǎn)計(jì)劃的推出進(jìn)一步豐富了中宏現(xiàn)有的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品線，團(tuán)體意外保險(xiǎn)計(jì)劃適用的群體非常廣，且費(fèi)率實(shí)惠，一般企業(yè)都可以接受。該計(jì)劃提供的保障包括意外傷害、意外住院醫(yī)療、意外門急診醫(yī)療和意外住院津貼等。