家里很容易發(fā)生一些意外事故，導(dǎo)致家庭財產(chǎn)受到一定的損失，所以家庭財產(chǎn)也需要一定的保障。家財險就是不錯的保障選擇。面對市場上琳瑯滿目的家財險產(chǎn)品，市民應(yīng)該怎樣選擇？家財險核保又有哪些基本要素呢？

　　保障型家財險保費(fèi)低

保障型家財險產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險種，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失，又分普通家財險與組合型家財險。

　　儲金型家財險較實(shí)惠

儲金型家財險產(chǎn)品也被稱為兩全險，是居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費(fèi)，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。

　　投資型家財險有收益

投資型家財險則具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)，保險期限一般在3~5年之間，不僅有保障型家財險的保障功能，還兼顧投資功效。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。一般說來，投資型家財險的投保人可擁有轉(zhuǎn)移風(fēng)險和投資理財雙重保障；但一次性交納費(fèi)用較高，資金流動性不強(qiáng)，投保時家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險期限內(nèi)不急用，否則一旦退保將造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

　　家財險核保的七大要素

1、 保險標(biāo)的物所處的環(huán)境。保險標(biāo)的物所處的環(huán)境不同，直接影響其出險幾率的高低以及損失的程度。例如，對所投保的房屋，要檢驗其所處的環(huán)境是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū)；附近有無諸如易燃、易爆的危險源；救火水源如何以及與消防隊的距離遠(yuǎn)近；房屋是否屬于高層建筑，周圍是否通暢，消防車能否靠近等。

2、 保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)。查明保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)，可以了解其可能存在的風(fēng)險；同時要查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料，以確定其危險等級。

3、 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。一這是對投保財產(chǎn)自身風(fēng)險的檢驗。

4、 有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)。正處在危險狀態(tài)中的財產(chǎn)意味著該項財產(chǎn)必然或即將發(fā)生風(fēng)險損失，這樣的財產(chǎn)在家財險核保過程中，保險人不予承保。這是因為保險承保的風(fēng)險應(yīng)具有損失發(fā)生的不確定性。必然發(fā)生的損失屬于不可保風(fēng)險。如果保險人予以承保，就會造成不合理的損失分布，這對于其他被保險人是不公平的。

5、 檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況。健全的安全管理制度是預(yù)防二降低風(fēng)險發(fā)生的保證，可減少承保標(biāo)的損失，提高承保質(zhì)量。因此，核保人員應(yīng)核查投保方的各項安全管理制度，核查其是否有專人負(fù)責(zé)該制度的執(zhí)行和管理。如果發(fā)現(xiàn)問題，應(yīng)建議投保人及時解決，并復(fù)核其整改效果。倘若保險人多次建議投保方實(shí)施安全計劃方案，但投保方仍不執(zhí)行，保險人可調(diào)高費(fèi)率，增加特別條款，甚至拒保。

6、 查驗被保險人以往的事故記錄。這上核保要素主要包括被保險人發(fā)生事故的次數(shù)、時間、原因、損失及賠償情況。一般從被保險人過去3~5年間的事故記錄中可以看出被保險人對保險財產(chǎn)的管理情況，通過分析以往損失原因找出風(fēng)險所在，督促被保險人改善管理，采取有效措施，避免損失。

7、 調(diào)查被保險人的道德情況。特別是對經(jīng)營狀況較差的企業(yè)，家財險核保過程中要弄清是否存在道德風(fēng)險。一般可以通過政府有關(guān)部門或金融單位了解客戶的資信情況：必要時可以建立客戶資信檔案，以備承保時使用。

目前在我國，投保家財險的家庭并不多。家財險屬于短期險種，一年繳費(fèi)一次，大體分為基本保障型家財險和附加保障型家財險兩類。其中，基本保障型家財險的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般都會按保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋裝修、家具、家用電器等。同時，還有附加盜搶險、附加家用電器安全險、附加管道破裂水漬險、附加現(xiàn)金首飾盜搶險、附加監(jiān)護(hù)人責(zé)任險、附加家養(yǎng)寵物責(zé)任險等若干附加產(chǎn)品，幾乎涵蓋家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。

家財險對于家庭財產(chǎn)安全的意義重大，能夠能降低家庭財產(chǎn)安全出現(xiàn)意外時的風(fēng)險，讓自己和家人更加有保障。