老人的養(yǎng)老問題成為了社會關(guān)注的話題，每一個(gè)老人希望“老有所養(yǎng)”、“老有所尊”，不少年輕市民也想到要為為日漸年長的父母額外增添一份保障的念頭。在選購過程中遇到一些問題，怎么選擇更合適？

老年人的意外風(fēng)險(xiǎn)別忽視

老年人由于骨質(zhì)疏松及行動相對遲緩，發(fā)生意外受傷的可能性相對較大。因此，對于老人來說，首先應(yīng)該考慮的是健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。其中，健康保險(xiǎn)主要分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)等種類，比較適合老人的是住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。其中醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)購買，也可以作為附加險(xiǎn)購買，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷。

此外，對于老人來說，意外險(xiǎn)也不可或缺。通常，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，且投保費(fèi)率與年輕人投保的費(fèi)率差別不大，而保障也較為全面。

選擇最合適的保險(xiǎn)

由于老年保險(xiǎn)的賠付率比較高，而老人收入又相對偏低，多年來專門針對老人的險(xiǎn)種比較奇缺，近年來，隨著老齡化的加快，社會對老年險(xiǎn)種的需求不斷高漲，一些保險(xiǎn)公司逐步拓展老年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但專門針對老人的保險(xiǎn)還是相對較少，可選擇的余地較小，已有的老年保險(xiǎn)在投保年齡、保費(fèi)、保額、免賠額、等待期等方面都不盡相同，且投保條件比較嚴(yán)格。因此，老人在購買保險(xiǎn)時(shí)，最好多看幾家公司的情況，認(rèn)真比較分析，選擇最適合自己的保險(xiǎn)。

如何避免“保費(fèi)倒掛”

市民李虹最近就遭遇這個(gè)問題，上個(gè)月，她想為58歲的父親購買一份壽險(xiǎn)，但一位從事金融工作的朋友并不贊同她的做法。“朋友告訴我，我現(xiàn)在為父親購買壽險(xiǎn)，會虧本的，這是怎么回事？”

事實(shí)上，50歲以上的老年人投保，和普通市民購買保險(xiǎn)不同。由于保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度呈正比，老年人年齡越大，死亡的風(fēng)險(xiǎn)越大，自然其包含身故保障功能的養(yǎng)老險(xiǎn)種的保費(fèi)也就越高。

內(nèi)保險(xiǎn)人士則認(rèn)為，要避免老年人投保時(shí)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”，除了早為父母做規(guī)劃，還可以避免為父母投保壽險(xiǎn)改投其他險(xiǎn)種。

比如，為自己投保一份相應(yīng)年限的生死兩全壽險(xiǎn)，卻將受益人指定為父母。那么該保險(xiǎn)到期之后，保險(xiǎn)金就可以作為父母年老之后的養(yǎng)老金，保險(xiǎn)費(fèi)用卻并不會增加。如果想直接為父母投保，其實(shí)除了壽險(xiǎn)、大病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，還可以考慮儲蓄性保險(xiǎn)或帶分紅的險(xiǎn)種，既能強(qiáng)制性儲蓄使資金不貶值，又有保險(xiǎn)的作用。

業(yè)內(nèi)人士表示，“保費(fèi)倒掛”一般多出現(xiàn)在年齡較大人群(50歲以上)購買重疾或年金保險(xiǎn)時(shí)，在交費(fèi)期滿的話，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠付的錢比所交的保費(fèi)少。在為老人家投保時(shí)，要避免盲目心態(tài)慎重考慮，以免日后導(dǎo)致退保，使資金有所損失。

“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象從收益的角度，這種結(jié)果是不劃算，但也有保險(xiǎn)規(guī)劃師認(rèn)為，保險(xiǎn)保障的是不確定的未來，應(yīng)以保障功能為主并無劃不劃算一說。

老年人自己購買保險(xiǎn)時(shí)的誤區(qū)

誤區(qū)一：銀行出售的都和存款一樣。許多老年人將銀行出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品誤以為銀行存款。其實(shí)二者并不一樣，比如銀行存款可以隨時(shí)支取，不會有損失；保險(xiǎn)產(chǎn)品則有一定期限，若提前退保可能會產(chǎn)生損失。

誤區(qū)二：只選擇收益高的產(chǎn)品。老年人購買收益高的產(chǎn)品的同時(shí)，也應(yīng)注重產(chǎn)品的保障功能，從而在重大疾病或意外發(fā)生時(shí)，可以將一部分醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

誤區(qū)三：買了保險(xiǎn)什么都能賠。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任是不一樣的，并不是出了險(xiǎn)都一定能賠。同時(shí)，保險(xiǎn)合同中還會約定不賠的情形。

由于老人的特點(diǎn)，盡量避免購買萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)種類，保證資金的安全性，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較高，都存在虧損的可能