健康是幸福理財(cái)?shù)幕?。醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中，最主要的是醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。所以，最切合實(shí)際的，是首先考慮購買醫(yī)療險(xiǎn)。如何選擇到適合我們自己的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品呢？不同年齡段的人又要如何安排自己的醫(yī)療險(xiǎn)，及在購買過程中要注意哪些問題才能得到最適合自身利益的醫(yī)療險(xiǎn)？本文主要正對以上問題對讀者進(jìn)行了簡單的講述，幫助讀者可以順利選購到適合自己的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　如何投保醫(yī)療險(xiǎn)

由于通過個(gè)人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以由社保報(bào)銷，這部分消費(fèi)者投保時(shí)可優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，借此彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi)。
其次是醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)中的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，一般是附加在意外傷害保險(xiǎn)之后。意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率較低，且能夠報(bào)銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用。

接下來可考慮賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)費(fèi)率相對較高。但由于是終身保障，亦可視作退休后養(yǎng)老理財(cái)儲備。

在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮重大疾病保險(xiǎn)。由于目前我國重大疾病險(xiǎn)的相關(guān)條款尚存爭議，因此不妨購買每年續(xù)保、消費(fèi)型的大病險(xiǎn)。對于長期、返還型的大病險(xiǎn)，可暫持觀望態(tài)度。

對于無社保者而言，考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。首先是醫(yī)療報(bào)銷型保險(xiǎn)，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種，可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用；其次是重大疾病保險(xiǎn)，對發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用；接下來則是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)和賬戶型終身醫(yī)療險(xiǎn)。

按年齡不同合理選擇醫(yī)療險(xiǎn)

依據(jù)不同的年齡段選擇相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)。一是學(xué)生時(shí)期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年廣州市中小學(xué)生的住院費(fèi)用人均已達(dá)6747元／次，像先天性心臟病、血液病、代謝性疾病等大病的治療費(fèi)用更是高達(dá)數(shù)萬元之多，而學(xué)生中卻有半數(shù)以上的人住院醫(yī)療是靠自費(fèi)的。學(xué)生具有好動性大、疾病抵抗力差等特點(diǎn)，面臨的意外傷害和意外風(fēng)險(xiǎn)都相當(dāng)大。所以，選擇參加學(xué)生健康保險(xiǎn)（團(tuán)體險(xiǎn)種）是一種很好的醫(yī)療保障方法。學(xué)生健康保險(xiǎn)是一種帶有社會互助性質(zhì)，兼有身故和醫(yī)療雙重保障的保險(xiǎn)，最大的特點(diǎn)就是收費(fèi)低，每人每年大概只需80元就可以得到6萬元的醫(yī)療保障。由于該險(xiǎn)種有一個(gè)時(shí)段性，只是正在求學(xué)的學(xué)生才有條件參加。所以，對于一些家庭條件好的學(xué)生，此時(shí)投保一份重大疾病保險(xiǎn)不僅在收費(fèi)上比成年人低，更可以獲得一份終身的保障。二是單身一族。

剛走向社會的年輕人，從事戶外活動較多，興趣廣泛，時(shí)常還伴有一些冒險(xiǎn)精神的表現(xiàn)，身體面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于意外傷害，加上工作時(shí)間不長，受經(jīng)濟(jì)能力的限制，在醫(yī)療保險(xiǎn)的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為主，配上一份保險(xiǎn)金額在10萬元以上的重大疾病保險(xiǎn)。后者主要是利用這個(gè)年齡段投保重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用低的優(yōu)勢，為自己作一個(gè)長遠(yuǎn)的醫(yī)療保障規(guī)劃。三是結(jié)婚成家后的時(shí)期。人過了30歲就要開始逐步邁入中年時(shí)期，根據(jù)廣州人體質(zhì)監(jiān)測結(jié)果表明，人過了30歲就要開始防衰退。公務(wù)行政人員偏胖，科教人員偏瘦，這是由于工作環(huán)境、生活壓力不同，從事健身活動時(shí)間不足所致。因而容易導(dǎo)致身體狀況發(fā)生變化，患疾病風(fēng)險(xiǎn)因素增多，對看病就醫(yī)的需求增大，可以重點(diǎn)考慮買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費(fèi)用的支出。進(jìn)入這個(gè)時(shí)期的人具備了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，同時(shí)對家庭又多了一份責(zé)任感，不妨多選擇一份保障額度與經(jīng)濟(jì)能力相適合的重大疾病保險(xiǎn)，避免因患大病使家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

購買醫(yī)療險(xiǎn)注意事項(xiàng)

購買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之一：

了解投保年齡的限制。各家保險(xiǎn)公司對醫(yī)療保險(xiǎn)的最低投保年齡有不同規(guī)定。根據(jù)險(xiǎn)種的不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是，各保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果投保人的年齡不在這一范圍之內(nèi)，一般來講，不適合投保。另外，一般來說，年齡越小保費(fèi)越少，所以建議最好早投保。

購買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之二：

應(yīng)該如實(shí)告知義務(wù)條款。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將投保人目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款將某些嚴(yán)重的疾?。ㄈ缦忍煨约膊　籽〉龋┟鞔_列入不保范圍。因此，不要隱瞞病史，否則會造成保險(xiǎn)合同的失效，即使發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不會履行賠付義務(wù)。

購買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之三：

應(yīng)該知曉險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。購買保險(xiǎn)時(shí)，搞清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍很重要，只有責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，保險(xiǎn)公司才會履行賠付義務(wù)。如目前市面上熱賣的《重大疾病保險(xiǎn)》，其保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風(fēng)、心肌梗塞等，而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范圍。

購買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之四：

了解住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期。所謂觀望期，即保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履地給付責(zé)任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費(fèi)用外，對于一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期。根據(jù)不同的險(xiǎn)種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。

購買醫(yī)療保險(xiǎn)注意事項(xiàng)之五：

注意免賠條款。保險(xiǎn)公司一般均對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定。一方面金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承受；同時(shí)也可省支保險(xiǎn)人因理賠而投入的大量勞動。另一方面可促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。因此，購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意免賠額。若投保人的醫(yī)療費(fèi)用少于免賠額，則不可能獲得理賠。