意外風(fēng)險(xiǎn)無處不在，兒童在成長(zhǎng)過程中的健康問題一直是家長(zhǎng)們關(guān)注的焦點(diǎn)。給孩子購買一份醫(yī)療保險(xiǎn)不再是新鮮事，很多家長(zhǎng)也把購買保險(xiǎn)作為送孩子的禮物。但是市場(chǎng)讓的保險(xiǎn)產(chǎn)品常常讓人眼花繚亂。專家建議：購買兒童醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)理性選擇，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可作補(bǔ)充。

　　辦好基本兒童醫(yī)保

凡符合參保條件的居民，持戶口簿原件及復(fù)印件到戶籍所屬的村（居）委會(huì)辦理參保和繳費(fèi)手續(xù)。參保人辦理參保手續(xù)時(shí)應(yīng)確定參保類型和本年度定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，并一次性繳足全年保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　少兒商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作補(bǔ)充

結(jié)合孩子的心理及身體特征，根據(jù)自己的家庭收入狀況，選購合適的健康醫(yī)療保險(xiǎn)。

由于身體免疫功能尚未發(fā)育完全，因此最容易患上呼吸道感染、腸道感染等疾病。孩子一旦患上這類疾病，一般都要住院治療。這時(shí)候，如果購買了兒童住院醫(yī)療險(xiǎn)，每次少則兩三百元，多則上千元的費(fèi)用就可以向保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

另外，孩子處于學(xué)習(xí)爬走的階段，跌跌碰碰肯定少不了，皮膚灼傷也是小孩子經(jīng)常發(fā)生的意外。這時(shí)候，如果購買了意外醫(yī)療險(xiǎn)，就可以報(bào)銷門診或通過保險(xiǎn)公司報(bào)銷住院治療費(fèi)用。

　　有無社保投保側(cè)重不同

具體來看，通常情況下，家長(zhǎng)們投保時(shí)，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，按先住院醫(yī)療保險(xiǎn)，后重大疾病保險(xiǎn)的順序投保。

在6歲之前，孩子的抵抗力比較弱，因小病住院的概率比較高，所以，應(yīng)該側(cè)重購買實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。如果預(yù)算充足，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

如今兒童活動(dòng)越來越少，隨著年齡的增大，罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，家長(zhǎng)還應(yīng)及時(shí)地在住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充少兒重大疾病保險(xiǎn)。

不過，對(duì)于已享受或即可享受到兒童基本醫(yī)療保障的地區(qū)的家長(zhǎng)來說，投保的策略則是，在以少量的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)足社保不足的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)投保津貼型醫(yī)療險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家建議，費(fèi)用型的少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額一般在3萬元為宜，尚未享受到兒童基本醫(yī)療保險(xiǎn)的家長(zhǎng)們就可以此為基本保額投保費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。而對(duì)北京地區(qū)的家長(zhǎng)來說，由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷70%，如果再到保險(xiǎn)公司投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)，那么基本保額在1萬元就差不多了。

業(yè)內(nèi)人士表示，少兒醫(yī)保在用藥藥品、診療項(xiàng)目等方面是受到一定限制的，而少兒醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)則為投保者提供了更高的醫(yī)療保障，因此少兒醫(yī)保不等同于少兒醫(yī)保商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)收入較高的家庭可考慮同時(shí)投保。

到相關(guān)醫(yī)院就診時(shí)，孩子們的普通門診費(fèi)用都可以部分報(bào)銷。因此，有家長(zhǎng)開始懷疑此前自己給孩子購買的商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值。

來自上海的張女士前年給自己的孩子購買了一份少兒重疾險(xiǎn)，但是現(xiàn)在她發(fā)現(xiàn)，上海實(shí)行的少兒醫(yī)保政策，已經(jīng)將其孩子的醫(yī)療支出費(fèi)用做了較好的覆蓋，她表示，咨詢過相關(guān)部門，凡是參加上海市城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的中小學(xué)生或者嬰幼兒，住院可以保險(xiǎn)50%的費(fèi)用，門急診可以報(bào)銷50%，而且政府為了鼓勵(lì)“小病進(jìn)社區(qū)”，如果去一級(jí)醫(yī)院就診可以報(bào)銷60%。

那么，之前給孩子買的保險(xiǎn)豈不是沒有用武之地了？

針對(duì)張女士的疑問，保險(xiǎn)公司的相關(guān)專家表示，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)同其他社保一樣，有覆蓋廣但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其實(shí)是比較有限的。少兒醫(yī)保能夠報(bào)銷的費(fèi)用，在用藥藥品、診療項(xiàng)目以及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施方面都有一定的限制。

此外對(duì)于重大疾病，少兒醫(yī)保規(guī)定的保障范圍也比較窄。而商業(yè)保險(xiǎn)則是用來彌補(bǔ)醫(yī)保的不足的。