孩子的健康成長(zhǎng)是每個(gè)家庭最關(guān)心的話題，近年來(lái)重疾病逐漸呈現(xiàn)了年輕化的趨勢(shì)。給孩子投保一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是必不可少少的。社會(huì)醫(yī)保解決最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費(fèi)用，家長(zhǎng)們對(duì)孩子醫(yī)療方面的保障仍然不應(yīng)掉以輕心。合理選擇一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)保的不足，給自己的未來(lái)?yè)纹鸨Ｗo(hù)傘。

兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有消費(fèi)型和返還型兩種

消費(fèi)型指投保人支付保費(fèi)買了保障直到保險(xiǎn)期限結(jié)束，不管有沒有理賠過(guò)，保險(xiǎn)期限一旦結(jié)束，如果不再續(xù)買就不能獲得保障。保險(xiǎn)期限一般是一年一買。返還型指投保人支付保費(fèi)買了保障直到保險(xiǎn)期限結(jié)束，但終止時(shí)可以返還你的本金，利息或分紅。

兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)保的區(qū)別：

兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于商業(yè)型的，是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)。如果孩子在保險(xiǎn)期間不幸發(fā)生意外或患上疾病，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以由保險(xiǎn)公司提供保障。它是兒童醫(yī)保的一個(gè)重要補(bǔ)充。

少兒醫(yī)保是一種社會(huì)保障機(jī)制，像社保一樣，一部分費(fèi)用由政府補(bǔ)助。一般解決的是少兒重大疾病保障和疾病住院保障，意外門診報(bào)銷等。

兒童醫(yī)保價(jià)格低廉，是孩子最基礎(chǔ)的保障，但保障功能和覆蓋范圍都具有很多限制，不如兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。兒童醫(yī)保能夠報(bào)銷的費(fèi)用，在用藥藥品、診療項(xiàng)目以及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施方面都有一定的限制。

因此兒童醫(yī)保不等同于兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)收入較高的家庭可考慮同時(shí)投保。否則，可先完善兒童醫(yī)保再補(bǔ)充兒童商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)！

　　專家建議：有無(wú)社保投保側(cè)重不同

具體來(lái)看，通常情況下，家長(zhǎng)們投保時(shí)，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，按先住院醫(yī)療保險(xiǎn)，后重大疾病保險(xiǎn)的順序投保。

在6歲之前，孩子的抵抗力比較弱，因小病住院的概率比較高，所以，應(yīng)該側(cè)重購(gòu)買實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。如果預(yù)算充足，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

而如今兒童吃得越來(lái)越好、活動(dòng)越來(lái)越少，隨著年齡的增大，罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，家長(zhǎng)還應(yīng)及時(shí)地在住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充少兒重大疾病保險(xiǎn)。

不過(guò)，對(duì)于已享受或即可享受到兒童基本醫(yī)療保障的地區(qū)的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，投保的策略則是，在以少量的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)足社保不足的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)投保津貼型醫(yī)療險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)。

看清條款識(shí)別要點(diǎn)

生活中，常有些申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)理賠的客戶在收到保險(xiǎn)公司的“拒賠通知”時(shí)大呼：“我不知道這個(gè)病不在承保范圍內(nèi)”“我不知道這屬于免賠額”……造成這種理賠預(yù)期“落差”的一個(gè)重要原因，就在于投保人對(duì)保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容沒了解清楚。

其實(shí)，為幫助投保人更好地認(rèn)識(shí)和購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)一直提示投保人在填寫保單前，須認(rèn)真閱讀人身保險(xiǎn)投保提示書。尤其在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，更要特別注意產(chǎn)品的特性和具體的條款約定。中德安聯(lián)的理賠專家表示，消費(fèi)者購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品要特別注意時(shí)間和額度上的條款，因?yàn)檫@和出險(xiǎn)時(shí)的理賠有非常重要的關(guān)系。

在醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間上，要留意疾病觀察期和住院間隔期這兩個(gè)概念。一般說(shuō)，疾病觀察期為3-6個(gè)月。至于“住院間隔期”，需要特別指出的是，部分慢性疾病可能導(dǎo)致客戶一年內(nèi)多次住院，通常，若因同一原因兩次住院間隔時(shí)間不超過(guò)90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險(xiǎn)金，并以保額為限。

提醒：住院醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)用項(xiàng)越清晰越好

對(duì)于投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)，要保障、價(jià)格和理賠三方面綜合來(lái)看，僅從價(jià)格高低并不能評(píng)判產(chǎn)品好壞。