為了適應(yīng)市場需求，各家保險公司都提供了少兒險品種。常常有人習(xí)慣拿出兩個不同的險種進(jìn)行比較研究，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優(yōu)惠”的判斷。但是因為人壽保險的保費計算涉及高等數(shù)學(xué)、概率論和數(shù)理統(tǒng)計等專業(yè)知識，是十分復(fù)雜的；同時保險條款和費率須通過保監(jiān)會的審定，是公平合理的。因此僅從“價格”上是很難看出一個壽險品種的優(yōu)劣。一個險種與另一個險種之所以不同，并且有其存在價值，關(guān)鍵在于其保障的項目、范圍和程度不同，相應(yīng)地其保費標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，從而能夠適應(yīng)市場的某種特定需要。

因此，選擇購買少兒險時，盡管價格也是應(yīng)該考慮的一個因素，但我們首先應(yīng)從自身的特定需要出發(fā)，弄清孩子可能面臨哪些危險，以及可能導(dǎo)致什么不良后果，目前已經(jīng)具備哪些對策，自己能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險等。然后再有針對性地選擇相應(yīng)的險種來投保，以達(dá)到為自己“量身定做”的目的。

看清保障范圍避免理賠糾紛有些家長認(rèn)為，只要買了意外險，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此，家長們在投保前需看清條款。

當(dāng)然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據(jù)具體保險條款而定。一般說，燙傷須達(dá)到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據(jù)傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責(zé)條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險，來“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。

需要提醒的是，意外醫(yī)療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補(bǔ)償方式給付保險金，不但要規(guī)定保險金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進(jìn)口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。

不同年齡段側(cè)重點不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點。此外，適齡兒童在入學(xué)時，可自愿購買學(xué)平險，該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。

根據(jù)中德安聯(lián)提供的理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費用補(bǔ)償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費用補(bǔ)償類的理賠案占比超過70%；0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費用則較高。

可見，年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同，遇到的意外風(fēng)險也有差異，家長應(yīng)有側(cè)重地投保意外險。

投保少兒險四注意

給孩子上保險要趁早

近期，佛山遭兩次碾壓的小悅悅事件，成為廣大市民關(guān)注的焦點，在人們?yōu)樗碾x去惋惜的同時，許多家長開始為孩子的安全擔(dān)憂。保險專家認(rèn)為，意外傷害會隨時降臨，為孩子上保險要趁早。

少兒險“三足鼎立”

如今，越來越多的父母意識到給孩子買保險的重要性，但是該如何正確為孩子挑選保險成了父母們頭疼的問題：市面上的兒童保險品種繁多，還有很多其他險種兒童也可以買，究竟怎樣才能給孩子最好的保障呢？

少兒保險基本上可以分為三類：意外傷害險、健康醫(yī)療險和教育儲備險。

第一類：意外傷害險。兒童作為弱小群體，而且自制能力較差，發(fā)生意外的可能性比成人大，所以意外傷害保障很必要。這一類保險一般是消費型，因此價格相對便宜。

第二類：健康醫(yī)療險。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，萬一孩子生病了，高額醫(yī)療費用將成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)，因此可以選擇健康險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出。

第三類：教育儲備險。這類保險主要解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費問題。

選擇少兒險四項注意

1、 買全所有保障一份

全面的少兒保障計劃，應(yīng)該完整包括上述三方面的保障。購買時可以進(jìn)行適當(dāng)組合，最好是買全意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。同時，繳費期最好集中在孩子未成年時，在他們長大成人后，可自己選擇合適的險種來投保。

2、 家庭投保應(yīng)以家長為主，孩子為輔，家長作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。因為如果父母這個主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

3、 越早投保越劃算，大多數(shù)少兒保險產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險金額，被保險人年齡越小，保費會越便宜。

4、 了解“豁免保費”條款為防止在保險期間家長因故無力繼續(xù)繳納保費，在購買主險的同時，最好購買豁免保費附加險，萬一家長發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾時，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。

特點六大投保優(yōu)勢

目前，兒童保險主要包括意外傷害保險、健康醫(yī)療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類。兒童在投保時具有六大投保優(yōu)勢。

1保費便宜

壽險費率的一般規(guī)律是同一個險種被保險人年齡越小，所繳保費就越便宜，所買的保險就越劃算。兒童人群的年齡則正處于保費最便宜的階段。

2承保容易

按照壽險公司的承保規(guī)定，無特殊原因，兒童投保是無需體檢的，也不會因身體健康狀況被拒?；虮灰蠹淤M，這就使得承保更加容易、快速。

3選擇面廣

有的壽險產(chǎn)品對年齡偏大的人群是亮“紅燈”的，需要體檢、加費或者拒保，而對年齡偏小的兒童卻沒有限制，所以兒童在投保時選擇險種的機(jī)會就更多一些。

4易于組合

由于選擇面廣、限制條件少，在投保兒童保險的時候，可以結(jié)合家庭收入情況、根據(jù)需求選擇適合的險種；也可以進(jìn)行組合，以使保障更加全面，保險更加實用。

5手續(xù)簡便

父母作為投保人為兒童投保時，無需過多地與被保險人商量投保什么保險、投保多少保額，也無需被保險人簽名，從而大大簡化了投保的手續(xù)。

6保費豁免

保險公司的兒童保險具有“保費豁免”功能，或另有“附加豁免保費保險”條款。專家建議，投保兒童險的家長不要小看這類功能或者附加條款的意義，因為一旦投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因喪失繳費能力時，有了“保費豁免”，保險公司將免去投保人從此之后所要繳納的保費，也意味著為孩子的未來保障多上了一重安全鎖。

意義成長儲備

林女士的孩子今年6月就要出生，作為新媽媽，熱切盼望新生命降臨的同時，林女士希望自己的寶寶有穩(wěn)定的生活以保證健康成長。對于林女士的需求，北京國壽理財規(guī)劃師周印娟建議可以為新生兒準(zhǔn)備一份保險，“保險是按年齡計算保費的，年齡越小，交的保費越低，以便未雨綢繆。”

根據(jù)中宏保險聯(lián)手零點調(diào)查公司在全國50個城市同時進(jìn)行的《幸福00后—中產(chǎn)家庭幸福寶寶成長規(guī)劃調(diào)研》中顯示：絕大部分父母認(rèn)為寶寶身體健康、平平安安、受到良好的教育、具有優(yōu)秀的品性以及一直有父母陪伴呵護(hù)就是幸福的，很多人選擇了銀行存款、基金和股票等方式為寶寶成長做財務(wù)儲備。中宏保險的理財專家指出，當(dāng)今年輕父母為孩子成長所做的準(zhǔn)備工作是積極的，兼顧了孩子身心兩方面的需求，卻忽略了生活中風(fēng)險的存在，丟掉了保險保障的儲備。

事實上，從孩子的內(nèi)心成長來講，保險能讓他們永記父母之恩，讓寶寶常懷感恩之心；其次，保險可以時時呵護(hù)孩子的健康，有充足的儲備應(yīng)對各項健康開支；第三，為孩子添置保障年齡越小性價比越高，即付出相對較少的經(jīng)濟(jì)成本，可以獲得較大的保障額度，而且保險核保也易通過；第四，保險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，可以做到?？顚Ｓ茫瑸楹⒆訉淼慕逃?、創(chuàng)業(yè)等做好儲備；第五，釋放未來的成長負(fù)擔(dān)，一般孩子成年時已繳滿保費，已擁有終身的保障；最后也是最重要的一點，保險能夠轉(zhuǎn)移諸多風(fēng)險，為孩子乃至整個家庭撐起一把“安全傘”，緩燃眉之急，解決關(guān)鍵時刻的經(jīng)濟(jì)需求。

市場需求攀升

在孩子成長的過程中，意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險威脅著孩子的身體健康，未來的教育金、創(chuàng)業(yè)基金及婚嫁金等各項支出都不可或缺。少兒險早已成為孩子生活中不可或缺的安全屏障，加上今年龍寶寶扎堆出生，少兒險市場潛力不斷攀升。

有統(tǒng)計數(shù)字顯示，全國一年因意外傷害導(dǎo)致傷殘的1-14歲兒童有174萬名，交通事故占39%，意外窒息占34%，中毒占9%，溺水占18%。在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因，僅北京平均每天就有139個名額統(tǒng)統(tǒng)遭受意外傷害。與此同時，醫(yī)療費用逐年上漲，教育等費用有增無減，父母正逐漸感覺到撫養(yǎng)孩子的巨大壓力。新華保險北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險理財規(guī)劃師張玉濤表示，通過為孩子建立保險保障和專項積累，可以轉(zhuǎn)移孩子成長中的人生風(fēng)險，為孩子未來提供經(jīng)濟(jì)上的支持。

目前，少兒險作為一個保險品種，是保險品種中一個龐大的家族，各大壽險公司都有銷售。一般情況下分為：少兒意外傷害險、少兒健康醫(yī)療險及少兒教育儲蓄險。這些都可針對孩子們在成長過程中可能遇到的風(fēng)險。少兒意外傷害險可保障由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險；少兒健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用造成的風(fēng)險；少兒教育儲蓄險就是為將來孩子的教育做資金準(zhǔn)備。

七大投保原則

新華保險北京分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險理財規(guī)劃師張玉濤在接受記者采訪時表示，給孩子買保險最好是買全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時應(yīng)注意以下問題：

1. 先保大人

父母是孩子的保險。在為孩子購買保險之前，父母一定要先給自己建立完善的保障，因為承擔(dān)家庭責(zé)任及交費義務(wù)的是大人。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給予孩子買點保險。

2. 了解現(xiàn)有學(xué)生保險

在考慮給孩子買保險之前，需要提前先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險，這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補(bǔ)充。

3. 分年齡段投保

一般來說保險越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

幼兒時期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%，所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

小學(xué)時期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負(fù)擔(dān)可以減少。

如果孩子已經(jīng)到了十四五歲，還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，這時，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。同時，這個年紀(jì)的意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。

4. 投保預(yù)算

犧牲目前的生活質(zhì)量而換未來的高收益是不可取的，一般而言，全家每年的保費支出應(yīng)占總收入的10%－20%，子女的保費支出占總收入的5%－10%即可，這樣既能規(guī)劃孩子未來的生活，又能保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)不下降。

5. 先保障后收益

選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。專家建議，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報。由于孩子的抗風(fēng)險能力較低，在給孩子挑選保險時保障應(yīng)盡可能全面。

6. 險種不重復(fù)

根據(jù)監(jiān)管規(guī)劃，未成年人投保死亡為給付條件的保險，保額最多10萬元，因為身故時各保險公司實際賠付金額不能超過10萬元。另外，醫(yī)療報銷型的保險不能重復(fù)，各保險公司最多理賠為實際花費，不能重復(fù)報銷。

7. 豁免條款不能少

要盡量購買帶有保費豁免條款的教育金保險產(chǎn)品，這樣即使在繳費期間家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費仍能得到保障。