孩子們的健康成長(zhǎng)是家長(zhǎng)們最關(guān)心的首要內(nèi)容，因此，不少父母都會(huì)選擇為自己的孩子買少兒醫(yī)療保險(xiǎn)。但是面對(duì)市場(chǎng)上品種繁多的產(chǎn)品，許多家長(zhǎng)都很疑惑，到底怎么從中選擇合適的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

　　少兒專屬的重疾險(xiǎn)不容忽視

什么時(shí)候給孩子買保險(xiǎn)最適合呢？首先,最直接的回答當(dāng)然是越早越好,因?yàn)樵皆缳?gòu)買,就越早享有保障,保障時(shí)間就越長(zhǎng),并且保費(fèi)也越便宜。然而具體針對(duì)不同的險(xiǎn)種,建議結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)情況考慮。比如保障型產(chǎn)品宜較早購(gòu)買,如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等;而儲(chǔ)蓄型投資型險(xiǎn)種應(yīng)重點(diǎn)考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,合理分配收入,做好專款專用,如教育金、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。

如何選擇適合自己孩子的險(xiǎn)種呢？從家庭理財(cái)角度上看,通常我們?cè)撚袀€(gè)這樣的次序:第一、先家長(zhǎng)后小孩;第二、對(duì)于小孩個(gè)人,社保醫(yī)保>意外醫(yī)療>普通醫(yī)療>教育金等。對(duì)于社保醫(yī)保,這是政府提供補(bǔ)助的社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)福利,所以不管從劃算角度還是從保障范圍角度都是很好的,當(dāng)然未成年人的醫(yī)保目前只在部分城市試點(diǎn),而未試點(diǎn)地區(qū)也可以考慮農(nóng)村合作醫(yī)療或獨(dú)生子女保險(xiǎn)等。

而意外醫(yī)療和普通醫(yī)療是目前大部分保險(xiǎn)公司都有的產(chǎn)品,不過(guò)各家公司的產(chǎn)品大同小異。我們通常選擇的就是盡量有較高的意外醫(yī)療報(bào)銷比例和額度,結(jié)合社保醫(yī)保選擇額度適中而報(bào)銷比例較高的產(chǎn)品,同時(shí)少兒專屬的重大疾病保險(xiǎn)也相當(dāng)重要。

　　用少兒醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁高額醫(yī)療費(fèi)

商業(yè)少兒健康保險(xiǎn)類型包括：少兒重疾、少兒住院津貼、少兒住院費(fèi)用報(bào)銷三方面。

現(xiàn)在重疾呈現(xiàn)低齡化的趨勢(shì)，關(guān)于幼兒的重疾報(bào)道并不罕見。很多家庭被沉重的醫(yī)療費(fèi)用所負(fù)累，更令人嘆息的是很多患兒由于不能及時(shí)繳納治療費(fèi)而延誤病情。開心保保險(xiǎn)網(wǎng)專家稱，不同于社保給付的事后報(bào)銷，商業(yè)重疾險(xiǎn)可以在確診的第一時(shí)間向患兒提供資金用于后續(xù)治療，保障強(qiáng)度更甚，避免陷入無(wú)錢治病的窘境。

單獨(dú)投保的重疾險(xiǎn)費(fèi)率一般比同額度作為附加險(xiǎn)的重疾保障要高。家長(zhǎng)可以在投保教育金保險(xiǎn)的同時(shí)，附加投保少兒重疾險(xiǎn)，既為孩子提供了保障，又節(jié)省了保費(fèi)。住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是憑借治療費(fèi)用的發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷的，住院津貼是根據(jù)住院天數(shù)給付的。這兩項(xiàng)都可以對(duì)幼兒日常疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

在已有少兒社保的情況下，住院費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)和社保的報(bào)銷額度不能超過(guò)實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，在一定程度上稍嫌重復(fù)。家長(zhǎng)可考慮社保配合津貼類商業(yè)保險(xiǎn)的組合，或者選擇超社保的少兒醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以減少社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的交叉，又使商業(yè)保險(xiǎn)成為社會(huì)保險(xiǎn)的良好輔助。

　　少兒醫(yī)療保險(xiǎn)參保建議

對(duì)于投保少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)，要保障、價(jià)格和理賠三方面綜合來(lái)看，僅從價(jià)格高低并不能評(píng)判產(chǎn)品好壞。比如，一些價(jià)格相對(duì)便宜的保險(xiǎn)可能在免賠條例中有較多限制。另外，在購(gòu)買該種醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)格外注意賠付條款的細(xì)節(jié)，如要了解保險(xiǎn)理賠限額的具體方式，有的險(xiǎn)種不僅規(guī)定了最高理賠限額，而且每個(gè)分項(xiàng)理賠也有限額;再如，還需要了解具體險(xiǎn)種所規(guī)定的總花費(fèi)的報(bào)銷比例。

尤其需要注意的是，住院費(fèi)用一般包括幾大項(xiàng)：醫(yī)藥費(fèi)(包括非自費(fèi)藥與自費(fèi)藥)、檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)、膳食費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，一些少兒醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)醫(yī)藥費(fèi)一項(xiàng)可報(bào)銷的上限設(shè)置比較高，看似很有吸引力，但其他各項(xiàng)費(fèi)用的補(bǔ)充卻可能會(huì)有不足，因此，家長(zhǎng)在投保費(fèi)用型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)避免選擇可報(bào)銷的項(xiàng)目費(fèi)用過(guò)于籠統(tǒng)的產(chǎn)品，最好購(gòu)買醫(yī)藥費(fèi)與包括檢驗(yàn)費(fèi)、床位費(fèi)等其他費(fèi)用項(xiàng)目可報(bào)銷比例分別注明的保險(xiǎn)產(chǎn)品。