隨著人們健康意識的增強(qiáng)，對健康險的需求量也越來越大，如何選擇一個合適的健康險是很多市民熱議的話題。當(dāng)疾病不期而至?xí)r，不僅為自己提供一份保障，也為家人減少壓力。

專家建議，重疾險保障最好不低于20萬

　　 31-60歲成理賠高發(fā)年齡段

現(xiàn)代人的生活和工作壓力越來越大，飲食的不規(guī)律、環(huán)境污染等問題已經(jīng)嚴(yán)重威脅到人們的健康，重大疾病的發(fā)病年齡也日趨年輕化。保險理賠統(tǒng)計顯示，31-60歲是理賠高發(fā)年齡段。在2008年友邦保險實際發(fā)生的重疾理賠案中，84%以上被保險人都處于這一年齡段。

同時，統(tǒng)計數(shù)據(jù)還顯示，31-60歲也是死亡賠付比較集中的年齡段，2008年度友邦保險實際發(fā)生的死亡理賠案件，占到全部死亡理賠案件的72%。，其中51-60歲死亡賠付最為集中，占比35%。

另外，55%的意外殘疾理賠案件的被保險人年齡介于21-60歲，其中，31-40歲是意外殘疾賠付較集中的年齡段，占比22.5%。60歲以上的老年人的意外殘疾理賠比例最高，達(dá)40.8%?？梢?，重大疾病的高發(fā)年齡段為31-50歲，此年齡段的理賠件數(shù)占總件數(shù)的67.2%，其中女性的重大疾病發(fā)病率普遍高于男性。

　　 如何購買健康保險

三口之家對于購買健康險有個誤區(qū)，經(jīng)常把孩子作為投保的重點(diǎn)。其實，最應(yīng)該購買保險的是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因為整個家庭的財務(wù)主要來源于他們。所以，只給孩子買易得大病的保險就足夠了，重點(diǎn)是給家庭支柱買足保險。

建議給老年人購買那些專門針對因年齡偏大導(dǎo)致失能的護(hù)理型保險和保障意外的險種。一些專業(yè)健康險公司推出具有“健康保障+健康管理”功能的產(chǎn)品，購買了這樣的產(chǎn)品后，就等于保險公司把老人在進(jìn)醫(yī)院門之前和出醫(yī)院以后的生活方式、運(yùn)動、飲食都管起來了，包括一天吃多少東西合適，每天的運(yùn)動量夠不夠，血壓要控制到什么程度等等，不僅提供了醫(yī)療保障，還增加了健康保障。

社保的醫(yī)療保險和商業(yè)保險的健康保險有某種程度的重疊，比如說社保的醫(yī)療保險跟商業(yè)保險的住院醫(yī)療會有沖突的地方。這兩者都是報銷型的保險，根據(jù)保險的補(bǔ)償原則及不可獲利原則，當(dāng)被保險人同時擁有兩者，在住院醫(yī)療費(fèi)用報銷時要選擇一方先報銷，另外一方在自己保險的額度內(nèi)報銷剩余的部分。商業(yè)健康保險里的重大疾病保險、收入補(bǔ)償保險以及長期護(hù)理保險和社保里的工傷和醫(yī)療保險沒有任何沖突，是社保非常有力的補(bǔ)充。

重大疾病必須具有兩大特征：一是“病情嚴(yán)重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到被保險人及其家庭的正常工作與生活；二是“治療費(fèi)用巨大”，需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。對于重大疾病保險的理賠，被保險人應(yīng)該注意：第一，保險里的重大疾病并非患有該大病就會理賠，而是當(dāng)該大病在治療或通過必要的檢測手段達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)后，保險公司才會理賠。第二，要注意保險條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險條款或保險公司要求可能會不一樣。有些保險公司還要求醫(yī)院達(dá)到一定等級、醫(yī)生具有一定職稱或一定的臨床經(jīng)驗。

　　 投保重大疾病保險時要注意什么？

首先，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)需求，認(rèn)真選擇合適的重大疾病保險產(chǎn)品，遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險公司咨詢。

其次，決定投保重大疾病保險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險人一定要仔細(xì)閱讀并如實填寫投保單。如果相關(guān)情況沒有被如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。

最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。