兒女長(zhǎng)大成人以后，總想給父母買最好的東西，以回報(bào)他們的養(yǎng)育之恩，表表孝心。最近時(shí)下為父母買保險(xiǎn)成為老年人生活的一種保障，不僅體現(xiàn)了孝敬父母的心意，更讓父母老有所養(yǎng)，安度晚年。

在投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前，首先應(yīng)該確定您更側(cè)重于解決哪方面的問題，是意外風(fēng)險(xiǎn)，生病醫(yī)藥費(fèi)，還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)。然后，您可以選擇一位專業(yè)的保險(xiǎn)代理人，針對(duì)您的需求不同，代理人會(huì)給您不同的解決方案，最好能根據(jù)您父母的具體情況，量身定做保險(xiǎn)方案。

70后的孫先生已經(jīng)在北京打拼了多年,目前在一家體面的外企做財(cái)務(wù)經(jīng)理。即將而立的孫先生雖然收入不低,但是家庭負(fù)擔(dān)很重,房屋貸款、培育孩子、贍養(yǎng)父母等,哪一部分花費(fèi)都不少。由于和妻子都是獨(dú)生子女,需要贍養(yǎng)四位老人,孫先生感到了肩上擔(dān)子更為重大。為使雙方父母老年生活更好地得到保障,孫先生考慮為老人購(gòu)置保險(xiǎn)。那么究竟應(yīng)該如何為老人買保險(xiǎn)呢？

保費(fèi)與收益“倒掛”,16年才能收回成本

人往往是遇到問題才去找尋解決的辦法,中老年后人們即將面臨退休養(yǎng)老的問題,身體各方面也在變差,此時(shí)足夠的養(yǎng)老金和疾病醫(yī)療保障顯得尤為重要。然而到中老年才考慮購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn),時(shí)機(jī)已經(jīng)不適宜了。

中老年人購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)往往存在很多局限性,其中最主要的是保費(fèi)與保金收益“倒掛”的現(xiàn)象。收益“倒掛”是指投保人繳費(fèi)期滿后,所繳納的總保費(fèi)之和小于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。

隨著年齡的增長(zhǎng),人到中年后身體各項(xiàng)機(jī)能都在逐漸下降,出現(xiàn)疾病的概率不斷上升,與之相應(yīng)的保險(xiǎn)公司推出此種產(chǎn)品獲得收益的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)的會(huì)很高。保險(xiǎn)公司為了規(guī)避保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)獲得收益,通常會(huì)利用降低購(gòu)買保險(xiǎn)顧客的保費(fèi)收益的方法來分?jǐn)傓D(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)給客戶本身。

孫先生讓保險(xiǎn)代理人制作了份保險(xiǎn)方案,要給父母分別購(gòu)買一份每月繳費(fèi)2000元養(yǎng)老保險(xiǎn),持續(xù)繳費(fèi)10年,才能夠在父母60歲時(shí)收到保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn),可是相較于起初繳納的保費(fèi)每月2000元,孫先生的父母每月只能獲得最多1260元的保險(xiǎn)金?？紤]到相應(yīng)的通貨膨脹消費(fèi)水平的提高,保險(xiǎn)金的實(shí)際價(jià)值只會(huì)更低。即使算上每年末保險(xiǎn)公司發(fā)的相應(yīng)保險(xiǎn)分紅,至少父母76歲后,才能收回投資養(yǎng)老保險(xiǎn)的成本。

此外保險(xiǎn)公司還提高了年過半百者在重大疾病等險(xiǎn)種中作為被保險(xiǎn)人的門檻,投保前要求超過50歲的投保人到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢,有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格者,便不能參與投保。

雖然說人到中老年后投保養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等已不再劃算,但是適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品仍能夠?yàn)橹欣夏耆说纳钤黾右环荼Ｕ?/span>,比如人身意外保險(xiǎn)等。

養(yǎng)老、大病險(xiǎn)不適宜,意外險(xiǎn)很重要

隨著年齡增長(zhǎng)人們身體逐漸衰弱,擦傷、扭傷或者骨折發(fā)生概率大大增加,另外交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)也處處存在,因此為中老年人備好人身意外險(xiǎn)尤為重要。

保險(xiǎn)公司在設(shè)置老年人保險(xiǎn)時(shí),對(duì)于醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)的要求很多,設(shè)置了包括年齡、是否有重大疾病史等作為設(shè)置保險(xiǎn)金的相關(guān)依據(jù),而對(duì)于老年人的意外險(xiǎn)的限制較少。老年人可以花很少的保費(fèi)便能得到一份安全保障。

為老年人購(gòu)買保險(xiǎn)和給年輕人買保險(xiǎn)不一樣，選擇時(shí)應(yīng)掌握以下幾個(gè)竅門：

首先，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。

其次，應(yīng)考慮購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)或者綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。由于人到老年后患病的幾率增高，購(gòu)買一份健康保險(xiǎn)就變得非常重要。但是，由于保險(xiǎn)的一般規(guī)律是，同一種保險(xiǎn)，越年輕的人所繳保費(fèi)越少，保額相對(duì)越高，而年紀(jì)越大的人，所繳保費(fèi)越多，保額相對(duì)越低。有些保險(xiǎn)因?yàn)橥侗Ｄ挲g過大，會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)與保額的“倒掛”現(xiàn)象，也就是說，所繳保費(fèi)可能超過保額，特別是重大疾病險(xiǎn)。綜合這些情況，對(duì)于絕大部分老年人來說，投保重疾險(xiǎn)不劃算，購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)或者綜合醫(yī)療保險(xiǎn)比較合適。

可以買點(diǎn)一些意外險(xiǎn)，年紀(jì)大的人容易骨質(zhì)疏松，那相對(duì)意外發(fā)生的概率會(huì)高一點(diǎn)，所以足夠的意外險(xiǎn)也是必不可少的。如果考慮到以后養(yǎng)老險(xiǎn)的話，一般以短期繳費(fèi)，返還終身的險(xiǎn)種為主要考慮的方面，如果是想留給小孩的話，可以買點(diǎn)終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)。至于重疾和醫(yī)療險(xiǎn)，由于年齡問題，基本上保險(xiǎn)公司不會(huì)提供了。