很多孩子都不在父母身邊，老年人空巢現(xiàn)象普遍產(chǎn)生，使得老人的意外和健康風險相對較高。由于年齡和健康條件的限制，適合老年人的保險產(chǎn)品很少，有些年輕人為了讓父母的晚年生活更加幸福，更加有規(guī)劃，養(yǎng)老分紅險成為了他們必須的保障。

養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險。空巢期家庭的老年人，一般對于健康問題都比較關(guān)注，但目前多數(shù)保險公司的重疾險都有年齡限制，超過60歲基本上無法購買重疾保險，即使部分保險公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險人體檢不過關(guān)、或者價格比較高，而無法買到滿意的保險。因此對老年人而言，這方面的保障可通過對養(yǎng)老資產(chǎn)增值來達到相同的效果。

分紅險是保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶的一種人壽保險，但每年的分紅具有不確定性，紅利部分沒有收益保證。

與傳統(tǒng)壽險相比，分紅險不僅同樣有傳統(tǒng)險種的特點，而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率，大約在2%-2.3%，若分紅部分能達到2%左右，年收益約能超過4%。

當然，如果消費者過于看重紅利部分，那么在如今這樣一個低利率環(huán)境下，而且股票市場也相當疲軟，此時分紅險并不是最好的選擇，因為在目前情況下保險公司的總體投資收益率也不盡如人意，年度分紅水平不會太理想。

　　長期投資 貴在堅持

分紅險作為中長期理財方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險公司相對穩(wěn)健的經(jīng)營風格，可以為投保人帶來較為可觀的預(yù)期收益。購買分紅險產(chǎn)品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財?shù)牧己昧晳T。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養(yǎng)成良好儲蓄習慣的人。

　　兼顧保障 理性購買

眾所周知，社保作為我們的基礎(chǔ)保障，依然是處于“保而不包”的狀態(tài)，住院醫(yī)療保險中自費項目、部分門診費用、誤工損失等社會保險都不予報銷，那么，這時候選購一份分紅保險作為主險為家庭支柱成員投保，附加重大疾病保險和費用補償型的住院醫(yī)療等附加形保險產(chǎn)品，在充分享受分紅型保險帶來的穩(wěn)健收益的同時，也為家庭成員提供系列保障，克服單一投保分紅險保障不足的問題。

其次，客戶購買分紅保險本質(zhì)上是享受保險保障，同時享受保險公司的經(jīng)營成果分紅。許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點點利息。專家建議投資者不要將分紅險當成儲蓄，應(yīng)該當成保險保障，為了資金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性購買。

　　按需投保，理財兼顧

分紅險一般適合個人經(jīng)濟狀況良好、長期收入穩(wěn)定并且想為未來較遠的某一時間點提前做準備的投保人，尤其適合年輕且需要保障期限長的投保人。保險解決的是一生的事情，分紅保險并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。

其次，大多數(shù)分紅險對投保人沒有限制，但對保險受益人卻有年齡等方面的限制，這其中，少兒和老人不太適宜購買分紅險。老人抗風險能力低，更需要保障，老人買保險而讓子女受益，不符合一般家庭理財的需要；某些品種的少兒險投保人是孩子，但受益人卻是父母，父母們以為這樣就為自己的孩子買了一份未來的保障，但是實際上，父母們出現(xiàn)意外的時候，孩子得不到足夠的保障；孩子出現(xiàn)意外的時候，父母的得到賠償也無濟于事。因此，購買分紅險要切記按需投保。

　　合理配置，組合投資

分紅險作為一款兼具投資、儲蓄和保障的新型壽險理財產(chǎn)品，近年在投資環(huán)境影響下受到部分投保人的青睞，但歸根到底來說，在本質(zhì)上分紅保險產(chǎn)品還是一款保險產(chǎn)品，所以投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對待，不能在家庭資產(chǎn)中配置過多。

　　專家提醒廣大老年朋友：在養(yǎng)老保險的選擇上，應(yīng)選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證每年可以固定領(lǐng)取的年金，并且確保活多久領(lǐng)多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品也是不錯的選擇。