面對(duì)市場(chǎng)上品種繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，許多消費(fèi)者表示有點(diǎn)眼花繚亂。有的人缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，常常會(huì)陷入投保誤區(qū)。專家提醒：投保時(shí)需要理性選擇，合適最佳。

　　人身保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)

從眾消費(fèi)——別人買啥我買啥

由于不具備專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，又不信任保險(xiǎn)代理人的“推銷”，于是很多消費(fèi)者習(xí)慣于從眾投保。即親戚朋友買了哪個(gè)保險(xiǎn)，說哪個(gè)保險(xiǎn)好，我就買哪個(gè)。更有甚者，在“險(xiǎn)種從眾”的基礎(chǔ)上，少數(shù)消費(fèi)者還在保額上展開“身價(jià)”攀比：你買了這個(gè)，我也買，而且保額還比你高，這證明我“身價(jià)”高！這種心態(tài)非常不可取，保險(xiǎn)消費(fèi)是一個(gè)分階段的動(dòng)態(tài)評(píng)估過程。即便是年齡、職業(yè)、收入狀況非常相似的消費(fèi)者，其保險(xiǎn)規(guī)劃也會(huì)因家庭結(jié)構(gòu)、身體條件、資產(chǎn)配置不同而有很大差異，需要具體問題具體分析。所以說，人身保險(xiǎn)消費(fèi)應(yīng)請(qǐng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行量體裁衣式的專業(yè)設(shè)計(jì)。

感性消費(fèi)——較少理性判斷

這一問題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是只關(guān)注對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的概要性認(rèn)知，不習(xí)慣閱讀保險(xiǎn)合同條款。我們說買保險(xiǎn)就是簽署了一份合同，對(duì)條款的認(rèn)真閱讀才是保險(xiǎn)消費(fèi)決策的第一步，而且重點(diǎn)要把保險(xiǎn)責(zé)任（什么情況下賠）和責(zé)任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對(duì)保險(xiǎn)公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對(duì)一年期以上新保單的電話回訪，是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者核實(shí)保單關(guān)鍵信息，告知消費(fèi)者權(quán)利、義務(wù)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示的重要手段，是防止消費(fèi)者受到銷售誤導(dǎo)的重要防火墻，消費(fèi)者一定要花費(fèi)幾分鐘時(shí)間認(rèn)真對(duì)待。三是投保后即將保險(xiǎn)合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的隱性失效，在未來申請(qǐng)理賠時(shí)造成不必要的麻煩。

我有社保，不需要商業(yè)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。其中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，其余的將全部由個(gè)人承擔(dān)。而商業(yè)保險(xiǎn)的好處是可以在一定程度上補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足。

保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在自己的預(yù)算范圍內(nèi)，量力購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以確保在真的發(fā)生重大保險(xiǎn)事故時(shí)不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

視投保回報(bào)率有多高來決定購(gòu)買與否

沖著險(xiǎn)種的投資回報(bào)或分紅水平而購(gòu)買保險(xiǎn)是不正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念。購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)建立正確認(rèn)識(shí)，應(yīng)為滿足自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求而不僅僅為了投資回報(bào)率及分紅水平高低而購(gòu)買；應(yīng)該根據(jù)自己對(duì)養(yǎng)老、疾病、子女成長(zhǎng)、生存、死亡、傷殘等方面的風(fēng)險(xiǎn)需求，來選擇適合自己的人身保險(xiǎn)。

投資回報(bào)率及分紅水平高低與持有保單時(shí)間長(zhǎng)短、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公司經(jīng)營(yíng)狀況等諸多客觀因素都有關(guān)系。投保者應(yīng)始終把享有風(fēng)險(xiǎn)保障作為持有保險(xiǎn)的根本目的，尤其不要因?yàn)橥顿Y回報(bào)率及分紅水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　家庭人身保險(xiǎn)怎么選擇

家庭風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)是為了讓家庭的潛在風(fēng)險(xiǎn)能夠得到充分的轉(zhuǎn)移，對(duì)于普通工薪家庭來說，這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括資產(chǎn)變現(xiàn)中的風(fēng)險(xiǎn)以及老年風(fēng)險(xiǎn)問題。

比如說在家庭現(xiàn)金流分析中，要對(duì)現(xiàn)有資源變現(xiàn)能力或者可靠性作審慎的檢查，一旦不幸事件發(fā)生家庭現(xiàn)金流是否發(fā)生負(fù)面變化？資產(chǎn)權(quán)利是否會(huì)遇到短期內(nèi)需要被迫變現(xiàn)的問題？變現(xiàn)之后可能會(huì)遭遇多少損失？這些問題都需要事先考慮清楚。

老年風(fēng)險(xiǎn)問題主要是指沒有準(zhǔn)備足夠的退休金，比如說僅憑統(tǒng)一的社保養(yǎng)老就會(huì)遇到這樣的問題。現(xiàn)代人的壽命越來越長(zhǎng)，增加了養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)，而晚年的健康問題還會(huì)使得這種負(fù)擔(dān)“雪上加霜”。因此，盡早啟動(dòng)家庭的退休養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃才是解決老年風(fēng)險(xiǎn)問題的最佳途徑。

　　保險(xiǎn)保障需求分析

保險(xiǎn)保障需要以家庭風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)，以家庭主要成員萬(wàn)一不幸為條件的情景進(jìn)行假設(shè)分析，要了解繼續(xù)實(shí)現(xiàn)主要家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)所需要的資源缺口。一般來說，主要的保障型保險(xiǎn)需求包括按揭貸款余額、子女教育金、家人未來的生活費(fèi)以及其他一些費(fèi)用需求。

　　如何選擇可行的人身保險(xiǎn)組合？

人們尋求保險(xiǎn)的目的通常是風(fēng)險(xiǎn)保障、投資理財(cái)、遺產(chǎn)等方面，而年齡、教育程度、財(cái)富水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、其他投資安排等都會(huì)最終影響家庭保險(xiǎn)配置的產(chǎn)品組合。因此，選擇可行的產(chǎn)品組合要把解決風(fēng)險(xiǎn)保障作為購(gòu)買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)，尤其是當(dāng)預(yù)算有限的時(shí)候，一定要符合家庭的基本情況，盡量避免功能上的重復(fù)。