近幾年，中國(guó)老齡化發(fā)展迅速，養(yǎng)老問(wèn)題成為大家關(guān)注的重要問(wèn)題。老人忙忙碌碌了一輩子，安享晚年是他們的愿望，如何保障老人的老年生活呢？這就要談到養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題了。

健康與養(yǎng)老是百姓關(guān)心的話(huà)題，也是當(dāng)下最大、最理性的壽險(xiǎn)需求。商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)正成為人們首選的養(yǎng)老保障方式。如何選擇真正適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要了解不同養(yǎng)老年金產(chǎn)品的功能，結(jié)合個(gè)人的特點(diǎn)和需求，才能真正讓個(gè)人養(yǎng)老生活得到最合理的規(guī)劃。

年金保險(xiǎn)是指以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)1年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。

通過(guò)有計(jì)劃性的養(yǎng)老儲(chǔ)備，使自己可以在未來(lái)享受愜意的晚年生活；終身領(lǐng)取養(yǎng)老金和保證領(lǐng)取十年的設(shè)計(jì)能夠幫助我們真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無(wú)憂(yōu)；養(yǎng)老金領(lǐng)取前累計(jì)紅利的收益更能夠提高我們晚年生活的品質(zhì)。

年金保險(xiǎn)按不同標(biāo)準(zhǔn)可分很多種。按繳費(fèi)方式可分為躉繳（一次性繳付）和年繳（在約定年限每年交費(fèi)），一般客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)以年繳居多；按人數(shù)可分個(gè)人年金、聯(lián)合年金、聯(lián)合及生存者、最后生存者年金。按給付額是否變動(dòng)，分為定額和變額年金。按給付日期分即期和延期，這兩種年金市場(chǎng)上都較多，選擇余地較大。還有分為即期年金和延期年金，年金保險(xiǎn)主要解決養(yǎng)老，所以選擇延期年金，從自己退休開(kāi)始領(lǐng)取年金，可更好地解決養(yǎng)老之憂(yōu)。

具體有躉交、3年、10年、20年、30年交，保障期限可至80歲、85歲、100歲，約定領(lǐng)取年金年齡有50、55、60、65歲4種。例如35歲男性，現(xiàn)每月繳存1433元，繳存20年，累計(jì)存34.4萬(wàn)元，約定60歲開(kāi)始領(lǐng)取至100歲，平均每月領(lǐng)取養(yǎng)老金3495元（含預(yù)測(cè)中檔紅利），共領(lǐng)取1677479元。萬(wàn)一未領(lǐng)滿(mǎn)百歲即身故，保險(xiǎn)公司將把已領(lǐng)取金額與積存金額間的差額一次性給付受益人，另外奉送5%保額身故保險(xiǎn)金。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃未來(lái)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)都是以年金的形式來(lái)體現(xiàn)，年金是一系列的保險(xiǎn)金或儲(chǔ)蓄金的定期支付方式，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的投保人，一定要重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險(xiǎn)責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險(xiǎn)人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數(shù)壽險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險(xiǎn)是幫助客戶(hù)迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)卻是幫助客戶(hù)長(zhǎng)期、系統(tǒng)，并有計(jì)劃地積累起一筆未來(lái)生活的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，對(duì)于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還不能充分滿(mǎn)足養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。

選擇最適合的養(yǎng)老方案

市場(chǎng)也有一些稱(chēng)之為“家庭保障計(jì)劃”、“養(yǎng)老年金計(jì)劃”則大多是集“終身壽險(xiǎn)、重大疾病、養(yǎng)老年金、定期生存返還金”于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，這對(duì)于具有明確養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的客戶(hù)，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)進(jìn)行辨別。對(duì)于領(lǐng)取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金；終身受益，生存狀態(tài)下可領(lǐng)取養(yǎng)老年金直至終身，至少保證領(lǐng)取10年；分享紅利，紅利分配，累積生息；保單借款，如需流動(dòng)資金，可憑保單按條款規(guī)定獲得借款。諸如此類(lèi)的條款描述的產(chǎn)品責(zé)任是養(yǎng)老功能非常清晰的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人可以明明白白地選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方案。

養(yǎng)老規(guī)劃早安排

眾所周知，選擇商業(yè)養(yǎng)老年金必須考慮兩個(gè)重要因素：一是退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式；二是退休后的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)收入、個(gè)人期望的養(yǎng)老生活和消費(fèi)安排。對(duì)這兩者的考量就是我們正確購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的需求總量。退休前的職業(yè)、收入預(yù)期和收入的方式既影響投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式，也決定每個(gè)人的購(gòu)買(mǎi)能力。但不論何種職業(yè)，每個(gè)人在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的合適年齡是一樣的，30歲至45歲期間是最適合投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年齡。

領(lǐng)取方式，靈活多樣

可以自由選擇50、55、60、65周歲四檔年齡中任意一擋做為開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，領(lǐng)取方式可以選擇一次性領(lǐng)取或以年金方式領(lǐng)取。

生存領(lǐng)取，受益終身

選擇年金領(lǐng)取方式，將得到領(lǐng)取10年養(yǎng)老年金的保證，若被保險(xiǎn)人未領(lǐng)滿(mǎn)10年身故，則其受益人可以繼續(xù)領(lǐng)足十年的養(yǎng)老金，領(lǐng)取超過(guò)10年，被保險(xiǎn)人仍然生存的，可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身，實(shí)現(xiàn)終身受益。

累積紅利，額外收益

領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保險(xiǎn)人將有可能獲得公司每年派發(fā)的紅利，每年產(chǎn)生的分紅累積生息至領(lǐng)取日，客戶(hù)可選擇領(lǐng)出，也可將全部或部分累積紅利做為一次性交費(fèi)用于增加養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額。