盡管近幾年保險(xiǎn)公司不斷發(fā)展，壽險(xiǎn)始終是消費(fèi)者最歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，選擇適合自己的壽險(xiǎn)成為大家關(guān)心的重要問(wèn)題。壽險(xiǎn)業(yè)有很多種類，接下倆一起了解一下定期壽險(xiǎn)是什么？

終身壽險(xiǎn)可以按合同約定給予確定的身故保險(xiǎn)金，看似簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任，卻并不適合所有人，且在保額的確定、繳費(fèi)期限的選擇上也是大有學(xué)問(wèn)。一起來(lái)看看吧！

“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，忙碌而緊張的現(xiàn)代人可能隨時(shí)都要迎接疾病和意外的挑戰(zhàn)。如何為自己的未來(lái)做足保障？除了努力的賺錢，為自己選擇一份適合的保險(xiǎn)，也已經(jīng)成為了現(xiàn)代人保障未來(lái)的共識(shí)?，F(xiàn)在大多數(shù)人都會(huì)為自己挑選一份適合的壽險(xiǎn)，我們都知道壽險(xiǎn)有定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)之分，但究竟兩種壽險(xiǎn)有哪些具體的區(qū)別，大多數(shù)人卻沒有一個(gè)具體的概念。

　　終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)

終身壽險(xiǎn)和我們?cè)?jīng)介紹過(guò)的定期壽險(xiǎn)，在費(fèi)率上的差別比較明顯，這是因?yàn)閮烧咭粋€(gè)屬于可以返本的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，一個(gè)則是消費(fèi)型的險(xiǎn)種。

以下我們以相同的保險(xiǎn)標(biāo)的為參考，比較一下定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，以同樣是30歲男性、繳費(fèi)期限20年、保額10萬(wàn)元為例。

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限如果是20年，那么每年繳納的保費(fèi)大約300元左右。而對(duì)于終身壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保障可達(dá)終身，他20年中每年所要繳納的保費(fèi)在3000元左右，甚至更高。

由此可見，在背景完全相同的情況下，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)可以達(dá)到定期壽險(xiǎn)的數(shù)倍、10倍乃至更高。那么，面對(duì)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)這樣一道選擇題，你會(huì)做何選擇呢？想必要從家庭實(shí)際情況出發(fā)吧。

其實(shí)，終身壽險(xiǎn)更像是一種“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”，到一定時(shí)候必定得到返還。因此，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士，他們事業(yè)有成、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，每年上千甚至上萬(wàn)元的保費(fèi)不會(huì)造成負(fù)擔(dān)，希望能在身故后給家人帶來(lái)一筆收入。

而對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人并不適合終身壽險(xiǎn)，一是其保費(fèi)較高、保障額度又較低，年輕人更需要高保障、低保費(fèi)的產(chǎn)品來(lái)規(guī)避身故風(fēng)險(xiǎn)；二是保費(fèi)的投入也是一種投資，終身險(xiǎn)的回報(bào)率顯然偏低，且對(duì)被保險(xiǎn)人本人無(wú)貢獻(xiàn)可言，年輕人不妨考慮較積極的手段，積累更多的財(cái)富。

　　如何選擇保險(xiǎn)額度和保險(xiǎn)期限？

選擇終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，投保人還會(huì)遇到兩大難題：保額該定多少？繳費(fèi)期限選多久才好？

對(duì)于保額的設(shè)定，有一種比較粗糙的但挺實(shí)用的公式，那就是“雙十”原則，也就是說(shuō)可以用年收入的10%來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，而保額應(yīng)該是年收入的10倍以上。在實(shí)踐中，個(gè)人還應(yīng)根據(jù)家庭情況做衡量和調(diào)整。比如有家庭貸款的人，可以將保額適當(dāng)調(diào)整，涵蓋貸款余額及幾年的生活花銷；子女尚年幼者，可以考慮到教育金的問(wèn)題，盡量給另一半減少壓力。當(dāng)然，任何保險(xiǎn)規(guī)劃的制定都以繳費(fèi)能力為前提，就如前面所言，如果終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)對(duì)你是筆不小的開支，而你又想獲得一定身故保障，建議選擇消費(fèi)型產(chǎn)品，就當(dāng)“花錢保平安”嘛。

在繳費(fèi)期限的選擇上，往往與投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有很大的關(guān)系。目前終身壽險(xiǎn)的繳費(fèi)形式一般有躉繳，短期繳費(fèi)如3、5年期，以及長(zhǎng)期繳費(fèi)如10、20、30年期。對(duì)收入不穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)，可以考慮躉繳或短期繳費(fèi)，在短時(shí)間內(nèi)完成長(zhǎng)期保障，以免后顧之憂。而對(duì)收入穩(wěn)定的人來(lái)說(shuō)，可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，選擇分期繳費(fèi)的話，保障功能更可以凸顯，比如在投保三五年之后被保險(xiǎn)人就發(fā)生身故的，受益人同樣可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)金，而實(shí)際付出的保費(fèi)卻只有約定的幾分之一。

另一方面，如果分期繳費(fèi)者已經(jīng)繳完了所有期數(shù)的保費(fèi)，雖然看上去比一次性支付保費(fèi)的人要“多出了不少錢”，但實(shí)際并非如此。比如，躉繳40000元保費(fèi)的一份保單，如果分30年期繳則需要每期3000元保費(fèi)相比，后者看起來(lái)要比前者多投入5萬(wàn)元。但考慮到隨著通脹等因素影響，考慮到“貨幣的時(shí)間價(jià)值”因素，也就是說(shuō)30年后的10000元也許只能等于今天的1000元，最終計(jì)算下來(lái)，很難說(shuō)躉繳和分期繳費(fèi)哪個(gè)更劃算。而且從保險(xiǎn)精算的角度講，保險(xiǎn)公司也不會(huì)提供說(shuō)優(yōu)劣相差很大的繳付方式。