改革開放的中國經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步與發(fā)展，同時人們的生活水平不斷的提高，尊老、敬老、養(yǎng)老都成為社會的熱門話題。如何才能老有所養(yǎng)、老有所依？據(jù)調(diào)查，購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，已經(jīng)成為時下很多人規(guī)劃老年生活的重要選擇之一。

趙本山和小沈陽師徒倆在小品《不差錢》中，有一段經(jīng)典的對白，小沈陽說：“你知道這世上最痛苦是什么嗎？就是人死了，錢卻沒花完。”趙本山反擊道：“世界上最最痛苦的事情是人活著，錢卻沒了。”

其實(shí)，“人活著，錢沒了！”這是我們未來面臨的一個現(xiàn)實(shí)問題：據(jù)2011年4月28日國家統(tǒng)計局公布第六次全國人口普查數(shù)據(jù)：中國60歲及以上人口已占13．26%，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。

在“銀發(fā)浪潮”撲面而來的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。其實(shí)，養(yǎng)老的壓力不僅僅在政府，個人也是如此。今后“421”的家庭會越來越多，一個子女要承擔(dān)父母、婆婆爺爺、外公外婆8個人，甚至祖父母更多人的養(yǎng)老，那將是一個無法想象的難題。

唯一的辦法，個人的養(yǎng)老錢，必須提前準(zhǔn)備！

個人養(yǎng)老兩手抓社保、商業(yè)保險一個都不能少

面對養(yǎng)老問題的巨大壓力，中國政府未雨綢繆，正全力以赴構(gòu)建社會保險、商業(yè)保險兩大保障體系。社會保險是國家確保全體居民均能享受的基本保障；商業(yè)保險是在自身需求基礎(chǔ)上的個性化提升，兩者都應(yīng)具備。

然而，社會上一些人認(rèn)為“有了社保，就沒必要再買商業(yè)保險了”這種觀念真的正確嗎？

社保養(yǎng)老保障有多高？

首先，要明確幾點(diǎn)：（1）社保繳費(fèi)比例：城鎮(zhèn)職工社保的繳費(fèi)比例，以個人工資為基數(shù)，單位繳18%，個人繳8%（繳費(fèi)比例國家可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整）。（2）基本養(yǎng)老金構(gòu)成，以重慶地區(qū)1996年后參加工作的人員為例，其基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金為社會統(tǒng)籌，即單位繳18%那部分匯入社會養(yǎng)老金的大池子里；個人賬戶養(yǎng)老金則是個人繳8%的那部分的累積。（3）社保繳費(fèi)年限，至少15年；繳費(fèi)年限越長，繳費(fèi)金額越高，今后領(lǐng)取就越多。（4）何時領(lǐng)取：目前主要人員的規(guī)定是男士60歲退休，女士55歲退休時開始領(lǐng)取。（5）能領(lǐng)取多少：具體領(lǐng)取金額與個人的繳費(fèi)年限、繳費(fèi)水平、當(dāng)年城鎮(zhèn)職工平均工資水平有關(guān)。

專業(yè)人士分析認(rèn)為，商業(yè)養(yǎng)老保險是通過年輕時選擇投保、未來定期領(lǐng)取現(xiàn)金的方式實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的。不同于“強(qiáng)制儲蓄”的是，投保人在投保期間還將享受到各類風(fēng)險保障和保單紅利，是一種低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的理財方式。投保養(yǎng)老險應(yīng)該越早越好，投保年齡越小所繳保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更合算。

商業(yè)養(yǎng)老保險品種多，如何選擇呢？應(yīng)該看重大公司的品牌，還是應(yīng)該更注重自身的實(shí)際條件？怎樣才能確定自己需要購買的險種呢？

選擇保險公司，有人更看重品牌

分紅險從去年開始爆發(fā)型增長，今年以來更是有近百款分紅險推出。2010年保險公司同樣力推分紅險。今年一季度，中國人壽、中國太保的分紅險占比均超過七成，平安壽險前兩個月的分紅險銷售也超過六成。

泰康人壽：“永福人生”集養(yǎng)老、教育、理財于一身

泰康人壽新推一款中長期家庭理財保險產(chǎn)品——《泰康永福人生年金保險（分紅型）》，專門為家庭儲備子女教育金、婚嫁金、個人養(yǎng)老金等中長期理財目標(biāo)而設(shè)計。

據(jù)悉，0至60周歲的人都可投保該產(chǎn)品，覆蓋范圍較廣。

據(jù)了解，該產(chǎn)品交費(fèi)方式有一次性交費(fèi)、5年交或10年交，非常適合收入預(yù)期不穩(wěn)定或其他有短期交費(fèi)需求的客戶。同時其年金的領(lǐng)取起始時間可選擇為合同生效后15年、20年或者自55周歲、60周歲起，可滿足不同人群的退休和子女教育金儲備規(guī)劃，希望提前退休的客戶可以提早支配生存年金，補(bǔ)充退休費(fèi)用的不足。而年金領(lǐng)取方式客戶可自由選擇，可以按年、按月領(lǐng)取固定年金，確保生活保持穩(wěn)定，鎖定退休后的現(xiàn)金流或孩子的教育支出；也可以一次性領(lǐng)取全部年金，方便客戶自主管理現(xiàn)金流。

該產(chǎn)品還設(shè)計有專屬附加險《泰康附加永福人生住院津貼醫(yī)療保險》。

中國人壽：力推兩款年金保險產(chǎn)品

在中國人壽，有兩款年金保險產(chǎn)品頗受人們關(guān)注。其中之一是國壽“美滿一生”年金保險（分紅型）。出生30日以上、60周歲以下身體健康者均可投保該產(chǎn)品。據(jù)了解，被保險人于合同生效日起至被保險人年滿74周歲的年生效對應(yīng)日止，若生存，每年的年生效對應(yīng)日給付關(guān)愛年金；生存至年滿75周歲的年生效對應(yīng)日，給付滿期保險金；被保險人于合同生效（或復(fù)效）之日起兩年內(nèi)因疾病身故，按所交保險費(fèi)（不計利息）給付身故保險金，合同終止；因意外傷害身故或合同生效（或復(fù)效）之日起兩年后因疾病身故，按規(guī)定給付身故保險金，合同終止。

另一款產(chǎn)品是國壽“鴻壽”年金保險（分紅型）。年滿16周歲以上、60周歲以下均可作為被保險人。據(jù)了解，該產(chǎn)品年金開始領(lǐng)取年齡分為55周歲和60周歲兩種。自合同約定的年金開始領(lǐng)取日起，至被保險人年滿79周歲的年生效對應(yīng)日止，若被保險人生存，按保險金額的5％給付年金；被保險人身故，按保險金額的2倍給付身故保險金，合同終止；被保險人生存至年滿80周歲的年生效對應(yīng)日，按保險金額的2倍給付滿期保險金，合同終止。

以上兩款產(chǎn)品均可享受紅利分配，享受中國人壽的經(jīng)營成果。

中意人壽：推出“福享金生”分紅型兩全保險

26歲李女士投保了中意人壽的“福享金生”分紅型兩全保險和附加住院津貼醫(yī)療保險，年繳保費(fèi)3527元，繳費(fèi)20年。據(jù)悉，李女士獲得的保險利益包括：購買保險后，每隔一年便可領(lǐng)取1500元；若李女士生病住院，可享受每天100元的住院醫(yī)療保障和每次10000元的大病手術(shù)保障，直至80周歲。如累積至80周歲，則李女士可一次性獲得累計利益約16萬元。據(jù)悉，中意人壽“福享金生”，采用滾動投保的方式就可每年領(lǐng)取，即第一年買一份，如第二年再買一份，這樣，從第三年開始，李女士就可以年年領(lǐng)取1500元現(xiàn)金了。

此外，中意人壽還有一款專門為老年人設(shè)計的意外險——“樂天年老年意外傷害保險”。這款產(chǎn)品專門針對50歲～70歲人群設(shè)定，無需體檢，可續(xù)保至80歲。該產(chǎn)品針對老年人常因骨質(zhì)疏松造成的骨折事故，還精心設(shè)計了骨折保險，最高可獲得保險金額30％的賠償。