人的一生充滿了意外，無論是對自己還是對家人，對父母，對孩子，我們都需要在意外發(fā)生時有一份保障，這樣我們就想到了保險。

買保險都有哪些好處呢?
 
    一、能提供保障：保障人們無論何時何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。
 
　　二、能解決人生的三大憂患：命太長，自己要錢用；命太短，家人要錢用；中途意外，自己和家人要錢用。
 
　　三、能完成自己退休計劃：由于醫(yī)藥的進步，人們的平均壽命日益增高，退休后養(yǎng)老金的需要也較過去多，為了在老年時仍能保持經(jīng)濟獨立和個人自尊，有計劃地提存資金是絕對必需的。因為這樣不但能減輕子女的負擔，而且擁有保險，自身的身價提升，子女定會孝順（可以避免中國的一句古話：“久病床前無孝子”的說法）。
 
　　四、是忠心耿耿的患難之交：因家庭結構的變化，小家庭已占所有家庭數(shù)的三分之二，在大家自顧不暇的情況下，對于至親好友所發(fā)生的災害，我們能提供的幫助實屬有限，同樣，本身也應有此顧慮。唯有保險，平日只需繳納有限的費用，災難發(fā)生時卻可全力提供幫助。
 
　　五、可作為工作能力受損的賠償：因意外受傷無法工作時，保險可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項好處。
 
　　六、可補償疾?。ㄈ绨┌Y）所造成的經(jīng)濟損失：人沒有拒絕生病的特權，而明智的人懂得防患于未然。癌癥并不可怕，龐大的醫(yī)療負擔才最可怕，為自己和家人參加醫(yī)療保險是免除重大開支的另一好處。隨著人們生活的日益豐盛，運動的減少，重疾發(fā)病率也越來越高。
 
　　七、可作為子女教育基金、對其獻愛心，利用保險提存教育基金有兩大利益：
 
　?。?）應付子女完成高等教育或留學的資金需要；
 
　?。?）即使父母親不能親眼看到，也能完成最大心愿——給子女最好的教育，因為保險多半比預存資金高出數(shù)倍。
 
　　八、可以避免陷入債務清償：鑒于一般營利單位的自有現(xiàn)金有限，負責人一旦遭到突發(fā)意外，引起債權人涌至、股東紛紛退股的狼狽局面，可能使一個平日堂皇的公司轉眼之間蕩然無存。而保險是可免淪為債務清償?shù)墓ぞ撸蔀闁|山再起保留珍貴資源。
 
　　九、可維持人性尊嚴：一般人平日所追求的是較高層次的生活，但若因意外或疾病，生活陷入窘境，或因臨時急需款項得向別人周轉，這都是損及人性尊業(yè)的事情。如果參加保險，如果發(fā)生意外或疾病，保險公司高額的賠付，就可以輕松地度過窘境；若有急需用錢，還可以比銀行更低的利率向保險公司貸款，這是一項既方便且維持人性尊嚴的投資。
 
　　十、積累財富：人生旅途中，賺錢容易，花錢也容易，投資壽險能“強迫”自己儲蓄，減少不必要的開支，積少成多，終成財富。
 
　　十一、防止通貨膨脹和貨幣貶值：通貨膨脹令人討厭，但錢放在那里都會貶值，而壽險有增值的功能。
 
　　十二、投資理財?shù)囊环N方式：投資理財，不能把雞蛋放在同一個籃子里，投資生意、股票，雖然獲利甚厚，但風險也高，有人輸?shù)靡桓啥?，而解決的方法是分流部分資金投資壽險“我雖然沒有錢，但擁有壽險的保障，仍能安居樂業(yè)”。
 
　　十三、有負債更應當買保險：如按揭買樓，貸款做生意，是一種延期責任，為保證家庭的生活品質(zhì)，家庭收入的主要成員要有保險，否則，一旦發(fā)生意外，不得不賣樓或典當才以能維持生計。

購買保險注意事項：

一、 選擇適合的保險產(chǎn)品

選擇適合的保險產(chǎn)品是投保的第一步。您要根據(jù)目前所處的具體狀況來考慮產(chǎn)品的種類，同時對于繳費方式和期限也要有所關注。一般來說，年繳總保費以不超過10%－15%為合理。
 
    ★條件不同保險規(guī)劃也應不同

對于處在家庭初建期，有房貸，同時處在事業(yè)成長期，經(jīng)濟基礎薄弱，風險隨能力較低的人（多數(shù)為40歲以下的族群），適合選擇繳費期限長（20年以上／至保險期滿）的壽險和重疾險，甚至可以重點考慮低保費、高保額的純消費型保險產(chǎn)品。

對于已經(jīng)奠定了一定的經(jīng)濟基礎，累積了一定財富的族群來說，除了做好基本保障之外，還可以通過購買投資型產(chǎn)品作為長期的理財投資規(guī)劃，讓財富穩(wěn)定增長的同時還可以規(guī)避未來的所得稅和遺產(chǎn)稅，另外，也可以用自己短期內(nèi)不準備動用的資金，一次性或不定期地購買分紅險、投資連結保險、萬能險等新型的保險產(chǎn)品。
 
    二、保險條款看明白

保險條款是保險合同的主要組成部分。它約定了您（投保人）與保險公司雙方享有的權利和義務．買保險之前看清楚條款，便能夠準確地了解您打算購買的保險產(chǎn)品的保障范圍，以及購買后您可以享有的權利和應該承擔的義務，同時也能幫助您再次確認該產(chǎn)品是否滿足您的需求。萬一日后發(fā)生事故，您可以清楚地知道該事故是否在保險的責任理賠范圍內(nèi)，也才能及時申請理賠，獲得保險補償，避免不必要的糾紛。
 
    ★看懂保險條款有決竅

保險條款那么多，該注意哪些事項？以下四部分，建議您一定要看得明明白白。

1．保險責任條款

指保險公司按照保險合同的約定，在保險事故發(fā)生時所承擔的賠償或給付保險金責任的合同條款。每一種保險產(chǎn)品都有特定的保障范圍，不可能包括所有的風險．弄清楚發(fā)生哪些事故或情形保險公司會承擔賠償責任并支付保險金，不僅能有效規(guī)避未來可能發(fā)生的責任糾紛，而且也是您選擇保險產(chǎn)品的著眼點。

2．責任免除條款

指保險公司依照法律規(guī)定或保險合同約定，不承擔賠償或給付保險金責任的合同條款。如在重大疾病保險中，被保險人因為在投保前患有條款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、，拒捕、，故意自傷身體等諸多原因?qū)е禄疾?，保險公司是不予賠付的。如果不了解責任免除條款，以為只要發(fā)生損失保險公司都會賠償，就會產(chǎn)生誤解，很容易讓您的利益受到不必要的損失。

3．賠償處理條款

這是說明在保險事故發(fā)生后，怎樣處理賠償相關事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料，保險公司提供的賠償范圍等。

4．名詞釋義

名詞釋義是保險條款中對個別名詞特定含義進行解釋的部分，保險條款中有些名詞與作為日常工作用語時的含義不完全一樣，如果不弄清楚這些名詞的特定含義，也會發(fā)生誤解。如果保險條款對意外傷害的釋義是＂外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害＂，如果因突發(fā)的疾病造成身體摔傷，是不屬于意外傷害的。
 
    ★保險公司具有說明的義務

保險合同條款的內(nèi)容為具有保險專業(yè)知識和業(yè)務經(jīng)驗的保險從業(yè)人員所熟知，可是對于普通群眾來說，大部分人面對充滿專業(yè)術語的合同，是無法完全理解的，甚至有些時候還會產(chǎn)生誤解，導致保險合同的不當訂立。身為消費者，您必須要知道，保險公司有提供保險合同條款、提醒注意閱讀、提醒客戶有權監(jiān)督保險公司改選條款的說明義務，以及主動說明＂責任免除＂等條款和回答問題的義務。保險公司的主動說明可以幫助您理解相關問題，促使最終訂立的合同建立在雙方共同理解認可的基礎上。在保險合同成立之后，需要解除該保險合同轉換為新的保險合同時，保險公司也需要向您履行一定程度上的說明義務。因此，任何看不懂的合同條文，一定要讓保險公司的營銷員詳細說明。
 
    三、您有權查看保險營銷員的證件

保險營銷員展業(yè)應持有中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的《保險從業(yè)人員資格證書》，以證實其通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得基本從業(yè)資格，同時應持有中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制、并加蓋所在保險公司營銷部章的《保險營銷員展業(yè)證》，以證實其可代理銷售該公司產(chǎn)品。
 
    四、親筆簽名才具有法律效力
    投保時應確定有關單證上的內(nèi)容填寫齊備無誤后，再親筆簽名，要清楚知道您的簽名具有法律效力！如果投保單上不是您的親自簽名，那么在未來萬一出了事要申請理賠時，可能會產(chǎn)生不必要的糾紛和麻煩。
 
    ★您有如實告知的義務

與保險公司對保險條款內(nèi)容的說明義務相對應，您在簽訂保險合同時負有如實告知的義務。所謂如實告知義務，是指在保險合同訂立時，您作為投保人應將有關被保險（您或您的家人）的重要情況，如實向保險公司陳述、申報或聲明的義務。這是因為只有投保人或被保險人的告知來決定是否承保或保險費率水平。因此，違反告知義務，投保人將承擔不利的法律后果。
 
    我國《保險法》規(guī)定：①投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否承擔或提高保險費率的，保險公司有權解除保險合同；②投保人故意不履行如實告知義務，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠付保險金的責任，并不退還保險費；③投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠付保險金的責任，但可以退還保險費。
 
    五、交納保費要記得索取正式的收費憑證

交納保險費，收取人就當向您開具稅務部門統(tǒng)一印制的保費發(fā)票；保險營銷員上門代收保險費的，應當向您開具蓋有保險公司印章的＂保險費暫收收據(jù)＂，并在10日內(nèi)以正式的保費發(fā)票換回暫收收據(jù)，不能用白條代替。
 
    六、運用“猶豫期”　放心買保險

保險條款中的“猶豫期”又叫“冷靜期”，指在投保人簽收保險單后10日內(nèi)，萬一感到后悔，或是對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。該條款主要是為了防止客戶因一時沖動做出購買保險的決定而設的。對客戶來說，這無疑起到了緩沖器的作用。根據(jù)保險合同，如果客戶在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應退還投保人繳納的所有保費，并不得收取任何費用。如果在投保時，被保險人已經(jīng)在保險公司進行了免費的體檢，則要扣除相應的體檢費；對于投資連結類產(chǎn)品，若在猶豫期內(nèi)，因獨立賬戶資產(chǎn)價值發(fā)生變化，則保險公司只能扣減投保人資產(chǎn)價值減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費用，而不得扣減銷售保單所發(fā)生的傭金和管理費。
 
    ★認真看待“猶豫期”

投保人和被保險人在購買保險之后，應在猶豫期內(nèi)注意以下幾點：

●收到保單后，一定下要親自填寫保單回執(zhí)，因為保險公司對猶豫期的認定，是以回執(zhí)日期為始進行計算的。

●投保人應認真閱讀保險條款，對自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時詢問營銷員，以免誤保。

●各家保險公司要求尋購買投資連結險和分紅險的客戶皆進行100%的電話回訪。投保人和被保險人應該抓住這個時機，將自己從營銷員處了解的權益，通過電話在回訪人員那里進行核實，以保證合同能夠滿足需要，為自己和家人提供一份妥帖、周到的保障。

●萬一要退保，投保人無需任何理由。最后要提醒投保人和被保險人的是，辦理該項業(yè)務時，必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求無效。

現(xiàn)在家庭規(guī)模小，都是三口之家。但如果把方方面面、每個人所需要的所有保險都在同一時間內(nèi)上齊，對家庭經(jīng)濟壓力也挺大，這時候先給誰買保險，就應該成為你的重要考量點之一。

很多人家孩子還沒有生下來的時候，就不斷有人寫來“恭喜您的孩子出生”的賀信來推銷孩子的保險，包括各種教育保險和“萬能險”。

代理人不但連讀高中大學需要錢的事情都幫你想到了，連孩子畢業(yè)后可能面臨自主創(chuàng)業(yè)需要一筆啟動資金、二十五六歲結婚時需要婚嫁金，甚至連孩子六十歲開始需要養(yǎng)老金，都幫你考慮周全了。對初為父母的年輕夫婦們說：“買這份保險是給孩子一生的愛，并留作子女一生的紀念。”

心眼一：為孩子著想當然很重要，但不能只是拿花錢買保險來說愛。

國外有個很有名的故事。有一對夫妻離婚了，法院判的結果是：孩子歸母親撫養(yǎng)，但父親每月要將收入的一定比例作為撫養(yǎng)費。后來該母親為孩子的父親購買了失能保險。這并不表示她還愛著前夫，更不是妻子腦子糊涂買錯了保險。她這樣做的惟一原因是，她愛她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父親失去工作能力，也就意味著孩子要失去撫養(yǎng)費，而來自父親的撫養(yǎng)費對這個孩子來說是非常重要的，因此需要對此安排一定的保險，使這部分收入獲得保障。

買保險一定要分清投保、被保險人和受益人的區(qū)別。正確的考慮是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不掙錢，家中大部分的錢可能是先生掙回來的，所以家庭大部分的保險應該考慮給先生買，萬一有不幸的意外出現(xiàn)，配偶尤其是孩子還能有些最基本的經(jīng)濟保障。

如果很愛你的孩子，請先為他的經(jīng)濟來源買保障。

心眼二：把每分保費都用在刀刃上

接著“心眼一”所論，就該把家里每一分保費都用足了。

對于大多數(shù)家庭而言，收入是有限的，所以每筆錢最好都能花得實在。建議大家為自己和家人安排保險時，“只選對的，不買貴的”。只選對家庭來說能有切實保障的保險，而不是那些華而不實，功能不強的品種，才是將錢用在了刀刃上。

如果遇到帶著計算器、準備好了一堆“精美”說詞的保險代理人上門推銷保險，不要忘記多問問他們，什么是復利，什么是資金的時間價值，什么樣的情況能理賠。告訴他：“別跟我說千人一面的廣告，先看看我家的具體情況，再考慮推銷什么產(chǎn)品給我，不給我說清楚，我可不會簽單！”

就普通小康家庭來說，意外傷害險、醫(yī)療保險和定期壽險可以是基本的選擇，終身壽險、兒童教育保險和養(yǎng)老保險看自己經(jīng)濟需求而定。最重要的是，花同樣甚至較少的錢，把自己生活中最危險的事先保障好；而不是每年交了保費，卻還是感覺危機四伏，沒個保障的樣子。

心眼三：整體考慮關聯(lián)的理財行情

話說回來，也不是所有的年代里，都該優(yōu)先考慮保障型險種，有時也該優(yōu)先選擇儲蓄或投資類的產(chǎn)品。這就需要你時常訓練自己，練就比較靈活、敏感的經(jīng)濟頭腦，否則就難以迅速反應，理性出手。

曾經(jīng)有復利9%、10%甚至14%的儲蓄類保險擺在你面前，你抓住機會了嗎？那就是1996、1997年銀行方面連續(xù)多次降息后，保險產(chǎn)品即將進入2.5%限定利率前，，保險公司連夜推出的“最后的晚餐”？高利率長期壽險保單?？墒且驗閷?ldquo;利率”這個經(jīng)濟領域的基本詞匯并不敏感，大多數(shù)人錯過了那樣絕佳的機會。

而這幾年很熱的分紅險、萬能險和投資連接險，有些人又按捺不住“占便宜、求高回報”的心理，沒了解清楚這些產(chǎn)品到底是怎么回事，就匆匆跟風買入了，結果才發(fā)現(xiàn)不是自己想象的那么回事。

所以，在保險產(chǎn)品越來越豐富，越來越“復雜”的情況下，一定要多比比，不僅在保險產(chǎn)品領域比較，也要和其他理財品種關聯(lián)起來考慮，才能既有保障，又能抓住可能存在的投資機會。

心眼四：保費支出別“滿倉”

楊小姐是事業(yè)單位編制。工資雖不算太高，但工作穩(wěn)定、保障齊全。尚未婚的她與父母同住，其父母亦在國家機關工作。某日，一保險推銷人到其單位推銷保險，在他人處屢屢受到冷眼，正垂頭喪氣之際，楊小姐出于同情接待了他，結果他最終向楊小姐推銷了包括終身壽險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險和投連險四大類共5個保險品種。后來，楊小姐的表姐從單位下崗后也加入了保險代理人的行列，出于類似的同情心理，楊小姐又買了表姐推薦的一大堆類似保險。其年保費總額已達到其收入的20%。事后有人問起她每年花那么多錢買的保險，都獲得了什么保障時，楊小姐竟說不出個所以然來。

實際上，對于楊小姐的情況，終身壽險并不是必需的，養(yǎng)老和投資類險也應當嚴格控制額度，意外險反而應該加上去。楊小姐總的保險支出的額度應嚴格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適，尤其她還是單身狀態(tài)，一般來說比例在7%~8%就非常有保障了。

畢竟，保費進入保險公司后，除了保單貸款和保險事故理賠，基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑，這筆錢屬于“長期被套”，流動性是很差的。因此保費支出千萬別“滿倉”，一定別讓保費影響了日常生活，也別占用家庭應急基金買保險。

心眼五：挑選好的附加險很合算

一般人在定下一個主險之后，就算是完成保險安排了，可其實挑選附加險也是大有學問，而且能夠挖出不少的優(yōu)惠呢。

很多保險公司的附加險種相當于超值商品，費率往往比同樣保障內(nèi)容的主險產(chǎn)品要便宜三分之一到二分之一。而且，有些保險公司的主險產(chǎn)品設計上并沒有涵蓋所有的險種，一些險種反而通過附加險的形式銷售。所以，如果能把附加險與主險搭配得好的話，就能起到“一個頂倆”的功效，既能獲得非常高的保障，又能獲得經(jīng)濟上的實惠。

當然，附加險大多只管一年，過期就“全軍覆沒”了，你的賬戶上一分錢都不會留下，屬于消費型險種。因此，附加險也不是什么人、什么情況都適合，比如對于已經(jīng)有單位醫(yī)療報銷的人群而言，大部分都可以不用再買報銷型的商業(yè)醫(yī)療保險，而應該優(yōu)先選擇補貼型的醫(yī)療保險。

心眼六：分階段不斷調(diào)整保障內(nèi)容

22歲工作后，為自己買份意外險。28歲結婚時，夫妻雙方各自買好一份壽險，受益人互相寫對方的名字。30歲有了孩子，添了房子后，買一份與房屋貸款金額相當、貸款期限相當?shù)姆抠J險或定期壽險。35歲，為自己和愛人準備一份大病保險。40歲，為太太買一份追加的養(yǎng)老金……

這人生不同階段的“保單速配法”，其實告訴我們的道理就是，最好能根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同的保險產(chǎn)品，這其實也就做到了我們前面說的“保費花在刀刃上”、“先給家庭經(jīng)濟支柱買保險”等幾大心眼。

千萬記住，家庭保險安排不是一蹴而就的，買保險應該量力而行，最好能隨著經(jīng)濟能力的增長，進行不斷的調(diào)整。唯有此，才能更安心地保護家人。