經(jīng)濟(jì)水平的提高，科學(xué)合理地理財(cái)、在風(fēng)險(xiǎn)保障和投資收益之間尋找有效的平衡正悄然成為一種時(shí)尚。投資投連險(xiǎn)需要了解關(guān)于投資風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，考慮自身的情況，科學(xué)投保。

對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，投保人應(yīng)該首先考慮到自己的支付能力，如果自己根本沒(méi)有支付能力或支付能力不強(qiáng)的話，那么還是不要購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)了。其次，投保人要在分析自己的實(shí)際生活水平和收入的情況，評(píng)估自己的保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力之后，選擇最適合自己的險(xiǎn)種。再次是要對(duì)保險(xiǎn)公司的實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)行比較后，經(jīng)過(guò)全面的分析和考察，找到最適合自己的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投資方式，投資渠道等方面進(jìn)行慎重考慮后再去投資。

購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)掌握三原則

在保險(xiǎn)業(yè)人士看來(lái)，投連險(xiǎn)作為集保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種，與資本市場(chǎng)聯(lián)系緊密，未來(lái)業(yè)績(jī)能否趨穩(wěn)還有賴于資本市場(chǎng)的持續(xù)回暖。而對(duì)于后市發(fā)展方向，險(xiǎn)企投資人士并無(wú)一致性取向，“悲觀派”依舊擔(dān)憂國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力導(dǎo)致的市場(chǎng)下行壓力；而“樂(lè)觀派”則相信市場(chǎng)的反彈信號(hào)即將明確，轉(zhuǎn)折或近在眼前。在市場(chǎng)趨勢(shì)未明的背景下，投資者購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)仍需謹(jǐn)慎，除了關(guān)注市場(chǎng)走勢(shì)外，要想通過(guò)投連險(xiǎn)獲得更大收益，也應(yīng)把握三大投資原則。

首先，要有長(zhǎng)期持有的打算。專(zhuān)家表示，投連險(xiǎn)是一個(gè)長(zhǎng)期產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)期投資的角度來(lái)正確對(duì)待投連險(xiǎn)的收益情況，根據(jù)資本市場(chǎng)的短期走勢(shì)進(jìn)行追加投保或退保都是不科學(xué)、不符合產(chǎn)品特性的行為；更重要的是短期退保損失大。投連險(xiǎn)是不適合短線操作的，因?yàn)樗撵`活性較基金、股票差些，短期退出成本很高。因?yàn)槌ベ~面縮水，退保成本還包括手續(xù)費(fèi)、賬戶初始費(fèi)用等。高昂的進(jìn)出費(fèi)用決定了購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資計(jì)劃，財(cái)富累積效應(yīng)有時(shí)要五年以上才能看出。

其次，除長(zhǎng)期持有外，“定期定額”也可以最大程度地弱化投資風(fēng)險(xiǎn)。就是每隔固定周期以固定的金額進(jìn)行投資。它的最大好處是平均投資成本，避免選擇時(shí)機(jī)錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)定額長(zhǎng)期投資減低平均成本、減低市場(chǎng)波動(dòng)的影響，無(wú)需為捕捉進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)而煩惱。

再次，善用賬戶轉(zhuǎn)換。如果投保人認(rèn)為投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，可運(yùn)用賬戶轉(zhuǎn)換功能，將資金暫時(shí)放至低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益賬戶。市場(chǎng)狀況好轉(zhuǎn)時(shí)，可以轉(zhuǎn)向偏股型賬戶，以獲得期望的收益。但在進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換時(shí)，投保人還需全面掌握市場(chǎng)狀況，投連險(xiǎn)賬戶價(jià)格波動(dòng)相對(duì)資本市場(chǎng)變化有一定滯后，轉(zhuǎn)換節(jié)奏控制準(zhǔn)確方能保證收到成效。

時(shí)間成本熨平風(fēng)險(xiǎn)

在原理上，投連險(xiǎn)定投與基金、銀行理財(cái)、黃金定投一樣，是以時(shí)間成本來(lái)熨平投資風(fēng)險(xiǎn)。

景氣經(jīng)濟(jì)循環(huán)有一定的周期，從高點(diǎn)到低點(diǎn)再返回高點(diǎn)，可以畫(huà)成一條微笑的曲線圖，投連險(xiǎn)定投就是通過(guò)進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的分散來(lái)平攤成本和風(fēng)險(xiǎn)，屬于逢低多買(mǎi)，逢高少買(mǎi)的穩(wěn)健投資原則。

舉例說(shuō)，假設(shè)選擇每月投資1萬(wàn)元，在1年時(shí)間內(nèi)，投連賬戶單位價(jià)格從10元開(kāi)始下跌直到5元，之后再一路上漲回到10元，總投資12萬(wàn)元，共投資16912個(gè)賬戶單位，回報(bào)率為41%。如果是單筆投資，即使是在單位價(jià)格10元進(jìn)10元出，看來(lái)沒(méi)賺沒(méi)賠，實(shí)際上虧了手續(xù)費(fèi)，更重要的是，投資者是否能保證正好在10元時(shí)的最高位賣(mài)出？如果在低于10元時(shí)賣(mài)出，則意味著投資虧損。定投則可以平攤成本和風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)間越長(zhǎng)，其平均成本的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)得越明顯。

目前，偏股型的投連賬戶隨著股市的下跌，絕大多數(shù)都出現(xiàn)了縮水，但現(xiàn)在入市則以同樣資金購(gòu)買(mǎi)到更多單位。如果這個(gè)時(shí)候股市到達(dá)底部后上漲，則意味著微笑曲線開(kāi)始上行，投資者即可獲利。

保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，個(gè)人投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后去選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。一旦選擇錯(cuò)誤，要及時(shí)調(diào)整，不要讓風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。