對(duì)于一些剛剛工作和收入不高的人而言，他們往往為了生計(jì)忽略了保險(xiǎn)的問題，我們的生活無時(shí)無刻存在各種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為一種保障必不可少。不同的家庭有不同的投保技巧，今天就一起了解一下低收入家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃。

保險(xiǎn)對(duì)于高收入人群來說可謂錦上添花，對(duì)中低收入人群來說可謂是雪中送炭。一方面，大都市中的中低收入者積蓄有限，最抗不起風(fēng)險(xiǎn)，也最需要保險(xiǎn)的保障；但另一方面，他們又不得不正視“1個(gè)月就掙那么點(diǎn)，哪還有錢買保險(xiǎn)”的窘境。那么，較低收入的人群是否真的無保可投？中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)家庭保障計(jì)劃？

醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引發(fā)的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保順序上也是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，然后才是意外險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)是為了規(guī)避人身風(fēng)險(xiǎn)，建立個(gè)人保障體系的有效方法。同時(shí)，它還是一種理財(cái)方式。要想正確的利用這種方式理財(cái)，就應(yīng)該學(xué)習(xí)和了解一些有關(guān)保險(xiǎn)的基本知識(shí)。如果人云亦云，或者想當(dāng)然的去買保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)果可能會(huì)適得其反，不但讓你花錢買了你不一定需要的產(chǎn)品，還會(huì)讓你煩心很長(zhǎng)一段時(shí)間，甚至，煩心一輩子。

社會(huì)保險(xiǎn)是法定的保險(xiǎn)，也可以被稱作：政策性保險(xiǎn)。它是國(guó)家管理部門以法律為依據(jù)，以行政手段進(jìn)行實(shí)施和管理的保險(xiǎn)。凡是參加工作或自謀職業(yè)的成年人都必須參加的保險(xiǎn)。它可以為參保人員提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)保障。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)是政府行為，所以它帶有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。雇主（或機(jī)構(gòu)）在雇用雇員時(shí)應(yīng)該簽定勞動(dòng)合同，雇主（或機(jī)構(gòu)）應(yīng)該為雇員辦理社會(huì)保險(xiǎn)，這是雇主應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任和義務(wù)。如果公司不為雇員辦理社保，就是一種違法行為，在掌握了相關(guān)證據(jù)后，可以向當(dāng)?shù)貏趧?dòng)監(jiān)察大隊(duì)進(jìn)行投訴、舉報(bào)。還可以向當(dāng)?shù)孛襟w求助，揭露那些不良老板的違法行為。

　　投保時(shí)把握各個(gè)環(huán)節(jié)

我們?cè)谕侗r(shí)要注意以下幾個(gè)問題：

1. 保誰的問題：30歲左右年齡的家庭，一般上有老人、下有孩子。那么在這樣一個(gè)家庭當(dāng)中，應(yīng)該先給誰投保呢？建議先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保。很多人在這個(gè)問題上往往會(huì)首先想到自己的孩子，其實(shí)大家都知道，家庭經(jīng)濟(jì)支柱意味著家庭中的主要收入來源都是由他創(chuàng)造的，如果他發(fā)生了意外，那么會(huì)對(duì)全家人的生活水平帶來很嚴(yán)重的影響。首先要給家庭的經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)，這樣才能給家庭上一個(gè)保護(hù)傘。其他成員可以根據(jù)家庭收入狀況配置適合的保險(xiǎn)；

2. 投保什么產(chǎn)品的問題：買保險(xiǎn)也是有科學(xué)規(guī)律的，就像上臺(tái)階一樣，第一階是意外保險(xiǎn)；第二階是醫(yī)療保險(xiǎn)；第三階是重大疾病保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)；第四階是大人的養(yǎng)老保險(xiǎn)和孩子的教育保險(xiǎn)；第五階是萬能險(xiǎn)、投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品。就李先生的家庭情況來看，首先要解決的一個(gè)重點(diǎn)，就是第一階和第三階的風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)大人可以通過醫(yī)保來解決，暫時(shí)無需購(gòu)買，可給孩子購(gòu)買；

3. 買多少保額的問題：從需要額度來看，保障的額度可以覆蓋未來家庭重大的開支，整個(gè)家庭未來10年的日常支出、孩子教育成長(zhǎng)費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用等，再減去現(xiàn)有存款。意外險(xiǎn)的保額應(yīng)該占到總保額的50％，重大疾病的保額最起碼每個(gè)家庭成員在10萬元以上，壽險(xiǎn)的保額每個(gè)大人也在10萬元以上；

4. 花多少錢買的問題：一個(gè)通用的規(guī)律是，家庭收入的10％左右，按照夫婦雙方的收入占比來配置；

5. 什么時(shí)候買的問題：“風(fēng)險(xiǎn)無處不在”，每個(gè)家庭都需要保險(xiǎn)保駕護(hù)航，買的越早越好；

6. 找誰買的問題：專業(yè)的壽險(xiǎn)顧問不僅能為你作出科學(xué)的家庭財(cái)務(wù)評(píng)估，給你合理的投保建議，更能為你提供良好的售后服務(wù)，所以選擇一位專業(yè)誠(chéng)信的保險(xiǎn)顧問是至關(guān)重要的。