孩子是一個家庭以及國家的未來，很多家長都想給自己的孩子最好的保護(hù)，但是很多意外是我們無法避免的，該如何給予孩子最好的保障呢？

孩子是每個家庭的天使，因此在每個家庭中，孩子的保障和規(guī)劃占據(jù)著非常重要的地位。可是如何為孩子做一份健全詳細(xì)的保險規(guī)劃，成為很多家長關(guān)心的問題，尤其在現(xiàn)在少兒險產(chǎn)品繁多的今天。

孩子為什么需要購買少兒險

據(jù)調(diào)查顯示，意外傷害目前已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因，如溺水中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故等，都是當(dāng)前孩子意外傷害和死亡的重要因素。

少兒身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵害的能力較弱，所以孩子患病，尤其是患重大疾病的風(fēng)險加大，目前一些原來在成年人中發(fā)病率較高的疾病，已經(jīng)呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。根據(jù)我國目前的醫(yī)療體制狀況，少兒時期的醫(yī)保額度較少，基本處于無保護(hù)狀態(tài)。

另外，少兒生性好動，自我保護(hù)意識和能力又較差，再加上家長安全意識不夠強(qiáng)，所以幼兒在日常生活中，或者游戲活動中發(fā)生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。

種種跡象顯示，在各種意外事故的危害，孩子已經(jīng)成為了非常脆弱的群體，如何為他們做好一份保險保障已經(jīng)成為了一種社會的需求。

購買少兒險的順序應(yīng)是意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病險，最后才是教育金保險。醫(yī)療險可以分擔(dān)看病支出；意外險防范事故，且保費(fèi)便宜；隨著重大疾病低齡化，少兒重大疾病險也成為必不可少的險種之一。

而教育金保險主要解決孩子未來上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。隨著教育費(fèi)用不斷上漲，投保教育金未必劃算。因為通常情況下，客戶要在投保10年后才能領(lǐng)取教育金，而受CPI上漲帶來的通脹預(yù)期影響，屆時領(lǐng)取的教育金實際購買力可能面臨縮水。

記者發(fā)現(xiàn)，有些父母看重每月、每年所繳納的保費(fèi)多少，卻不在意所得保障的高低。在經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，還為了節(jié)省每年不到千元的保費(fèi)，寧可舍棄更高的保額和保障。

對于投保人來說，需要關(guān)注的是保障范圍和保額。結(jié)合年紀(jì)、健康狀況，按照所需保障來制訂保險計劃，待保險銷售人員核算出實際保費(fèi)和保額后，如果仍然對支付保費(fèi)有壓力，可在保險師的幫助下調(diào)整保險計劃或更換其他保險產(chǎn)品，但仍須以不縮小保障范圍為原則。

此外不同階段兒童投保各有側(cè)重

6歲以下：側(cè)重醫(yī)療保障

中德安聯(lián)理賠數(shù)據(jù)顯示，在0～18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。其中，0～6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比逾80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

保險專家建議，家長在考慮為嬰幼兒購買保險時，要多考慮健康風(fēng)險，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可進(jìn)行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費(fèi)用醫(yī)療保險往往以附加險的形式銷售，建議年輕的父母在為小寶寶投保時，可選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費(fèi)用醫(yī)療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實惠。

7～18歲：意外傷害保障

在0～18歲的理賠案件中，7～18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占13%。但因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比逾60%。因此，意外傷害保險必不可少。

此外，保險專家建議，這一階段的家長可側(cè)重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。相比于銀行的單純儲蓄計劃，教育金類少兒險的主要優(yōu)勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金，同時還能為孩子提供一份中長期的保障，更有“保費(fèi)豁免”這一獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)保障。

值得提醒的是，家長應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險，來確保一旦發(fā)生不幸，給孩子的保險保障仍可繼續(xù)有效。