隨著國家的進(jìn)步與發(fā)展，人們對生活水平要求越來越高，越來越多的人關(guān)注到養(yǎng)老保險的問題。養(yǎng)老保險產(chǎn)品有很多，究竟該如何選擇呢？今天我們就一起了解一下養(yǎng)老年金保險怎么樣？

隨著中國老齡化社會的到來，現(xiàn)代人愈來愈重視老年生活品質(zhì)的提升，但由于社會養(yǎng)老保險廣覆蓋、保障低的特點，退休金也就十分有限。如何在年老時還能保持期望的生活水平呢？養(yǎng)老年金保險作為規(guī)劃退休后生活的一種穩(wěn)妥的理財方式，逐漸受到社會大眾的重視。

何謂“養(yǎng)老年金保險”？

養(yǎng)老年金是一種特殊的保險，它并不以被保險人出現(xiàn)意外、疾病等事故為賠償?shù)臈l件，而是在客戶到達(dá)一定年齡時（一般為退休年齡），開始定期向客戶發(fā)放養(yǎng)老金。對于一般人來說，在事業(yè)奮斗期收入都會大于支出，年輕的時候很少有人能夠看到自己未來二三十年的現(xiàn)金流狀況，因此往往傾向于把節(jié)余的錢花光，當(dāng)退休后真正需要用錢的時候，將會面臨極大的困境。而如果換一種方式，在奮斗期比較充裕的時候，把節(jié)余的錢用于養(yǎng)老年金保險繳費；等到退休時，再從賬戶中按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，就可以補充由于不工作導(dǎo)致的現(xiàn)金不足。所以養(yǎng)老年金能夠幫助我們對一生的現(xiàn)金流進(jìn)行主動管理，確保每時每刻現(xiàn)金流都能保持穩(wěn)定和健康，這是理財規(guī)劃的重要內(nèi)容之一。

購買養(yǎng)老年金保險的原則

1. 組合原則。從一定意義上講，年金保險只是保障老年生活中經(jīng)濟收入的一部分，但是由于老年人容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出，而年金保險不能保證這些大的費用支出的可行性。因此購買年金保險時一定要搭配一些意外、醫(yī)療保險，才能真正抵御風(fēng)險。

2. 綜合比較原則。年金保險整個時間達(dá)到幾十年，如果通貨膨脹率走高，那么日后拿到的年金就會貶值。目前市場上的年金產(chǎn)品多為定額給付型，即在投保時就已確定未來每年可領(lǐng)取的年金額度。太平人壽最新推出的“一諾千金”成長型年金養(yǎng)老計劃，是國內(nèi)首款成長型年金計劃，它的特色在于保證資金安全增值的同時，無論在年金積累期或是年金領(lǐng)取期，都以分紅的形式不斷增加年金領(lǐng)取額度，并不設(shè)上限，可以充分抵御通貨膨脹的風(fēng)險。

3. 及早購買原則?，F(xiàn)在很多人都等到將近退休的年齡才開始考慮購買保險，但因為保費與投保年齡是成正比的，那時購買需要支出相當(dāng)大的費用，會給生活帶來較大的負(fù)擔(dān)。越早購買，負(fù)擔(dān)越小。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年金的給付方式非常重要，市民在選購時，就應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險條款所規(guī)定的“保險期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。那么，年金有什么條款呢？

條款一：在開始領(lǐng)取年金日前被保險人身故，本公司按投保人所交保險費的本利和(按年復(fù)利2.5%計息，期交保險費以年交保險費為準(zhǔn))給付身故保險金，本合同終止。

解讀：眾多的養(yǎng)老年金保險在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領(lǐng)取年金日前身故”及“領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費，或退還保費的本利和，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費及現(xiàn)金價值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。

條款二：領(lǐng)取年金方式為按年領(lǐng)取，自開始領(lǐng)取年金日起十年為固定年金期間。

在十年固定年金期間內(nèi)，被保險人在領(lǐng)取年金日生存，本公司按領(lǐng)取年金額向被保險人支付年金；本公司向被保險人支付十年固定年金后，被保險人在領(lǐng)取年金日生存，本公司按領(lǐng)取年金額向被保險人支付年金，被保險人身故，本合同終止。十年固定年金期間內(nèi)被保險人身故，在領(lǐng)取年金日，本公司按領(lǐng)取年金額向其受益人支付年金，十年固定年金期間結(jié)束時，本合同終止。

解讀：投保人在投保時要格外留意兩個時限：保險期間及保證領(lǐng)取年限。

目前市場上的養(yǎng)老年金險在領(lǐng)取時間限制上通常有兩種。一種是保險期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。另一種保險期間可能是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但設(shè)定了一個保證領(lǐng)取年限，比如10年或20年。如所列條款表明該產(chǎn)品保證領(lǐng)取期限為10年，若保戶領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取固定年金直至滿10年。

條款三：被保險人生存至領(lǐng)取年金日，被保險人憑身份證件、領(lǐng)取年金證件和戶籍證明向本公司領(lǐng)取年金。

解讀：有的養(yǎng)老年金表現(xiàn)并非到了領(lǐng)取年金的年齡，保險公司就自動給付，而是需要被保險人在開始領(lǐng)取年金日，憑保險單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險費交費收據(jù)向保險公司申請辦理領(lǐng)取年金證件，才能開始領(lǐng)取年金。

由于與其他保險產(chǎn)品不同，年金保險從購買到領(lǐng)取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此消費者購買年金保險應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的年金保險產(chǎn)品。但是，保險專家說，除了要選帶有分紅性質(zhì)的險種外，消費者在購買養(yǎng)老年金保險時還應(yīng)注意以下幾個方面。

首先，領(lǐng)取方式可“量身定制”。重慶保險專家說，目前年金保險有定額、定時和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式，躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢；定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度。

其次，重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人。“重養(yǎng)老應(yīng)增加領(lǐng)取金額。”重慶保險專家說，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。

最后，慎選即繳即領(lǐng)型年金保險產(chǎn)品。重慶保險專家說，與社保養(yǎng)老金相比，年金保險的領(lǐng)取時間比較靈活，其起始領(lǐng)取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個年齡段。但是，即繳即領(lǐng)型年金保險因為缺乏資金積累時間，產(chǎn)品現(xiàn)金價值較低，通常很長時間才返本。