購買保險是為了投資理財，是為了給自己一份保障，每個人都想得到更多的保障，投資保險也不例外，那么如何省錢的購買保險而達到保障的目的呢？   

近些天，不少市民來到市區(qū)的多家保險公司，購買保險產(chǎn)品。可是，如今保險產(chǎn)品多的讓人眼花繚亂。有不少投保人因為不了解保單的款項，在要求賠償時經(jīng)常遭到保險公司拒賠，如投保養(yǎng)老險希望獲住院補償、帶病投保后請求賠付遭拒賠等。因此，市民在購買保險產(chǎn)品時，需要有的放矢。

很多人會問如何購買保險可以省錢？多數(shù)的理財師認為適合的才是最好的，才是最經(jīng)濟的方式。大家都知道投資的目的是“錢生錢”，恰恰相反的是保險本身的基本功能就是“錢省錢”也就是提供的保障，這是風(fēng)險管理中必要考慮的金融工具。保險作為金融工具勢必要結(jié)合你自身理財實際來合理組合，可支配的資產(chǎn)配置和投資習(xí)慣、收益能力與選擇什么形式的保險產(chǎn)品息息相關(guān)，但在選擇保險的時候，以下幾個觀點被普遍認為可以達到省錢的目的。

1．趕早不趕晚

人壽保險費率的設(shè)定是依據(jù)人的生命周期、風(fēng)險概率等多種因素構(gòu)成的，也就是說保險費率和年齡有直接的聯(lián)系，在購買同一種保險產(chǎn)品，年齡越小價格越便宜；另外，我國從恢復(fù)人身保險以來，保險費率幾乎沒有降過，從總的發(fā)展趨勢看，以后保險價格上調(diào)的可能性仍然較大；再就是以后身體欠佳(即非標(biāo)準(zhǔn)體)時，買保險就要額外收取附加保費或者被拒保。所以，早買保險不但便宜，而且早受益。

2．不買“大而全”的保險

經(jīng)濟拮據(jù)的家庭投保，主要是防止患大病時沒有經(jīng)濟救助和應(yīng)對意外風(fēng)險，只要有針對性地購買消費型重大疾病保險和定期壽險或意外傷害保險就行了，沒必要買既有人身保障又有投資功能的投資分紅類保險。如果確實需要多種保障，一時又沒有合適的綜合性保險產(chǎn)品，可從單一保障功能的保險品種中組合搭配。

3．充分利用附加險

附加險是指投了主險后才能投保的險種，比如“附加意外傷害保險”、“附加住院醫(yī)療保險”等。大多數(shù)附加險為消費型保險，這些附加險的價格比主險的價格低得多，而保障卻較高，有些保障彌補了主險的空缺。主險和附加險搭配使用，可起到“珠聯(lián)璧合”的作用。

4．盡量選擇分期交付保險費

一般保險條款都有規(guī)定，投保可以按照年繳、半年繳或季繳、月繳，同時保險合同都有寬限期，也就是說在到繳費日期時如未繳納保險費用的，在兩個月內(nèi)保險合同繼續(xù)有效。當(dāng)然年繳保費的費率要比其他繳費方式相對便宜，但從保險以小搏大的思路下，月繳或季繳對發(fā)生風(fēng)險是繳費比例來看還是省錢的，因此保險費的交費方式最好選擇分期交付。

　　面對眾多保險產(chǎn)品如何搭配呢？

意外險

讓出游戴上“安全帽”

意外險在保險種類中，有著非常重要的位置。生活中常有“意外”發(fā)生，特別是五一小黃金周即將到來，不少市民選擇出游，意外事故無處不在。有關(guān)出游的保險產(chǎn)品非常多，市民買哪種最劃算呢？ “市民可以根據(jù)自己出游的交通工具來選擇購買保險產(chǎn)品。”我市一家保險公司的工作人員李霞說。她認為，如果市民乘坐的是飛機，需要購買一份航意險。她表示，現(xiàn)在市民直接到機場買航意險，一般是保單程約為20元一份，保額約為40萬元；如果買一份航意險年票，保費在40元左右，保額40萬元，在一年內(nèi)，投保人乘坐飛機都有效。

如果市民選擇多種交通工具出行，綜合交通工具保險最劃算。“以7天時間乘坐兩次飛機、一次汽車、一次火車為例，如果在乘坐每一樣交通工具時都單獨買保險，每人保費達到100元，而買綜合交通工具險只需10多元。”李霞說。

大病險

不可或缺的保障

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人一生中罹患重大疾病的概率高達72.18%。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需支付高額醫(yī)療和住院費用，平均高達50萬元。此時，市民可以選擇一份大病險。

目前，港城的28家壽險公司紛紛推出了各種名目的大病險產(chǎn)品，各家大病險承保的疾病范圍也不完全相同，投保人一定要仔細閱讀大病險的保障范圍，從自身身體情況選擇一份保險產(chǎn)品。與此同時，市民還應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟能力來選擇保額、保險項目。

養(yǎng)老險

老了拿雙份工資

工薪階層在工作時擁有不菲的收入，但是一旦退休，自己的收入也跟著一落千丈。

“假如自己工作時，一個月3000元錢；而退休后，每個月只拿1500元錢。我已經(jīng)適應(yīng)了3000元的生活，就難以適應(yīng)1500元的生活了。因此，我購了買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，算是未雨綢繆吧。”一位在市區(qū)一家保險公司正在購買養(yǎng)老險的市民劉先生感慨地說。

保險專家表示，養(yǎng)老金替代率決定市民自己是否要選擇養(yǎng)老保險。退休后的收入與退休前收入的比率即養(yǎng)老金替代率，目前我國基本養(yǎng)老保險替代率約為40％左右，要想維持退休前的生活質(zhì)量，養(yǎng)老金替代率要達到80％，因此，市民僅僅有社會基本養(yǎng)老保險是不夠的。商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的有效補充，雖然長期收益率比起其他投資方式略低，但養(yǎng)老資金主要追求本金安全、適度收益、抵御通脹。

市民一年之中要拿出多少錢來買保險最為合理？據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般來說，在不影響市民正常開支和投資的情況下，市民購買保險產(chǎn)品的資金總額最好不超過年收入的20%。

總的來說，保險從功能上來看是其他金融工具無法比擬的，我們利用儲蓄中分攤風(fēng)險的部分建立保障是符合當(dāng)代人的理財原則的，因此在資產(chǎn)配置中除了投資其他金融工具，保險是必不可少的組成部分。借由此文，期望大家建立適合自己的保險理財方案，用以抵御可能發(fā)生或擔(dān)心發(fā)生的人身經(jīng)濟風(fēng)險。