孩子是父母的希望，為了孩子能夠健康成長，生活、學(xué)習(xí)有所保障，千萬父母操碎了心。在拼命掙錢養(yǎng)家之余，很多父母開始專注于給孩子買一份保障全面的保險(xiǎn)，但是市場上兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，該買什么樣的保險(xiǎn)好呢？

兒童保險(xiǎn)包括少兒保險(xiǎn)和小孩保險(xiǎn)，其中又覆蓋了：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等險(xiǎn)種的功能，是專門為少年兒童設(shè)計(jì)的，用于解決其成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，是父母給孩子最好的保障。以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　兒童保險(xiǎn) 4大主流險(xiǎn)種分析

1、 兒童意外傷害險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。

Tips：購買這類保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

2、 兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。

Tips：重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險(xiǎn)，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險(xiǎn)種了。

3、 兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)——儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲(chǔ)備。

Tips：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購買教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

4、 兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)——投資型兒童險(xiǎn)

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

Tips：作為一種新近推出的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司銷售人員通常都會(huì)鼓勵(lì)家長嘗試購買，雖然此險(xiǎn)種覆蓋范圍較全面，但父母在投保前仍要考慮實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購買。

　　購買兒童保險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

保險(xiǎn)期限不宜太長：對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲(chǔ)備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)無甚必要。因此，為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。

保額不要超限：為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn))，累計(jì)保額不要超過10萬元，因?yàn)槌^的部分即便付了保費(fèi)也無效。這是中國保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。有少數(shù)代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。

購買豁免附加險(xiǎn)：需要注意的是，在購買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對孩子的保障也繼續(xù)有效。

繳費(fèi)期不必太長：可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，但是保障期可相對較長。

切忌重復(fù)購買：如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會(huì)統(tǒng)一為他們購買學(xué)平險(xiǎn)，而一些福利好的單位也會(huì)為員工子女報(bào)銷一部分醫(yī)藥費(fèi)。因此，家長在為孩子投保商業(yè)保先前，一定要先弄清楚，孩子已經(jīng)有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)的。

仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，保障權(quán)利明晰義務(wù)：之所以大多數(shù)人覺得購買保險(xiǎn)是一件麻煩的事，主要就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中繁雜的條款和專業(yè)術(shù)語。而業(yè)務(wù)人員推銷保險(xiǎn)時(shí)僅僅是對險(xiǎn)種作大概的介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細(xì)閱讀條款，特別要注意保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)交付、退保等章節(jié)。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬不要簽字。

溫馨提示： 年齡不同投保的重點(diǎn)不同。一般來說保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險(xiǎn)。對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。是否重復(fù)購買。