寒假就快來臨，孩子們狂歡的日子又來了。近來，意外頻頻發(fā)生，人們的保險意識逐漸加深，家長都在考慮為孩子買什么保險好？市場上少兒險產(chǎn)品種類越來越多。該如何選擇呢？

如何通過買保險降低孩子未來學(xué)習(xí)和生活中的風(fēng)險，成為不少家長要考慮的問題。但是，面對眾多保險公司代理人不同的介紹，到底孩子要買哪些保險，家長們也迷了。

客戶問題：最近，在網(wǎng)上看到一組數(shù)據(jù)稱：每年有上萬名兒童死于由溺水、交通意外、跌落、動物咬傷及煤氣泄露等引發(fā)的意外事故，而有近一半的事故發(fā)生在假期中。暑假就要到了，我擔(dān)心孩子的安全問題，想為孩子買份保險，不知道該買什么保險合適，想咨詢專業(yè)人士。

根據(jù)風(fēng)險需求

投保相應(yīng)的保險

寒假快來了，孩子們總是心花怒放，而家長們則多了幾分憂慮。孩子每天自主活動的時間長了，活動范圍也更廣了，由此帶來不少安全隱患，讓不少家長上班時都不能安心。此時，能夠?yàn)楹⒆舆x購合適的保險計劃成了許多家長關(guān)注的問題。

假期，一般要做好以下幾個方面的保險規(guī)劃：

意外傷害保險：為孩子的暑期保駕護(hù)航。暑期的孩子由于放假，自由活動的時間比較長，特別是男孩子，運(yùn)動比較多，意外傷害的概率就隨之增加，此時，兒童意外傷害保險成為必不可少的保險保障。兒童意外保險就是針對未成年人因遭遇意外事故而導(dǎo)致殘疾或死亡的保險產(chǎn)品，如孩子在外出游玩時，在沒有察覺的情況下被車輛撞倒后不幸致殘或死亡，保險公司就會根據(jù)合同的約定賠付保險金。

需要提醒的是，由于人的生命價值難以確定，所以，同其他以生命為保險標(biāo)的的產(chǎn)品相同，兒童意外保險的保險金額是在訂立保險合同時確定的。雖然不少家長愛子心切，想要投保高額保險，但考慮到孩子的不確定因素較多，死亡保險金額是有限度的，超額投保就難免會浪費(fèi)。

附加意外醫(yī)療保險：讓家長更安心。比起意外導(dǎo)致殘疾、死亡來說，因意外導(dǎo)致的傷害更加頻繁。很多時候，孩子會因?yàn)樽约旱牟恍⌒亩庥鰝?。這給家長帶來的不僅僅是心疼、自責(zé)，還有經(jīng)濟(jì)上的額外負(fù)擔(dān)。如果在意外傷害保險基礎(chǔ)上附加意外醫(yī)療保險，那么，家長的經(jīng)濟(jì)壓力會明顯減輕，也能為孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。當(dāng)孩子因?yàn)橐馔馐鹿市枰朐褐委?、接受手術(shù)、住院或一般門急診治療時，附加意外醫(yī)療保險可以起到補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的作用，彌補(bǔ)家長自付醫(yī)療費(fèi)用的部分。

住院醫(yī)療及住院津貼保險：為孩子健康護(hù)航。夏天到了，貪涼是每個孩子都改不了的毛病，特別喜歡吃冰淇淋、冰凍汽水、涼西瓜等食品，而且很多時候不注意飲食習(xí)慣，剛吃完涼的就吃熱的，很容易引發(fā)胃腸道疾病。此外，中暑、感冒也在夏天頻發(fā)，對于抵抗力相對較弱的孩子，一旦住院，醫(yī)藥費(fèi)就會動輒上千元。針對這些疾病、住院醫(yī)療和住院補(bǔ)貼型的保險產(chǎn)品，可以幫助家長們減輕住院負(fù)擔(dān)。

出外旅游相關(guān)保險：帶上保險一起出發(fā)。青少年各類暑期游、夏令營持續(xù)“升溫”，旅游過程中許多不可預(yù)知的因素增大了危險系數(shù)。保險專家提醒，這個時期家長更應(yīng)該及時為孩子增加一些必要的保險。國內(nèi)游，一般選擇意外險和意外醫(yī)療保險；出境游，尤其要注意保險公司是否提供緊急救援和緊急醫(yī)療等服務(wù)。

最后，建議家長選擇少兒保險時，首先應(yīng)弄清孩子可能面臨哪些風(fēng)險，家庭能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險，然后再有針對性地選擇相應(yīng)的險種來投保，達(dá)到“量身定做”的目的。

少兒保險一般可分為三種類型，即少兒意外險、醫(yī)療險、教育險。其中，重大疾病和意外傷害保險是這一年齡層次的孩子最需要的保險，因?yàn)樯賰夯救鄙籴t(yī)療保障，還活潑好動，對危險的概念比較缺乏認(rèn)知，是意外事故的高發(fā)人群之一。

此外，在意外保障完善的基礎(chǔ)上，如果家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，還可以適當(dāng)為孩子購買教育險，以解決孩子將來上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的費(fèi)用問題，而且，實(shí)際收益一般會比定期存款高些，可作為一種家庭的長期理財規(guī)劃。

家長為孩子買什么保險好，要注意保險先以保障為主，選擇意外險和醫(yī)療險，然后再選擇教育金保障。

根據(jù)年齡段

投保相應(yīng)的少兒保險

首先，我們要了解孩子在成長過程中所處的客觀環(huán)境，另外，不同年齡段所選擇的保險的側(cè)重點(diǎn)也有所不同，同時更要結(jié)合目前家庭情況進(jìn)行綜合考量。

0-3歲：在此年齡段成長的孩子中，一般都是在父母或家人的看護(hù)下成長，基本不會有太多的意外傷害風(fēng)險，更多是根據(jù)體質(zhì)狀況投保醫(yī)療及疾病保險，以便減輕家庭醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。但是，目前很多保險公司所銷售的醫(yī)療保險，大多以附加險的形式出現(xiàn)，所以很多家長會挑選孩子教育金保險或理財儲蓄型保險作為主險，附加一定的醫(yī)療保險，這樣的做法也是一種不錯的選擇，但要結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定，保費(fèi)一般設(shè)置在家庭年收入的10%左右即可。

3-6歲：在此年齡段成長的孩子，對事物會有很多新鮮的認(rèn)知，自我風(fēng)險意識較低，容易受到意外傷害，但是家長也不要過多擔(dān)心，一般社區(qū)、幼兒園會提供一些相關(guān)的意外醫(yī)療保險，價格便宜，大多數(shù)每年100元以內(nèi)，保障期限為一年，基本可以滿足風(fēng)險需求。另外，也可以在商業(yè)保險公司辦理相關(guān)保險，一般為少兒團(tuán)體保險。

6-18歲：在此年齡段成長的孩子，已經(jīng)步入校門，此時學(xué)校會給孩子提供少兒團(tuán)體保險，投保本著自愿的原則，由學(xué)校代為辦理，家長可以與所在學(xué)校聯(lián)系。但要注意的是，這樣的保險一般只保障孩子在校期間，暑假期間未必在保障期間內(nèi)，所以要詳細(xì)咨詢學(xué)校后再做選擇。如果在校外時間沒有任何保障，家長可在商業(yè)保險公司另行投保，此時可在孩子的保障保額上做多項(xiàng)選擇，可以考慮帶有身故保障的分紅類保險，也可以選擇帶有身故保障的教育金保險，這樣還可以將所繳保費(fèi)在固定年限后返還，并附加一般的意外傷害保險及意外傷害醫(yī)療保險，最好選擇有意外門診醫(yī)療的產(chǎn)品。此時投保應(yīng)該注意，少兒保險的保額是有上限規(guī)定的，根據(jù)保監(jiān)會及保險法規(guī)定，未滿18歲兒童風(fēng)險保額不得超過10萬元，超過部分無效。家長在做此選擇時要詳細(xì)詢問，同時也要結(jié)合自己家庭經(jīng)濟(jì)境況。如果不想投入更多，可以嘗試選擇定期壽險附加意外傷害保險及意外傷害醫(yī)療（含門診），繳費(fèi)便宜，但是一般沒有分紅或者返還功能。

其實(shí)關(guān)于少兒保險的選擇還是很多的，關(guān)鍵在于家長的需求如何。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好，還是在早期對孩子進(jìn)行較全面的投保或是逐漸加保，這樣可以在不同時期滿足不同的需求。當(dāng)然，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件一般，也可以以較低的價格進(jìn)行投保，以減少家長們的后顧之憂。

市場上存在的少兒保險誤區(qū)：

NO

孩子一定要有壽險

保險最基本的功能，就是保障，因此壽險也被很多家長考慮在內(nèi)。但是在購買之前，需要家長先考慮一個問題，那就是壽險是保什么？

“普通壽險的承保事故是死亡，而保障對象則是維持家庭生計的人，因?yàn)楫?dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)收入提供人不幸身故時，依賴其生活、受教育的家屬會面臨經(jīng)濟(jì)上的困難。如果事先安排了保險，家屬生活的問題便能獲得解決，這就是保險保障的最主要功能，也是人壽保險的初衷。”平安人壽一位保險顧問解釋。

NO

少兒壽險保額越高越好

壽險產(chǎn)品再好，一旦給孩子買，其壽險的保額是有限額的，所以并不是家長多買就是好的。

由于未成年人的自我保護(hù)能力非常弱，若允許他人（包括父母）投保以兒童死亡為給付要件的人壽保險，尤其是高額保險，容易引發(fā)道德危險，也就是投保者為了獲得保險金而傷害兒童。保額越高，孩子受到的潛在威脅越大。

目前，根據(jù)中國《保險法》的規(guī)定，未成年人死亡保險（壽險）承保限額最高10萬元。也就是說，父母要給孩子買保險，不論你投了多少保費(fèi)，一旦孩子不幸去世，最多能賠到10萬元。

因此，在目前兒童保險產(chǎn)品設(shè)計上多以壽險為主險的情況下，父母根本沒有必要為孩子“每家保險公司最好的險種都買一份”，這是浪費(fèi)家庭資產(chǎn)。

NO

給孩子保到60歲、80歲

目前市面上很多保險產(chǎn)品，把保障期限拉長，出現(xiàn)了兒童險保終身，或是兒童險里面涵蓋未來養(yǎng)老保險責(zé)任的情況，這樣的“搶早”既不劃算，更沒有多大意義。

據(jù)銀行理財師計算，由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬元甚至更低額度的滿期保險金的保險產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢在人們的生活中，很可能只是杯水車薪。

“涵蓋了終身壽險責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險費(fèi)，或是養(yǎng)老保險責(zé)任的少兒保險產(chǎn)品，其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長金給付的同類保險產(chǎn)品。”

NO

儲蓄險越早投越劃算

很多時候，保險公司在給家長推銷教育險時，會說，越早投保，越劃算。

“其實(shí)，每早投保一年，提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額。這里面有一個機(jī)會成本的問題，因此并不能表明早投保有多劃算。”一位業(yè)內(nèi)人士解釋。

換個角度來說，保險精算師在設(shè)計少兒教育金險（儲蓄型）產(chǎn)品時，每個年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個年齡段的死亡率、性別、教育金返還時間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個年齡投保就特別劃算”這樣的事情。