隨著意外的頻頻發(fā)生，讓很多家長不得不高度警惕起來，如今為孩子購買保險已經(jīng)成為家長們必須考慮的問題。孩子從呱呱落地，一直牽系著父母的心，為孩子做好保障是每一位家長的心愿。

不少媽媽在寶寶出生不久，就為他投保了一份保險，認為這樣到他成年時，就有了一個比較好的保障，也是給孩子的一份禮物。

那么媽媽們都是給寶寶買的什么保險呢？有什么需要注意的問題呢？

網(wǎng)友提問：你好，請問我家寶寶剛剛10個月買什么險種好？

小孩在嬰兒期因為身體素質(zhì)原因容易生病住院，而稍大幾歲之后，卻喜歡到處跑動且因為自我控制意識差而容易導致意外傷害，所以住院醫(yī)療和意外醫(yī)療是必不可少的保險。

在這些解決好之后，再根據(jù)自己的經(jīng)濟情況，考慮一些重疾保險或教育儲蓄保險，但教育儲蓄類保險不能過于追求高收益。

　　 投保兒童險 四項基本原則

　　 量力而行，先大人后小孩

給孩子買保險，應該量力而行，切忌各個家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原則是“家長為主，孩子為輔”。

保險的目的是實現(xiàn)家庭對于整體財務風險的規(guī)避，一般來說，是在保證家長有一個合理的保險投入后再對孩子進行適量的保險投入。否則，一旦家長出現(xiàn)風險，孩子是沒有繳費能力的，即使購買了具有豁免條款的兒童保險，其保險保障的意義也將大打折扣。

　　 繳費期不宜太長，分年齡段投保

孩子的成長期相對成人來說是比較短暫的，孩子在成長的不同階段都會表現(xiàn)出不同的需求，所以應選擇繳費期限與之相適合的保險，繳費期限是越靈活越好，比如年繳、10年繳等。這樣在孩子長大之后，可以將保險種類做適當調(diào)整，不耽誤對于孩子的保障。

一、 0-6歲兒童意外險健康險組合為主

統(tǒng)計的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎。

保險專家建議年輕的家長，在考慮為嬰幼兒購買保險時，要多考慮健康風險，多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說，新生寶寶出生7天后即可以進行投保。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售的，HASL的保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟實惠。

二、 7-18歲教育金為主

理賠數(shù)據(jù)顯示在0-18歲的理賠案件中，7-18歲的人群發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%，且多為外傷所致。也就是說，隨著孩子不斷成長，身體日益強壯，健康風險隨之明顯降低。

保險專家建議，在這一階段的家長可以側(cè)重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。教育金類兒童險的主要優(yōu)勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金的同時，還能夠為孩子提供一份中長期的保障，更可以提供“保費豁免”這一獨特的保障。專家介紹，作為主要繳費力量，家長投保兒童險時都應考慮購買一份保費豁免附加險，來確保一旦家長發(fā)生不幸的情況下，給孩子的保險保障仍繼續(xù)有效。

保障期要相對較長

孩子的成長需要保險時刻的關懷保障。所以，保險額度并不一定要很高，但是要能夠伴隨孩子度過成長的每一個關鍵階段。經(jīng)濟條件允許的話，保障期以到18歲為宜。

　　 保障應該全面

孩子是一個弱小的群體，抗風險的能力較低。所以，一份完善的保險計劃并不只是在彌補對于意外、疾病帶來的損失，還應該在醫(yī)療、教育等方面提供保障。

　　 險種選擇有次序

醫(yī)療保險和意外保險

給孩子投保應遵循“先近后遠，先急后緩”原則，易發(fā)的風險最先投保。兒童階段，身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風險，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險、意外險、重大疾病類保險。

住院醫(yī)療保險分費用報銷類和津貼類，可單獨或附加主險購買。住院費用，根據(jù)投保檔次的不同，設定有最高報銷總額，按90%報銷，一年內(nèi)可多次報銷。住院津貼，按實際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險在商業(yè)保險公司均有售，現(xiàn)在很多的社區(qū)也可以投保，家長在為孩子制定保險規(guī)劃時，可充分利用社會提供的保障資源，降低投保成本。

隨著年齡增長，孩子逐漸會經(jīng)歷比較頑皮的時期，尤其3歲以后，除醫(yī)療險之外，意外類保險必須增加，可以使孩子的成長過程更有保障。

意外保險都是消費型的，第一類是保險期間“一年”，保障各類情況意外造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬元；第二類是極短期意外險，比如交通意外險、旅游意外險、航意險等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價格便宜而且保額高。孩子入園后，幼兒園都會統(tǒng)一投保意外險。

投保時家長可多多比較產(chǎn)品，首先比價格，同樣保額，保費價格越便宜越好；其次，比較免賠額，免賠額越低越好。

特別需要提醒的是，不必給孩子投保過多的人身意外身故保險。根據(jù)有關規(guī)定，無論保費多少，18歲以下孩子的意外身故保險額最高賠付額只有10萬元，專家建議，可以相應地給孩子多配置一些意外傷害、醫(yī)療保險。

購買教育金保險

在條件允許的情況下，盡量早點選購教育保險，因為孩子年齡越小，費率越低。通過孩子幼年時少兒保險的投入，保險公司在孩子中學、大學的每一年都會提供一筆可觀的教育費用。